Ипотечная компания - это фирма, занимающаяся предоставлением и / или финансированием ипотеки для жилой или коммерческой недвижимости. Ипотечная компания часто является просто инициатором кредита; он продает себя потенциальным заемщикам и ищет финансирование у одного из нескольких клиентских финансовых институтов, которые предоставляют капитал для самой ипотеки.
Отчасти именно поэтому многие ипотечные компании обанкротились во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования в 2007-2008 годах. Поскольку они не финансировали большую часть кредитов, у них было мало собственных активов, а когда рынки жилья иссякли, их денежные потоки быстро испарились.
Ипотечные кредиторы обычно предлагают портфель ипотечных кредитов потенциальным покупателям жилья, в том числе с фиксированной ставкой, с регулируемой ставкой, FHA, VA, военные, jumbos, рефинансирование и кредитные линии собственного капитала (HELOCs).
Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредитную дискриминацию по признаку возраста, расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или из-за того, что вы получаете государственную помощь. Кредиторы также не должны отговаривать вас от подачи заявления или навязывать другие условия в связи с этими факторами.
Наконец, он запрещает кредиторам кредиторам отказывать в ипотеке пенсионерам, если соблюдены все стандартные критерии - такие как ваш кредитный рейтинг, размер вашего первоначального взноса, ваши ликвидные активы и соотношение долга к доходу. Хотя неясно, как долго эта тенденция сохранится, позитивные экономические данные указывают на то, что в ближайшем будущем покупатели жилья могут продолжать получать выгоду от низких процентных ставок по ипотечным кредитам.
Большая тройка для ипотеки
Вот три основных национальных игрока на ипотечной сцене.
Уэллс Фарго и Компания
Уэллс Фарго, базирующийся в Сан-Франциско (NYSE: WFC), является международно признанным именем в ипотечной отрасли, несмотря на то, что в 2018 году ему пришлось заплатить более 2 миллиардов долларов штрафов, чтобы рассчитаться с Министерством юстиции США. Wall Street Journal сообщает, что этот штраф был «за продажу ценных бумаг с ипотечным покрытием в преддверии финансового кризиса».
Несмотря на то, что Wells Fargo & Co. боролась за тяжесть расследования, проводившегося более десяти лет назад, она остается надежным игроком в ипотечной отрасли.
Ключевые вынос
- Некоторые ипотечные компании предлагают ипотечные услуги «под ключ», в том числе предоставление, финансирование и обслуживание ипотечных кредитов. Некоторые ипотечные кредиторы предлагают креативные и нестандартные кредитные предложения, такие как отсутствие комиссий за выдачу кредитов или предоставление кредитов тем, у кого меньше, чем звездная стоимость кредит. Факторы, которые отличают одну ипотечную компанию от другой, включают отношения с финансирующими банками, предлагаемыми продуктами и внутренними стандартами андеррайтинга. Можно заполнить заявку на ипотеку полностью онлайн, как в случае с «Ракетной ипотекой» Quicken, хотя некоторые клиенты предпочитают встречи с глазу на глаз с предложение кредита в банке.
Wells Fargo предлагает обычное меню ипотечных продуктов - с фиксированной ставкой, с регулируемой ставкой, FHA, VA, военные, кредитные линии, рефинансирование и кредитные линии (HELOC), а также несоответствующие кредиты со специальными функциями для покупателей с высокими свойства
Например, огромные кредиты WFC имеют гибкие варианты выкупа, которые позволяют клиентам производить более низкие платежи в первые годы ипотеки. Другие продукты позволяют клиентам комбинировать свои ипотечные кредиты с кредитами под залог жилья. Его онлайн-платформа была недавно обновлена, чтобы улучшить ее возможности обработки, и теперь вы можете подавать заявки на кредит и отслеживать их в режиме онлайн со своего компьютера, смартфона или планшета.
На веб-сайте компании имеется большое количество учебных материалов, которые помогут вам узнать о вариантах ипотеки, а также вы можете сравнить ставки и варианты ссуды и рассчитать свои платежи. Несмотря на то, что большая часть заявки подана онлайн, они предлагают консультанта по ипотеке, который поможет вам в этом процессе.
