Что такое ипотечная константа?
Константа ипотеки - это процент денег, выплачиваемых каждый год для оплаты или обслуживания долга с учетом общей стоимости кредита. Константа ипотеки помогает определить, сколько денег необходимо ежегодно для обслуживания ипотечного кредита.
Понимание ипотечной константы
Константа ипотеки - это процент денег, выплачиваемых за обслуживание долга на ежегодной основе, деленный на общую сумму кредита. Результат выражается в процентах, что означает процент от общей суммы кредита, выплачиваемого каждый год.
Постоянная ипотеки может помочь заемщикам определить, сколько они будут платить каждый год за ипотеку. Заемщик хотел бы иметь более низкую постоянную ипотеки, поскольку это будет означать более низкую ежегодную стоимость обслуживания долга.
Инвесторы в недвижимость используют ипотечную константу при оформлении ипотеки для покупки недвижимости. Инвестор захочет убедиться, что он взимает достаточную арендную плату, чтобы покрыть ежегодную стоимость обслуживания долга по ипотечному кредиту.
Банки и коммерческие кредиторы используют ипотечную константу в качестве коэффициента покрытия долга, то есть они используют ее, чтобы определить, достаточно ли у заемщика дохода для покрытия ипотечной константы.
Ключевые вынос
- Константа ипотеки - это процент денег, выплачиваемых каждый год для оплаты или обслуживания долга, с учетом общей стоимости кредита. Константа ипотеки помогает определить, сколько денег требуется ежегодно для обслуживания ипотечного кредита. Константа ипотеки используется кредиторами и инвесторы в недвижимость, чтобы определить, достаточно ли дохода, чтобы покрыть ежегодные расходы по обслуживанию долга по кредиту.
Расчет постоянной ипотеки
Чтобы вычислить постоянную ипотеки, мы суммируем ежемесячные платежи по ипотеке за один год и делим результат на общую сумму кредита.
Например, ипотека на 300 000 долларов ежемесячно выплачивается в размере 1432 долларов в месяц с фиксированной процентной ставкой 4% годовых.
- Общая годовая стоимость обслуживания долга составляет 17 184 долл. США (или 12 месяцев * 1432 долл. США). Константа ипотеки составляет 5, 7% или (17 184 долл. США / 300 000 долл. США). Мы умножаем результат.057 на 100, чтобы переместить десятичную дробь и сделать ее процентной долей.
Константа ипотеки также может быть рассчитана ежемесячно путем деления ежемесячного платежа на сумму ипотечного кредита. Годовая ипотечная константа может быть рассчитана путем умножения месячной константы на 12.
Расчет будет составлять 1432 долл. США / 300 000 долл. США = 0, 00477 * 12 месяцев = 0, 057 (х 100 для переноса десятичной дроби) или 5, 7% в год.
Ипотечная константа применяется только к ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, поскольку нет способа предсказать обслуживание долговых обязательств ссудой с плавающей ставкой на протяжении всей жизни, хотя константу можно рассчитать для любых периодов с фиксированной процентной ставкой.
Приложения ипотечной константы
Ипотечная константа является полезным инструментом для инвесторов в недвижимость, поскольку она может показать, будет ли недвижимость выгодной инвестицией. Ставка капитализации является противоположностью константы ипотеки, в соответствии с которой ставка предела показывает процент годового дохода в зависимости от суммы ипотечного кредита. Если процентная ставка превышает процент ипотеки, денежный поток является положительным, что делает инвестиции прибыльными.
Используя предыдущий пример, скажем, инвестор хотел купить дом, чтобы сдать его в аренду. Ежемесячный чистый доход, полученный от сдачи в аренду имущества, вероятно, составит 1600 долларов в месяц. Чистый доход - это ежемесячная арендная плата за вычетом ежемесячных расходов. Сумма кредита для покупки недвижимости составила 300 000 долларов США из нашего предыдущего примера.
- Годовой чистый доход составляет 19 200 долл. США или 1 600 долл. США за 12 месяцев. Ставка предела рассчитывается путем взятия годового чистого дохода в размере 19 200 долл. США и деления его на сумму кредита 300 000 долл. США, чтобы получить 0, 064 х 100 = 6, 4%. Если вы помните, константа ипотеки составляла 5, 7%, и, поскольку процентная ставка выше константы, это было бы выгодным вложением.
Другими словами, годовой чистый доход от собственности более чем достаточен для покрытия ежегодных расходов на обслуживание долга или постоянной ипотеки.
Как указывалось ранее, банки или кредиторы могут также использовать константу ипотеки, чтобы определить, имеет ли заемщик годовой доход для покрытия расходов по обслуживанию долга по кредиту. Расчет будет сделан так же, как указано выше, но вместо использования ежемесячного дохода от аренды, кредитор будет заменять ежемесячный доход заемщика. Банку необходимо будет рассчитать ежемесячный чистый доход заемщика или оставшиеся денежные средства после оплаты расходов и других ежемесячных платежей по долгам. Оттуда кредитор может рассчитать годовой чистый доход и предельную ставку, чтобы определить, достаточно ли этого для покрытия постоянной ипотеки.
