Для многих американских подростков самые базовые финансовые навыки, которые им понадобятся как взрослые, не преподаются в классе. Нет планов уроков, нет стандартов минимальной финансовой компетентности и нет гарантий против их отправки в мир, переполненный возможностями, вызывающими долги. Для многих их финансовое восприятие связано с уроками, переданными членами семьи (иногда трудным путем), анекдотами от друзей и случайным поиском в Google.
Едва проходя
Если бы для финансовой грамотности были выставлены буквенные оценки, Соединенные Штаты в лучшем случае получили бы C +. Во всем мире мы занимаем 14-е место в мире по нашим базовым финансовым навыкам, и только 57% взрослых считаются финансово грамотными. Согласно данным глобального обследования финансовой грамотности Standard & Poor's, уровень финансовой грамотности в Австралии, Канаде, Дании, Финляндии, Германии, Израиле, Нидерландах, Норвегии, Швеции и Великобритании составляет 65% и выше. Между тем, у США самый высокий государственный долг среди всех стран, и он входит в десятку самых высоких долгов на душу населения.
Хорошо задокументировано, что недостаточная финансовая грамотность приводит к серьезным денежным проблемам в будущем.
- 40% взрослого населения США не имеют достаточных сбережений для покрытия чрезвычайных ситуаций в размере 400 долларов США. Средние пенсионные сбережения для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляют 104 000 долларов США, или 310 долларов США в месяц, если они были инвестированы в аннуитет. до 8 284 долл. США, что является самым высоким уровнем за последние десять лет. Задолженность по кредитам в размере 1, 5 трлн долл. США более чем в два раза превышает показатели десятилетней давности. В среднем на одного студента ежегодно приходится 6600 долларов. Студенты с кредитами покидают колледж со средним долгом в 22000 долларов.
Отсутствующее образование
Это не просто проблема "миллениалов". Цикл долгов начинается в молодом возрасте для большинства американцев, разжигая и подпитывая свою зависимость от студенческих кредитов и кредитных карт. Плохие навыки управления денежными средствами порождают решения, принимаемые в спешке, отчаянии и беспокойстве, приводящие к увеличению долга, созданию процесса принятия решений, вызванного стрессом, и так далее.
Вместо того, чтобы обучать тем навыкам, которые могут предотвратить или, по крайней мере, смягчить вредные привычки, некоторые кампусы колледжей приглашают на работу компании, выпускающие кредитные карты, которые более чем стремятся зарегистрировать 18-летнего подростка на счет с высокими процентами.
Кто убеждается, что они понимают, как работают процентные ставки? Как управлять долгом? Сколько времени нужно, чтобы оплатить счет кредитной карты, если они только делают минимальные платежи? Не компания кредитной карты. Не школа. Большинство студентов заканчивают учебу с большим количеством долгов, чем они могут выдержать, и, как минимум, с одной кредитной картой.
Превращение финансовой грамотности в закон
Каждые несколько лет FINRA, финансовый и банковский регулятор, выпускает тест из пяти вопросов в рамках своего Национального исследования финансовых возможностей, в котором измеряются знания потребителей о процентах, доходах, инфляции, диверсификации и ценах на облигации. Только 37% из тех, кто сдал тест, правильно ответили на все пять вопросов, что говорит о том, что основные экономические и финансовые принципы, лежащие в основе этих проблем, широко распространены и по-разному затрагивают все штаты страны.
Вы можете правильно ответить на все 5 вопросов?
В Соединенных Штатах финансовая неграмотность или, по крайней мере, отсутствие образования, способствующее этому, могут вскоре оказаться противозаконными. В Северной Каролине законодатели предлагают законодательство, которое потребовало бы от старшеклассников прохождения одного курса финансовой грамотности до их окончания. Сенатский законопроект № 134 требует проведения курса по экономике и личным финансам (EPF), который будет содержать базовые инструкции по 23 экономическим принципам, включая управление кредитной картой, основы заимствования денег и способы получения ипотеки.