Банк Америки Корпорация
Банк Америки (NYSE: BAC) известен своими креативными способами маркетинга новых ипотечных продуктов. Например, в мае 2019 года компания объявила о новой, но ограниченной программе предоставления ипотечных кредитов без платы за выдачу. Кроме того, Bank of American также предлагает «Доступное ипотечное кредитное решение», которое, по словам компании, является займом с фиксированной ставкой для заемщиков с низким и средним уровнем дохода. С этой ипотекой Банк Америки выходит за рамки традиционных методов кредитного скоринга, чтобы оценить кандидатов, которые демонстрируют ответственность, основываясь на других критериях, таких как арендная плата и история платежей за спортзал.
По сравнению с кредитами FHA в 3%, версия продукта Банка Америки не требует от заемщиков оплачивать частную ипотечную страховку. Более года назад Bank of America заработал ипотечные кредиты на $ 46, 6 млрд, поместив его в топ-10 крупнейших ипотечных кредиторов.
Мистер Купер Груп Инк
Г-н Купер (ранее Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) является инициатором и обслуживателем ипотечного кредита, базирующимся в Коппелле, штат Техас. По данным компании, она насчитывает около 8500 сотрудников и является одним из крупнейших небанковских кредиторов в Соединенных Штатах. По состоянию на 2019 год, по данным веб-сайта компании, у него 3, 8 млн. Клиентов и было выдано 21, 8 млрд. Кредитов.
Кредитор предлагает заемщикам широкий спектр вариантов ипотечных продуктов, включая FHA, VA и Fannie Mae, USDA, а также огромные кредиты. Он также предлагает ипотечным кредиторам бонусную кредитную карту, которая позволяет им начислять баллы своему основному лицу.
ТД Банк
Среди основных учреждений, которые часто упоминаются, это TD Bank, который предлагает ряд ипотечных продуктов, включая фиксированную, регулируемую, бесполезные и государственные займы, а также свою собственную ипотечную ипотеку TD Right Step для покупателей, которые встречаются. требования к доходу от низкого до умеренного (или если имущество, которое вы приобретаете, относится к району с низким и средним уровнем дохода). Чтобы получить предварительную квалификацию, вы можете позвонить консультанту по ипотечным кредитам в TD Bank или посетить ближайший к вам TD Bank (у многих из них увеличены часы работы, и они открыты по субботам и воскресеньям).
Вам потребуется подписанное соглашение о купле-продаже, чтобы подать заявку, и, как только она будет подана, TD Bank сообщит, что в течение 24 часов свяжется с вами и предоставит смету расходов на закрытие в течение трех рабочих дней после Вы подаете заявку.
Ипотечные кредиторы онлайн
Как отметили в Wells Fargo, многие банки предлагают онлайн-заявку. Однако, если вам удобно работать полностью в цифровом формате, есть несколько интернет-ипотечных кредиторов. Сторонники говорят, что, поскольку им не хватает накладных расходов, они часто могут предоставлять более выгодные процентные ставки.
Quicken Loans
Quicken Loans - это кредитор в Детройте, получивший широкую известность благодаря впечатляющим усилиям по брендингу. Компания известна тем, что имеет конкурентоспособные ставки и несколько уникальных ипотечных продуктов, не предлагаемых ее конкурентами. Он предлагает ипотечные кредиты в каждом штате по всей стране и является одним из крупнейших онлайн-ипотечных кредиторов, согласно данным National Mortgage News, публикации, которая собирает квартальные рейтинги для ипотечной отрасли.
Его предложения по ипотечным продуктам включают в себя фиксированную ставку, регулируемую ставку, FHA, jumbo, VA, реверсивную ипотеку и YOURgage - которые предлагают условия погашения, которые вы можете настроить вне стандартных 15- и 30-летних ипотечных кредитов, предоставляемых большинством компаний. Вы можете выбрать любой срок кредита от 8 до 30 лет (с шагом в один год) и получить фиксированную ставку.
