Многие американцы не накопили достаточную сумму, чтобы удобно уйти на пенсию. Финансовые консультанты могут помочь своим клиентам определить не только, когда выходить на пенсию, но также и следует ли им рассмотреть возможность работать хотя бы неполный рабочий день в первые годы после выхода на пенсию.
Вот несколько вопросов, которые финансовые советники должны задать, чтобы начать процесс планирования выхода на пенсию со своими клиентами.
Как выглядит ваш идеальный пенсионный образ жизни?
Это хорошее время, чтобы ваши клиенты мечтали и представляли, что они хотели бы делать после выхода на пенсию. Это может включать в себя поездки, переезд в другое место, выполнение благотворительных и общественных работ или любое другое занятие. Сегодня это также может означать увольнение с работы и начало бизнеса в сфере, которой они увлечены.
Для клиентов и их финансовых консультантов важно понимать, сколько будет стоить их желаемый пенсионный образ жизни. В то время как существуют практические правила, касающиеся процента их дохода до выхода на пенсию, пенсионеры обычно тратят на пенсию, все разные. Кроме того, эти расходы не являются линейными. Часто более ранние годы выхода на пенсию имеют тенденцию быть более активными с точки зрения таких вещей, как поездки, но эти виды деятельности могут немного замедляться с возрастом людей. Наилучший подход состоит в том, чтобы ваши клиенты составляли бюджет с учетом таких факторов, как то, где они будут жить, будут ли они уменьшать (или уменьшать) свой дом, свою деятельность и другие факторы. Короче, им нужно подготовить пенсионный бюджет.
Как вы будете финансировать выход на пенсию?
Финансовые консультанты должны помочь своим клиентам обрести все имеющиеся у них финансовые ресурсы для финансирования их выхода на пенсию. Это может включать такие вещи, как:
- Налогооблагаемые инвестиционные счета. Пенсионные счета, такие как IRA, планы 401 (k), 403 (b) s и другие планы выхода на пенсию на рабочих местах. Опционы на акции или акции с ограниченным количеством акций от их работодателя. Интерес к бизнесу.
Конечно, могут быть и другие финансовые активы, доступные для выхода на пенсию. Ключевым моментом здесь является помочь клиенту определить, к какому типу текущего пенсионного денежного потока будут относиться его различные финансовые активы. Это также хорошее время для составления прогнозов финансового планирования, чтобы определить, сколько дохода можно поддерживать и на какой срок. Прогнозы по крайней мере до 100 лет, безусловно, мудры, учитывая увеличение продолжительности жизни.
В идеале эти вопросы должны начинаться как минимум за 10 лет до выхода на пенсию, а затем периодически пересматриваться по мере приближения выхода на пенсию. Если пенсионные деньги не могут поддержать желаемый образ жизни, то выбор должен быть сделан. Это может включать в себя работу немного дольше, неполный рабочий день на пенсии, сокращение ожидаемых расходов и экономию в оставшиеся годы до выхода на пенсию. Чем дольше время до выхода на пенсию, тем больше времени клиентам и их финансовым консультантам придется вносить необходимые изменения в финансовый план клиента.
Какие пенсионные счета вы нажмете в первую очередь?
Для клиентов с несколькими учетными записями это очень важный вопрос. Ответ также может меняться со временем, когда меняется ситуация с клиентом. Некоторые пенсионеры могут автоматически нажать на счета с наименьшим налоговым счетом. Однако, с точки зрения общего долгосрочного пенсионного планирования, это может быть не оптимальным ответом.
Для клиентов, которые моложе возраста, когда включаются требуемые минимальные распределения (RMD) (возраст 70½), может иметь смысл, например, для них использовать пенсионные счета с отсрочкой налога, по крайней мере, до некоторой степени. Это особенно верно, если их доходы относительно низки, и у них есть место для большего дохода в пределах их текущей налоговой группы. Это также поможет сократить их RMD в будущем, что полезно, если им действительно не нужен этот доход.
Вещи могут меняться из года в год, например, если у клиента высокие медицинские расходы, что позволяет частично из них облагаться налогом. Они могут рассмотреть возможность получения большего от их отсроченных налоговых счетов, поскольку медицинское удержание может компенсировать налог, причитающийся с этих распределений
Когда вы будете принимать социальное обеспечение?
Это критически важный вопрос, который (справедливо) с каждым годом получает все больше внимания в финансовой прессе. Пособия по социальному обеспечению можно получить уже в возрасте 62 лет. Ожидание до достижения ими полного пенсионного возраста (ОЛР) 66 лет и двух месяцев (67 лет, если они родились в 1960 году или позже) приводит к получению пособия, которое примерно на 30% выше. Ожидание до 70 лет добавляет примерно 32% к выгоде. Мало того, что пособия выше, но любое увеличение стоимости жизни будет выше, поскольку они основаны на более высоких суммах пособий.
Для тех, кто работает, любой доход свыше 16 920 долларов США (на 2018 год) приведет к сокращению вашего пособия на 1 доллар США на каждые 2 доллара дохода сверх этой суммы. Это ограничение исчезнет, когда вы достигнете возраста FRA.
Кроме того, для семейных пар существуют различные стратегии подачи заявок, которые могут хорошо работать в зависимости от ситуации клиента. Финансовые консультанты должны помочь своим клиентам определить наилучшую стратегию выбора времени и требований для их ситуации.
Как вы будете платить за медицинское обслуживание?
Расходы на здравоохранение составят значительную часть пенсионных расходов для многих. Компании, предлагающие пенсионные медицинские пособия, становятся все более редкими. Даже государственным и муниципальным образованиям, вероятно, придется пересмотреть эту выгоду в ближайшие годы.
Расходы на медицинское обслуживание пенсионеров должны учитываться при планировании выхода на пенсию вашего клиента, иначе они могут быть обречены на недостаток денег. Одним из способов финансирования расходов на медицинское обслуживание при выходе на пенсию является использование Сберегательного счета здравоохранения (HSA), если клиент имеет доступ к нему через план страхования с высокой франшизой на рабочем месте или в частном порядке. Эти счета позволяют отложить налоги и безналоговые изъятия для квалифицированных медицинских расходов. В идеале клиент должен был бы пополнить счет во время работы и использовать наличные доллары для покрытия текущих медицинских расходов, что позволяет использовать остаток для дополнений Medicare и других расходов.
Суть
Задавая вопросы своим клиентам, вы сможете убедиться, что они находятся в наилучшей финансовой форме, когда они приближаются к выходу на пенсию. Решение вопросов, изложенных выше, и многие другие имеют решающее значение для их пенсионного планирования.
