Финансовые учреждения пытаются снизить риск кредитования заемщиков путем проведения анализа кредитоспособности физических и юридических лиц, подающих заявки на новый кредитный счет или кредит. Этот процесс основан на рассмотрении пяти ключевых факторов, которые предсказывают вероятность дефолта заемщика по его долгу. Называемые пятью кредитами, они включают емкость, капитал, условия, характер и обеспечение. Не существует нормативного стандарта, который требует использования пяти Cs кредита, но большинство кредиторов проверяют большую часть этой информации, прежде чем позволить заемщику взять на себя долг.
Кредиторы по-разному оценивают каждый из пяти Сс - например, качественный или количественный - поскольку они не всегда легко поддаются численному расчету. Хотя каждое финансовое учреждение использует свой собственный вариант процесса определения кредитоспособности, большинство кредиторов придают наибольшее значение кредитоспособности заемщика.
Вместимость
Кредиторы должны быть уверены, что заемщик имеет возможность погасить кредит на основе предложенной суммы и условий. Для заявок на бизнес-кредиты финансовое учреждение просматривает прошлые отчеты о движении денежных средств компании, чтобы определить, какой доход ожидается от операций. Индивидуальные заемщики предоставляют подробную информацию о доходах, которые они получают, а также о стабильности их занятости. Мощность также определяется путем анализа количества и суммы долговых обязательств, которые заемщик в настоящее время имеет непогашенные, по сравнению с суммой дохода или выручки, ожидаемых каждый месяц.
У большинства кредиторов есть конкретные формулы, которые они используют, чтобы определить, приемлемы ли возможности заемщика. Ипотечные компании, например, используют соотношение долга к доходу, в котором указывается ежемесячная задолженность заемщика в процентах от его ежемесячного дохода. Высокое отношение долга к доходу воспринимается кредиторами как высокий риск, и это может привести к снижению или изменению условий погашения, которые будут стоить дороже в течение срока действия кредита или кредитной линии.
Столица
Кредиторы также анализируют уровень капитала заемщика при определении кредитоспособности. Капитал для заявки на бизнес-кредит состоит из личных инвестиций в фирму, нераспределенной прибыли и других активов, контролируемых владельцем бизнеса. Для заявок на персональный кредит капитал состоит из остатков на сберегательных или инвестиционных счетах. Кредиторы рассматривают капитал как дополнительное средство для погашения долгового обязательства в случае прерывания дохода или выручки, пока кредит еще не погашен.
Банки предпочитают заемщика с большим капиталом, потому что это означает, что у заемщика есть некоторый скин в игре. Если участвуют собственные деньги заемщика, это дает им чувство собственности и создает дополнительный стимул не нарушать условия кредита. Банки количественно измеряют капитал как процент от общей стоимости инвестиций.
условия
Условия относятся к условиям самого кредита, а также к любым экономическим условиям, которые могут повлиять на заемщика. Кредиторы бизнеса рассматривают такие условия, как сила или слабость экономики в целом и цель кредита. Финансирование оборотного капитала, оборудования или расширения являются общими причинами, перечисленными в заявках на получение бизнес-кредитов. Хотя этот критерий имеет тенденцию применяться в большей степени к корпоративным заявителям, отдельные заемщики также анализируются на предмет их необходимости брать на себя долги. Общие причины включают ремонт домов, консолидацию долга или финансирование крупных покупок.
Этот фактор является наиболее субъективным из пяти кредитов и оценивается в основном качественно. Однако кредиторы также используют определенные количественные измерения, такие как процентная ставка по кредиту, основная сумма и срок погашения, чтобы оценить условия.
символ
Характер относится к репутации заемщика или записи по финансовым вопросам. Старая поговорка о том, что прошлое поведение является лучшим предсказателем будущего поведения, - это то, на что кредиторы искренне подписываются. Каждый из них имеет свою формулу или подход для определения характера, честности и надежности заемщика, но эта оценка обычно включает как качественные, так и количественные методы.
Более субъективные включают анализ образования и истории занятости должника; вызов личных или деловых ссылок; и проведение личного интервью с заемщиком. Более объективные методы включают проверку кредитной истории или баллов заявителя, которые агентства кредитной отчетности стандартизируют по единой шкале.
Хотя каждый из этих факторов играет роль в определении характера заемщика, кредиторы придают большее значение последним двум. Если заемщик не справился с прошлым погашением долга или имел предыдущее банкротство, его характер считается менее приемлемым, чем заемщик с чистой кредитной историей.
коллатеральный
Личные активы, заложенные заемщиком в качестве обеспечения кредита, называются залогом. Бизнес-заемщики могут использовать оборудование или дебиторскую задолженность для обеспечения кредита, в то время как отдельные должники часто предоставляют в качестве залога сбережения, транспортное средство или жилье. Заявки на обеспеченный кредит рассматриваются более выгодно, чем на необеспеченный кредит, потому что кредитор может получить активы, если заемщик прекратит производить платежи по кредиту. Банки количественно оценивают обеспечение по его стоимости, а по качеству - по ощущаемой легкости ликвидации.
Суть
Каждое финансовое учреждение имеет свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти C-кредитов является обычным делом как для индивидуальных, так и для бизнес-кредитов. Из квинтета способность - в основном способность заемщика генерировать денежные потоки для обслуживания процентов и основной суммы кредита - обычно считается наиболее важной. Но кандидаты, имеющие высокие оценки в каждой категории, более склонны получать более крупные займы, более низкую процентную ставку и более выгодные условия погашения.
