Кредит к

Содержание

Каково соотношение кредита к депозиту?
Формула и расчет для LDR
Что говорит вам ЛДР?
Что такое идеальный LDR?
Пример ЛДР
Соотношение LDR и LTV
Ограничения ЛДР
Пример ЛДР в реальном мире

Что такое отношение кредита к депозиту (LDR)?

Отношение кредитов к депозитам (LDR) используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период. LDR выражается в процентах. Если коэффициент слишком высок, это означает, что у банка может не хватить ликвидности, чтобы покрыть любые непредвиденные потребности в фондах. И наоборот, если соотношение слишком низкое, банк может зарабатывать не так много, как мог бы.

Объяснение отношения ссуды к депозиту

Формула и расчет для LDR

$\begin{matrix} LDR знак равно \frac{Всего займов}{Всего депозитов} \end{matrix} \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac { text {Total Loans}} { text {Total Reposits}} \ \ end {align}$ LDR = Всего депозитов Всего кредитов

Чтобы рассчитать отношение кредитов к депозитам, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму депозитов за тот же период. Вы можете найти цифры на балансе банка. Кредиты указаны как активы, а депозиты - как обязательства.

Что говорит вам ЛДР?

Отношение ссуды к депозиту показывает способность банка покрыть потери ссуды и изъятия его клиентами. Инвесторы контролируют LDR банков, чтобы убедиться в наличии достаточной ликвидности для покрытия ссуд в случае экономического спада, который приведет к дефолту по кредитам.

Кроме того, LDR помогает показать, насколько хорошо банк привлекает и удерживает клиентов. Если вклады банка растут, на их счету появляются новые деньги и новые клиенты. В результате у банка, скорее всего, будет больше денег для кредитования, что должно увеличить прибыль. Хотя это нелогично, кредиты являются активом для банка, поскольку банки получают процентный доход от кредитования. Депозиты, с другой стороны, являются обязательствами, потому что банки должны платить процентную ставку по этим депозитам, хотя и по низкой ставке.

LDR может помочь инвесторам определить, правильно ли управляется банк. Если банк не увеличивает свои депозиты или его депозиты сокращаются, у банка будет меньше денег для кредитования. В некоторых случаях банки будут занимать деньги, чтобы удовлетворить спрос на кредиты в попытке повысить процентный доход. Однако, если банк использует долг для финансирования своих кредитных операций вместо депозитов, у банка будут расходы по обслуживанию долга, поскольку он должен будет платить проценты по долгу.

В результате банк, занимающий деньги для кредитования своих клиентов, обычно имеет более низкую норму прибыли и большую задолженность. Банк предпочел бы использовать депозиты для кредитования, поскольку процентные ставки, выплачиваемые вкладчикам, намного ниже, чем ставки, которые будут взиматься за заимствование денег. ЛДР помогает инвесторам определить банки, у которых достаточно депозитов для кредитования, и им не нужно прибегать к увеличению своего долга.

Правильный LDR - это тонкий баланс для банков. Если банки выдают слишком много своих депозитов, они могут перенапрячься, особенно в условиях экономического спада. Однако, если банки ссужают слишком мало своих депозитов, они могут иметь альтернативные издержки, поскольку их депозиты будут находиться на их балансах, не принося дохода. Банки с низкими коэффициентами LTD могут иметь более низкий процентный доход, что приведет к снижению прибыли.

Множество факторов может привести к изменениям в соотношении займа к депозиту. Экономические условия могут повлиять на спрос на кредит, а также на то, сколько вкладывает вкладчик. Если потребители безработные, они вряд ли увеличат свои депозиты. Федеральный резервный банк регулирует денежно-кредитную политику путем повышения и понижения процентных ставок. Если ставки низкие, спрос на кредит может возрасти в зависимости от экономических условий. Короче говоря, есть много внешних факторов, которые влияют на LDR банка.

Что такое идеальный LDR?

Как правило, идеальное соотношение кредита к депозиту составляет от 80% до 90%. Соотношение заимствований к депозитам в 100% означает, что банк предоставил клиентам один доллар для каждого доллара, полученного в полученных депозитах. Это также означает, что у банка не будет значительных резервов на случай непредвиденных или непредвиденных обстоятельств.

Правила также влияют на то, как банки управляются, и, в конечном счете, на их отношение ссуды к депозитам. Управление контролера денежного обращения, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Федеральная корпорация по страхованию вкладов не устанавливают минимальные или максимальные отношения кредитов к депозитам для банков. Тем не менее, эти агентства контролируют банки, чтобы убедиться, что их коэффициенты соответствуют разделу 109 Закона о межгосударственной банковской деятельности и филиальной деятельности Ригле-Нила 1994 года (Межгосударственный закон).

Ключевые вынос

Отношение кредитов к депозитам используется для оценки ликвидности банка путем сравнения общей суммы кредитов банка с общей суммой депозитов за тот же период. Чтобы рассчитать отношение кредитов к депозитам, разделите общую сумму кредитов банка на общую сумму депозитов за тот же период. Как правило, идеальное соотношение кредита к депозиту составляет от 80% до 90%. Соотношение заимствований к депозитам в размере 100 процентов означает, что банк предоставил клиентам один доллар для каждого доллара, полученного в полученных депозитах.

Пример ЛДР

Если у банка есть депозиты в размере 500 миллионов долларов и кредиты в размере 400 миллионов долларов, коэффициент LDR банка будет рассчитываться путем деления общей суммы кредитов на общую сумму депозитов.

$\begin{matrix} LDR знак равно \frac{$ 400 миллиона}{$ 500 миллиона} знак равно, 8 знак равно 80 % \end{matrix} \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac { $ 400 \ text {миллионов}} { $ 500 \ text {миллионов}} =.8 = 80 \% \\ \ end {выровнены}$ ЛДР = 500 млн. Долл. США, 400 млн. Долл. США =.8 = 80%

Соотношение LDR и LTV

Отношение кредита к стоимости (LTV) - это оценка кредитного риска, которую финансовые учреждения и другие кредиторы проверяют перед утверждением ипотеки. Как правило, оценки с высокими коэффициентами LTV представляют собой более высокий риск, и, следовательно, если ипотека будет одобрена, кредит будет стоить заемщику больше.

Коэффициент LTV измеряет стоимость имущества в зависимости от суммы кредита, в то время как показатель LDR отражает способность банка покрывать свои кредиты своими депозитами.

Ограничения ЛДР

ЛДР помогает инвесторам оценить состояние баланса банка, но есть ограничения по соотношению. ЛДР не измеряет качество кредитов, выданных банком. ЛДР также не отражает количество ссуд, которые являются неплатежеспособными или могут быть просрочены в своих платежах.

Как и во всех финансовых коэффициентах, ЛДР наиболее эффективен по сравнению с банками одинакового размера и схожего состава. Кроме того, для инвесторов важно сравнивать несколько финансовых показателей при сравнении банков и принятии инвестиционных решений.

Пример ЛДР в реальном мире

По состоянию на 31.12.2008 Bank of America Corporation (BAC) отчиталась о финансовых результатах в соответствии с отчетом за 8К и имела следующие цифры.

Общая сумма кредитов: 946, 9 млрд. Долларов США. Суммарные депозиты: 1 381, 50 долларов США. Триллион ЛДР рассчитывается следующим образом: 946, 9 долларов США / 1 381, 50 долларов США = 68, 5%.

Коэффициент говорит нам, что Банк Америки одолжил примерно 70% своих депозитов к концу 2018 года.

Оглавление: