По данным Института страховой информации, страховые компании ежегодно выплачивают страховые выплаты миллиардам долларов. Если вы подаете страховое заявление, вам могут быть предложены различные варианты выплат. Что вы должны рассмотреть, прежде чем выбрать вариант выплаты, и каковы должны быть ваши приоритеты после получения средств? Эта статья познакомит вас с основами оценки, выбора, использования и инвестирования страховых выплат.
Оценка вашего выбора выплат
В зависимости от типа политики и характера вашей заявки вам могут быть предложены следующие варианты выплат:
- Единовременная выплата : при единовременной выплате вы получаете все средства, на которые имеете право, за один платеж. Авансовый платеж: Вы можете получить авансовый платеж по страховой претензии, если вам потребуются деньги на неотложные нужды, такие как безопасное жилье, еда и одежда после стихийного бедствия. Частичная оплата зависит от определенных условий: Ваша страховая компания может предоставить только частичную оплату по вашему требованию, если соблюдены определенные условия, например, если квалифицированный подрядчик обеспечен для проведения необходимых ремонтных работ на застрахованном имуществе или активах.
- Life Income: эта опция позволяет вам получать гарантированные фиксированные ежемесячные платежи до конца жизни. Сумма определяется вашим возрастом и полом, и оплата прекратится после вашей смерти (вы не можете назвать бенефициара для продолжения получения средств из полиса после смерти). Пожизненный доход в течение определенного периода: этот вариант выплаты по страхованию жизни позволяет вам получать гарантированную часть смертного пособия в течение жизни или определенного периода времени (т. Е. 10, 20 или 30 лет), в зависимости от того, что дольше. Чем дольше выбранный период, тем ниже ваш годовой платеж. Совокупный и оставшийся в живых жизненный доход. В этом случае вы можете выбрать гарантированную сумму дохода, выплаченную в течение двух или более жизней, ваших и другого получателя, которого вы называете. Выплаты в случае смерти будут гарантированы до смерти последнего получателя. Процентный доход: с помощью этой опции вы можете выбрать, чтобы страховые выплаты полностью или частично оставались в страховой компании для получения процентов, а затем выплачивали вам эти проценты ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Вы захотите узнать, зарабатывают ли ваши средства фиксированную процентную ставку или процентная ставка является переменной; если процентная ставка является переменной, выясните минимальную и максимальную процентные ставки, которые вы могли бы заработать на своих инвестициях. Вам может быть разрешено отозвать до определенной суммы основного долга при определенных условиях. Конкретный доход: с помощью этой опции вы можете выбрать, сколько денег вы хотите получать на каком основании (то есть ежеквартально, ежегодно и т. Д.), Пока пособие в случае смерти не будет полностью выплачено. Вы также можете указать имя вторичного бенефициара, чтобы получить оставшуюся часть платежей, если вы умрете до этого.
Прежде чем выбрать вариант выплаты, вы должны убедиться, что учли свои финансовые потребности и цели, ответив на следующие вопросы:
- Нужна ли вам вся сумма для оплаты счетов или помощи, связанных с претензиями? Существуют ли условия, связанные с вашей претензией, которые вы сможете удовлетворить в течение требуемого периода времени? Если вы не можете получить доступ к необходимой помощи, связанной с претензиями (т. Е. подрядчики на ремонтные работы), не могли бы вы отложить большую часть оплаты и просто использовать номинальный авансовый платеж для неотложных нужд? Каков ваш текущий и прогнозируемый доход, и как это преимущество может дополнить его, чтобы помочь вам в достижении ваших долгосрочных целей (т.е. выход на пенсию, оплата обучения ребенка в колледже и т. д.)?
Как только вы получите чек
После того как ваша заявка будет одобрена, вы получите чек, который может быть первым в серии платежей. Какими должны быть ваши приоритеты для этих фондов?
- Расходы и счета, связанные с претензиями : Если вы уже понесли расходы, связанные с вашей страховой претензией (т. Е. Счета на ремонт автомобиля для страхового возмещения, ремонтные работы по повреждению дома для страхового возмещения домовладельца, похоронные расходы для страхового возмещения по страхованию жизни, и т.д.), используйте средства для оплаты этих счетов в первую очередь. Во многом это то, для чего была предназначена страховка. Задолженность по претензиям: если вы положили связанные с претензией расходы на свою кредитную карту или взяли кредит для покрытия расходов, пока вы ожидали выплаты, используйте средства для погашения этой задолженности, чтобы не платить дополнительные деньги под высокие проценты и комиссионные. Налоги. Несмотря на то, что страховые выплаты обычно не облагаются налогом, обязательно проверьте мелкий шрифт на чеке или полисе. Если вы не уверены, поговорите с представителем вашей страховой компании, финансовым консультантом или налоговым адвокатом. Помощь в связи с претензией: Если вы подали претензию о повреждении вашего дома, автомобиля или другого имущества, убедитесь, что вы используете эти средства для целей ремонта или ремонта. Может быть легко рассмотреть проверку страхового возмещения как «свободные деньги» и использовать средства для повседневных предметов или других финансовых нужд, но тогда вы можете обнаружить, что у вас нет необходимых средств, когда доступна помощь.
Варианты «парковки» оставшихся средств
Вы не можете потратить всю свою выплату сразу. Если вы не можете получить доступ к необходимой помощи и не хотите вносить средства на текущий счет, где у вас может появиться искушение воспользоваться им, или у вас есть дополнительные средства, оставшиеся после оплаты счетов и расходов, связанных с претензиями, рассмотрите инвестиционные инструменты, которые могут заплатите небольшую сумму процентов, пока вы оцениваете долгосрочные варианты инвестиций. В зависимости от того, сколько времени пройдет, пока вам не понадобится доступ к средствам выплат, вы можете оставить свои деньги в:
- депозитный денежный рынок, счета денежного рынка, фундаментальный высокодоходный банковский счет, краткосрочный депозитный сертификат, или CDU.S. Казначейские облигации
Желательно потратить некоторое время и получить профессиональную консультацию, прежде чем делать финансовые вложения. Прежде чем вы решите инвестировать свои выплаты, убедитесь, что вы определили следующее:
- Ваш временной горизонт: чем раньше вам понадобятся ваши деньги, тем меньше риска вы захотите взять с деньгами, которые вы должны инвестировать. Если ваши средства застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов или FDIC. Насколько вам будут выплачиваться проценты, и если ставка является фиксированной или переменной (подлежит изменению). Какие комиссионные будут взиматься с вас, и будут ли эти комиссии автоматически списываться с вашего счета или если вам будет выставлен счет отдельно. Если у вас есть возможность снимать или переводить деньги с инвестиционного счета. Какие штрафы вы могли бы понести, если вы измените планы и хотите снять деньги раньше, чем вы изначально планировали.
Суть
Страховые полисы являются финансовыми инструментами. Тщательно продумайте свое текущее финансовое положение, потребности и цели, прежде чем принимать решение о выплате. Специалист по инвестициям или налогообложению может быть жизненно важен для определения наилучших вариантов выплат и краткосрочных инвестиций для управления вашим денежным потоком.