Это может быть особенно выгодно для тех, кто рефинансирует ипотечный кредит: если, скажем, у вас осталось 23 года по текущему кредиту и вы хотите рефинансировать, но не хотите изменить свой срок на 30 лет или взять 15-летний кредит (который принесет более высокие ежемесячные платежи), вы можете получить 23-летний кредит, таким образом, сохраняя ваш существующий срок, но по более выгодным ставкам.
Quicken также предлагает Rocket Mortgage. Все от первоначальной заявки и проверки кредита до планирования вашей домашней оценки делается онлайн. (Если вы застряли на этом пути, у вас все еще есть возможность позвонить по бесплатному номеру и поговорить с работником по ссуде.) Это полностью онлайн-процесс, который позволяет вам быть одобренным для покупки вашего дома в считанные минуты. Компания намеревается закрыть большинство своих кредитов в течение 30 дней, и у нее есть рейтинг A + с Лучшим Деловым Бюро (BBB).
Гарантированная ставка
Гарантированная ставка предлагает онлайн процесс подачи заявки на ипотечный кредит, который похож на Ракетный ипотечный кредит Quicken Loans. Вы даже можете заполнить первоначальную заявку и просмотреть свои кредитные баллы в трех основных бюро бесплатно на своем смартфоне. В зависимости от того, на что ваш кредит отвечает вашим требованиям, мобильное приложение позволяет вам выбрать процентную ставку и структуру комиссионных, а также заблокировать их заранее в случае повышения ставок.
В большинстве случаев у вас есть возможность заплатить более высокую первоначальную комиссию за выдачу, чтобы получить более низкую процентную ставку, или вы можете заплатить более низкую комиссию, иногда даже без комиссии, и взять более высокую ставку. (Общее правило гласит: чем дольше вы планируете хранить ипотеку, тем больше вы должны платить авансом по более низкой ставке, поскольку с течением времени вы платите меньше процентов, тем больше вы получаете. Гарантированная ставка по состоянию на 2019 год была оценена как A -плюс от Better Business Bureau и получил большинство пятизвездочных обзоров на сайтах финансов и недвижимости, таких как Bankrate.com и Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot является прямым ипотечным кредитором, то есть сама компания предоставляет средства на закрытие, а не просто выступает в качестве посредника, предоставляя ссуду третьей стороне. На одного человека платят меньше, что часто приводит к лучшей сделке. Наряду с конкурентоспособными ставками, loanDepot предлагает возможность получить расценки на своем сайте в считанные секунды. Компания использует политику отсутствия управления, которая запрещает своим кредитным предложениям пытаться убедить заемщиков использовать другой тип кредита, чтобы заработать большую комиссию. По состоянию на июль 2019 года компания получила рейтинг A-plus от Better Business Bureau.
В эпоху, когда бюрократизм и бюрократия растягивают процесс ипотеки дольше, чем большинство потребителей считают необходимым, быстрое закрытие является большой точкой продажи для loanDepot. Более того, политика компании «без рулевого управления» обещает, что ни один кредитный специалист никогда не будет пытаться направить вас в другой кредит, чем тот, который вы хотите, чтобы получить более высокую комиссию. Даже если в последние годы у вас были трудные времена или сбои с вашими счетами, ипотека из loanDepot может оказаться недосягаемой: компания предлагает разрешения клиентам с кредитным рейтингом всего 580.
Суть
Определить крупнейшие ипотечные компании несложно, но кто являются лучшими ипотечными компаниями? Это зависит, в некоторой степени, от того, как потенциальный домовладелец любит работать.
Многие люди предпочитают пройти процесс ипотеки лично, а не по телефону или через Интернет. Для некоторых может быть легче задавать вопросы, когда они сталкиваются с кредитором лицом к лицу, плюс это может означать более персонализированное обслуживание.
Если это звучит как вы, хорошее место для начала - ваш местный банк, где у вас уже есть счета. Люди там уже знают вас и ценят ваш бизнес - и то, и другое может помочь ускорить процесс и гарантировать, что вы не останетесь на пике дня до закрытия.
