Что такое кредитное обязательство?
Кредитное обязательство - это соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении бизнесу или частному лицу определенной суммы денег. Ссуда может принимать форму единовременной суммы или - в случае открытого кредитного обязательства - кредитной линии, которую заемщик может использовать по мере необходимости, до заранее определенного предела.
Как работает кредитное обязательство
Финансовые учреждения берут на себя обязательства по кредитам на основе кредитоспособности заемщика и - в случае, если это обеспеченное обязательство - на стоимости той или иной формы обеспечения, например, дома в случае отдельных потребителей. Заемщики могут затем использовать средства, предоставленные в рамках кредитного обязательства, до согласованного лимита. Обязательство по открытому кредиту работает как возобновляемая кредитная линия: когда заемщик выплачивает часть основной суммы кредита, кредитор добавляет эту сумму обратно к доступному пределу кредита.
Получение обязательства по обеспеченному кредиту (процентные ставки могут быть ниже) требует внесения залога, который вы можете потерять, если не сможете погасить кредит.
Типы кредитных обязательств
Кредитные обязательства могут быть обеспеченными или необеспеченными. У них есть некоторые ключевые различия.
Обеспеченные кредитные обязательства
Обеспеченное обязательство обычно основывается на кредитоспособности заемщика с той или иной формой обеспечения. На потребительском уровне кредитная линия домашнего капитала (HELOC), в которой капитал в доме используется в качестве обеспечения, или обеспеченная кредитная карта, где деньги на банковском счете служат обеспечением, являются двумя примерами открытого типа. обеспеченные кредитные обязательства.
Поскольку кредитный лимит обычно основан на стоимости обеспеченного актива, лимит часто выше, процентная ставка по кредиту ниже, а срок окупаемости для обязательства по обеспеченному кредиту больше, чем для необеспеченного. Однако процесс утверждения обычно требует больше документов и занимает больше времени, чем с необеспеченным кредитом.
Кредитор владеет документом или титулом обеспечения или удерживает актив, пока кредит не будет полностью оплачен. Дефолт по обеспеченному кредиту может привести к тому, что кредитор перейдет во владение и продаст обеспеченный актив, а затем использует полученные средства для покрытия кредита.
Необеспеченное кредитное обязательство
Кредит, не имеющий залогового обеспечения, в первую очередь основан на кредитоспособности заемщика. Необеспеченная кредитная карта является одним из самых основных примеров необеспеченного открытого кредита. Как правило, чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше кредитный лимит.
Тем не менее, процентная ставка может быть выше, чем по обязательству по обеспеченному кредиту, потому что никакое обеспечение не поддерживает долг. Необеспеченные кредиты обычно имеют фиксированный минимальный график платежей и процентную ставку. Этот процесс часто занимает меньше времени на оформление документов и согласование, чем на гарантированное кредитное обязательство.
Плюсы и минусы кредитных обязательств
Наличие обязательств по ссуде может быть полезным для потребителей, желающих купить дом, или для предприятий, планирующих совершить крупную покупку.
Открытые кредитные обязательства являются гибкими и могут быть полезны для оплаты неожиданных краткосрочных долговых обязательств или покрытия финансовых чрезвычайных ситуаций. Кроме того, HELOC, как правило, имеют низкие процентные ставки, что делает платежи доступными, в то время как обеспеченные кредитные карты могут помочь потребителям установить или восстановить свой кредит; своевременная оплата счета и поддержание низкого уровня общей задолженности по кредитной карте улучшит их кредитные баллы, и со временем они могут иметь право на необеспеченную кредитную карту.
Недостатком обязательства по обеспеченному кредиту является то, что заемщики, которые берут слишком много денег и не могут погасить кредит, могут лишиться своего обеспечения, что, например, может означать потерю дома. Необеспеченные обязательства означают более высокую процентную ставку, что делает заимствование более дорогим.