Северная Каролина является одним из 28 штатов, стремящихся принять закон о преподавании финансовой грамотности в старших классах. Усилия, которые долго откладывались, стали результатом того, что американцы набирают рекордную сумму кредитов и долгов по студенческим кредитам - большая часть их приходится на колени от 18 до 35 лет, пытаясь сделать свои первые шаги к крупным финансовым вехам. Это часто приводит к изнурительному циклу безрассудных расходов и незначительных сбережений или инвестиций. В результате почти половина американцев переживает один кризис вдали от финансовой катастрофы.
Тем не менее, усилия приветствуются и необходимы. Вступая в Месяц финансовой грамотности в апреле, мы должны оценить состояние финансового образования сегодня и указать, куда оно должно идти.
Штаты США настаивают на принятии законов о финансовой грамотности.
Что американцы читают на Investopedia
Мы изучили наши данные от 11 миллионов американских читателей в месяц, чтобы узнать, какие штаты смотрели, какие темы о личных финансах и как это соотносилось со средним уровнем их долга перед доходом домохозяйства, а также требовали ли эти штаты требования финансовой грамотности. Вот что мы нашли:
Районы с самым высоким отношением долга к доходу, такие как юго-восточный регион и регион Роки-Маунтин, проявляют наибольший интерес к таким темам, как « как выбраться из долга» и « как сэкономить больше», предполагая, что многие пытаются восполнить пробелы в своих собственное финансовое образование.
Читатели на Северо-востоке, также регионе с самым высоким доходом домохозяйства, отдают предпочтение банковским темам, а не управлению кредитами или долгами.
В регионе Скалистых гор самый высокий уровень долга к медианному доходу в стране. Особый интерес для этих читателей, особенно в Юте, представляют условия, связанные с ипотекой.
Юго-западный регион страны занимает второе место по соотношению долга к доходам в стране, и наши читатели в основном сосредоточены на кредитных историях.
Точно так же юго-восточный регион страны имеет самое высокое отношение долга к доходам, и его жители являются наиболее активными поисками информации об управлении своими финансами. Основные термины и темы, которые они ищут, включают «управление кредитами», «кредитование зданий» и «кредиты и ипотека». Читатели на Юго-востоке искали эти темы на 42% больше, чем в остальной части страны.
В отличие от этого, Северо-Восток имеет самое низкое соотношение долга к доходам в стране и состоит из наиболее обеспеченных в финансовом отношении жителей страны. Читатели в этом регионе больше интересуются темами, связанными с выходом на пенсию и банковским делом, гораздо реже ищут темы, связанные с кредитами или долгами.
Ближневосточный регион страны имеет второе по величине отношение долга к доходам, но самый высокий средний доход домохозяйства. Это одни из самых финансово обеспеченных людей в стране, как группа. Они относительно мало интересуются темами личных финансов и ищут больше тем, связанных с банковской деятельностью. Неудивительно, что Ближний Восток находится в непосредственной близости от девяти из 15 крупнейших банков страны.
Неудивительно, что наши читатели проявляют наибольший интерес к темам, связанным с кредитами и долгами, в штатах, где люди испытывают наибольшие финансовые трудности, и приятно видеть, что многие из этих штатов, такие как Северная Каролина, стремятся сделать обучение финансовой грамотности обязательным для вузы.
В стране, где такие фильмы, как « Волк с Уолл-стрит» и « Миллиарды», доминируют в поп-культуре, мы часто удивляемся тому, сколько читателей до сих пор приходят в «Инвестопедию» за нашими финансовыми концепциями самого начального уровня. Запросы на такие темы, как «Что такое акция?», «Какова важность кредитного рейтинга?» И «Как начать инвестировать?», Являются одними из наших самых популярных статей, даже среди читателей, которые растягиваются от 18 до 80 -лет.
Большинство американцев не получают финансового образования, в котором они нуждаются, и их оставляют для того, чтобы создать набор советов и приемов для управления денежными средствами, кредитования и задолженности. Мы наблюдаем, как последствия этого дефицита финансовой грамотности проявляются в нарастающем долге, который продолжает сжимать мертвую хватку для миллионов американцев, многие из которых обращаются к нам за помощью.
Конечно, старшая школа не должна быть единственным местом, где мы учимся финансовой грамотности, но это отличное место для начала.
