Вы хотите оплатить ипотеку кредитной картой? Это может быть возможно, но это, вероятно, будет стоить вам. Как ты делаешь это? Какая стоимость? И когда это стоит? Эта статья ответит на все ваши вопросы о начислении ежемесячной ипотеки.
Зачем платить по кредиту с помощью кредитной карты?
Вот четыре причины, по которым люди могут подумать о том, чтобы сделать ежемесячный ипотечный платеж с помощью кредитной карты:
- Чтобы заработать вознаграждение по кредитной карте, чтобы удержать их наличными и сохранить интерес на пару дополнительных недель, чтобы купить пару дополнительных недель, чтобы оплатить ипотечный кредит без внесения просрочки в ипотечную компанию, чтобы избежать потери права выкупа любой ценой
Это все веские причины, по которым вы хотите оплатить ипотеку кредитной картой. Первые три из этих причин могут дать вам небольшое финансовое преимущество в долгосрочной перспективе. Четвертый может быть невероятно разрушительным. Мы рассмотрим каждый вариант более подробно ниже, но сначала давайте рассмотрим логистику оплаты вашей ипотеки кредитной картой.
Ключевые вынос
- Ипотечные кредиторы не принимают платежи по кредитным картам напрямую. Если у вас есть карта Mastercard или Discover, вы можете оплатить ипотеку с помощью службы обработки платежей Plastiq за 2, 5% комиссии. Из-за этой комиссии оплата ипотеки осуществляется с помощью кредитная карта не будет стоить большую часть времени для большинства людей.
Сторонние услуги по обработке платежей
Ваш ипотечный кредитор не примет кредитную карту для оплаты ипотеки. Он знает, что это означало бы позволить клиентам обменивать одну форму долга - относительно низкопроцентную и иногда не облагаемую налогами форму - на другую, которая имеет относительно высокий процент и не облагается налогом. У политиков, регуляторов и СМИ будет полевой день, осуждающий такую практику.
Введите сторонние платежные системы. Эти компании позволят вам использовать кредитную карту для оплаты практически любой организации. Конкурентная среда постоянно меняется, но на момент написания статьи самым известным и, казалось бы, единственным игроком, который обрабатывает ипотечные платежи, является Plastiq, который взимает комиссию за транзакцию в 2, 5%. Возможно, вам удастся найти реферальный код в Интернете, который даст вам несколько сотен долларов при совершении бесплатных транзакций, но это только поможет вам, если вы не найдете способ заработать больше бесплатных транзакций, ссылаясь на других самостоятельно.
Даже при использовании Plastiq оплата ипотеки кредитной картой имеет некоторые ограничения. Положения и условия запрещают вам использовать любую карту Visa или American Express для оплаты ипотеки через Plastiq. Кроме того, различные платежные системы приходили и уходили в прошлом. Plastiq может не существовать вечно, он не всегда может быть вариантом для осуществления ипотечных платежей, или Mastercard и Discover могут прекратить разрешать ипотечные платежи. И наоборот, в будущем может появиться больше возможностей для оплаты ипотеки с помощью кредитной карты, возможно, с более конкурентоспособными комиссионными или новыми льготами.
Давайте рассмотрим каждую из четырех причин, по которым вы, возможно, захотите оплатить ипотеку кредитной картой, и посмотрим, являются ли они хорошими идеями или нет.
Заработать награды
Кредитные карты имеют два основных типа вознаграждений: бонусы за регистрацию и постоянные вознаграждения. Бонус за регистрацию может вернуть вам 300 долларов наличными за то, что вы потратили 3000 долларов в течение первых трех месяцев в качестве держателя карты. Постоянные вознаграждения могут вернуть вам 2% с каждой покупки, включая покупки, которые вы совершаете, чтобы получить бонус за регистрацию.
Для простоты, скажем, ваш ипотечный платеж составляет 1000 долларов. Если вы платите 2, 5% за этот платеж, вы теряете 25 долларов. Тем не менее, вы можете выйти вперед в одном из следующих сценариев:
- Ваша кредитная карта предлагает постоянный возврат наличных (или эквивалент в пунктах или милях) в размере 3, 0% или более от этого платежа. Ваша компания, производящая кредитные карты, не классифицирует оплату стороннего обработчика платежей как аванс наличными. Денежные авансы иногда требуют комиссионных и всегда начинают приносить проценты немедленно, обычно по ставкам от 20% до 30%. Чтобы узнать это, прочитайте мелкий шрифт в соглашении о кредитной карте. Если все выглядит хорошо, сделайте небольшую пробную покупку через платежный процессор, прежде чем вносить ипотечный платеж. Вы получите бонус за регистрацию на сумму, превышающую комиссию за обработку, и вы не сможете заработать знак бонус через ваши обычные расходы. Это может быть наиболее веской причиной для оплаты ипотеки один или два раза с помощью кредитной карты. Вы получите другое преимущество по кредитной карте от покупки, которая стоит больше комиссии, и вы не сможете получить это преимущество с помощью ваши обычные расходы. Преимущества, которые вы, возможно, пытаетесь заработать, включают статус авиакомпании, статус отеля, бесплатную ночь в отеле или бесплатный авиабилет для спутника.
