ОПРЕДЕЛЕНИЕ Опциона Ипотека с регулируемой ставкой (Опция ARM)
Опция ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) - это вид ипотеки, при котором у залогодателя (заемщика) есть несколько вариантов того, какой тип платежа производится залогодержателю (кредитору). В дополнение к возможности осуществлять выплаты процентов и основной суммы, которые равны тем, которые производятся в обычных ипотеках, у опционных ARM также есть альтернативные варианты оплаты, при которых залогодатель может осуществлять значительно меньшие платежи, выплачивая только проценты или минимальные платежи.
BREAKING DOWN Опция с регулируемой процентной ставкой (опция ARM)
Поскольку многие опционные ARM предлагают низкую процентную ставку, многие залогодатели неосознанно рефинансируют свою нынешнюю ипотеку в надежде сделать более низкие платежи. К сожалению, как только эти краткосрочные ставки истекают, процентные ставки возвращаются к тем же, что и обычные ипотеки.
Кроме того, для тех несчастных залогодателей, которые решили произвести минимальные платежи, они обнаружат, что сумма основного долга по их ипотеке фактически увеличилась. Это связано с тем, что величина минимальных платежей не полностью покрывает проценты по закладной. Непокрытый процент затем будет добавлен к основной сумме ипотеки.
Способы оплаты ARMs оплачиваются
В обычном сценарии кредитор может позволить заемщику с опцией ARM каждый месяц решать, какой тип платежа он хочет сделать. Эти варианты могут включать в себя проведение минимального платежа, выплату только процентов, полностью амортизированный платеж по 15-летней ипотеке или амортизированный платеж по 30-летней ипотеке.
Хотя варианты, доступные с опцией ARM, обеспечивают большую гибкость при оплате, заемщик может быть легко обременен более долгосрочным долгом, чем он начал. Как и в случае других ипотечных кредитов с регулируемой ставкой, существует возможность резкого и быстрого изменения процентных ставок в зависимости от рынка.
Опция ARM может обратиться к домохозяйствам, где доход может колебаться, например, к профессиям, которые работают по поручению, по контракту или в качестве фрилансеров. Если они не видят, как много работы продвигается, выбирая платить минимум по ипотеке. Хотя это может позволить им держать больше денег в руках, минимальная сумма может увеличиваться ежегодно. Кроме того, минимальный платеж может быть пересчитан с интервалом в пять или 10 лет в полностью амортизируемый платеж.
Эти предостережения могут остаться незамеченными заемщиками, что может сделать их неподготовленными к потенциальному росту затрат и увеличению основного баланса. Если заемщик продолжает вносить только минимальный платеж, а неоплаченный остаток увеличивается, чтобы превысить первоначальную стоимость ипотеки, скажем, 110% или более, тогда ипотека может автоматически сброситься. Варианты ARM были названы в качестве участников жилищного кризиса, который развился после того, как заемщики искали такое финансирование домов, которые они не могли себе позволить погасить. В этих случаях заемщики выплачивали только минимальную сумму, подлежащую выплате каждый месяц, с опционом ARM, а затем в конечном итоге оказывались неспособными заплатить за свои дома, или ипотека выросла, в то время как стоимость продажи дома упала.