Никогда не оплачивайте свою ипотеку с помощью кредитной карты, если вы не сможете полностью оплатить остаток средств на своей кредитной карте к установленной дате; процентные ставки по кредитным картам обычно как минимум в три-четыре раза выше, чем процентные ставки по ипотечным кредитам.
Зарабатывать проценты
Однако при оплате комиссионного вознаграждения в размере 2, 5% на оплату ипотеки с помощью кредитной карты вы не будете зарабатывать достаточно процентов на сберегательном счете, чтобы выйти вперед. Сберегательный счет с высокой процентной ставкой на современном рынке может выплатить 2, 5% в течение 365 дней. Вы не собираетесь даже приблизиться к тому, чтобы получить эту плату обратно с 25 дополнительными интересными днями.
Избежать просроченного платежа
Технически, ваша ипотека должна быть выплачена первого числа месяца. Однако многие кредиторы отдают заемщикам до 15-го числа оплату без просроченной платы. По окончании этого льготного периода кредиторы взимают большие просроченные платежи (проверьте, сколько стоит), но просроченные платежи не будут сообщаться в кредитные бюро до тех пор, пока не наступит 30 дней.
Избежать выкупа
Расширение идеи выше - это оплатить ипотеку кредитной картой, чтобы избежать потери права выкупа. Понятно, что хочется делать все возможное, чтобы оставаться в своем доме. Тем не менее, если вы настолько отстаете по своим ипотечным платежам, что сталкиваетесь с потерей права выкупа - процесс, который ваш кредитор не может инициировать до тех пор, пока вы не опоздаете на 120 дней, - ваши финансовые обстоятельства, вероятно, настолько незначительны, что добавление задолженности по кредитной карте ваши проблемы не в ваших интересах. Лучше всего поговорить с вашим кредитором и консультантом по жилищным вопросам о плане предотвращения потери права выкупа.
Последний совет: использование кредитов и ваш кредитный рейтинг
Согласно FICO, которая генерирует кредитные баллы, которые используют большинство крупных кредиторов, использование кредитов составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Что такое использование кредита? Это процент от вашей кредитной линии, который вы используете на момент публикации вашего заявления. Если вы не хотите, чтобы оплата по ипотеке с помощью кредитной карты влияла на коэффициент использования кредита, вы должны погасить свой баланс до того, как ваше заявление будет выдано, а не только до истечения срока его действия.
Тем не менее, если у вас высокая кредитная линия, и вы используете только ее небольшой процент, скажем, менее 10%, вам не нужно беспокоиться о том, чтобы заплатить баланс до того, как ваше заявление будет опубликовано. Такой низкий коэффициент использования кредита не должен вредить вашему счету.
Пример оплаты ипотеки кредитной картой
Кто не захочет платить по закладной с помощью кредитной карты после прочтения заголовка типа «Эта пара заплатила 100 000 долл. США по своей ипотеке с помощью кредитной карты и заработала 2 000 долл. США в качестве вознаграждения»? Это правдивая история, которую рассказала блоггер по личным финансам Холли Джонсон, и она использовала награды, чтобы помочь финансировать круиз по Средиземному морю для своей семьи из четырех человек.
Тем не менее, она смогла добиться этого, потому что ее платформа в качестве известного блоггера позволила ей зарабатывать тысячи долларов в бесплатных транзакциях Plastiq, направляя своих читателей в сервис. Большинство из нас не могут этого сделать.
Суть
Только при ограниченных обстоятельствах обычный человек может извлечь выгоду из списания платежей по ипотеке с кредитной карты. Во-первых, вам нужно будет найти сторонний платежный процессор, который позволит вам использовать вашу кредитную карту для оплаты вашей ипотечной компании. Во-вторых, вам нужно будет получать вознаграждения по кредитным картам, которые превышают комиссию за обработку платежей. В-третьих, вам необходимо полностью оплатить остаток средств на вашей кредитной карте, в идеале даже до того, как выдается выписка, не только для того, чтобы избежать уплаты процентов, но и для того, чтобы не повлиять на коэффициент использования кредитов и, возможно, не повредить ваш кредитный рейтинг. Если вы можете делать все эти вещи, оплата ипотеки кредитной картой может окупиться.
