Содержание
- Как работает IRA?
- Лучшие стратегии
Существует два основных типа индивидуальных пенсионных счетов (IRA), и независимо от того, выберете ли вы традиционную версию, или Roth, или какую-то их комбинацию, вы получите выгодный налоговый способ инвестировать свои деньги долго. срок.
Но есть определенные инвестиционные стратегии IRA, которые действительно могут увеличить ваши пенсионные сбережения.
Ключевые вынос
- Начните экономить как можно раньше, даже если вы не можете внести максимальный вклад. Делайте свои вклады в начале года или ежемесячными платежами, чтобы получить лучший эффект наложения. По мере роста вашего дохода рассмотрите возможность преобразования активов в традиционной IRA в Roth., Вы будете рады позже.
Как работает IRA?
Если вы работаете не по найму или являетесь владельцем малого бизнеса, любой тип IRA является отличным способом сэкономить деньги на пенсию и получить налоговые льготы.
В любом случае вы можете инвестировать до 6000 долларов в год в налоговые годы 2019 и 2020 года, плюс еще 1000 долларов, если вам 50 лет или больше. Вы можете иметь более одного IRA, но это ограничения для одного или нескольких. Есть одно большое отличие:
- Традиционная IRA дает вам немедленный налоговый льгот за год. То есть сумма, которую вы вносите, вычитается из вашего валового налогооблагаемого дохода. После того, как вы выйдете на пенсию, вы должны будете платить налоги и начать вывозить деньги. Roth IRA не дает вам немедленного налогового льгота. Вы платите подоходный налог с этих денег в этом году. Но весь остаток не облагается налогом, когда вы начнете снимать его после выхода на пенсию.
Пара с одним из супругов, у которых нет дохода, может обойти ограничение. Супруг с заработком может внести свой вклад в ИРА супруга от имени другого. Для этого вы должны быть женаты и подавать совместно. Это работает с традиционным или Roth IRA.
Традиционные ИРА
Одно замечание о том налоговом вычете, который идет с традиционной IRA. Вы можете вычесть весь свой взнос за год, вплоть до лимита, если ни у вас, ни у вашего супруга нет 401 (k) или другого пенсионного плана на работе. Если один из вас покрывается планом, вычет может быть уменьшен или отменен.
Традиционная IRA растет без налогов. То есть вы не будете платить налоги с денег за годы создания фонда. Однако при выводе средств вы будете платить обычный подоходный налог на весь остаток.
Вы также должны начать принимать необходимые минимальные распределения (RMD) к 1 апреля следующего календарного года, когда вам исполнится 70½ лет.
Рот Ира
Как уже отмечалось, с Roth IRAs вы не получите авансовые налоговые льготы за деньги, которые вы вносите. Но снятие средств не облагается налогом, если вам 59, 5 лет и старше, и счет открыт как минимум пять лет.
Там нет обязательных минимальных распределений. Вы уже заплатили причитающиеся налоги, поэтому IRS не волнует, когда вы берете свои деньги. Вы даже можете оставить его своим наследникам как безналоговое наследство.
Рот IRAs подлежат ограничения доходов для права. Если вы зарабатываете слишком много, ваше право на получение помощи ограничено или отменено. Пределы дохода корректируются из года в год:
- В 2019 году один человек снизил свое право на льготы на 122 000 долларов и не может внести свой вклад в Рот на 137 000 долларов. Для супружеских пар диапазон поэтапного отказа составляет от 193 000 до 203 000 долларов. В 2020 году диапазон для одного человека составляет от 124, 00 до 139 000 долларов. Диапазон для пары составляет от 196 000 до 206 000 долларов.
Лучшие стратегии
Какой бы тип IRA вы ни выбрали (и вы можете иметь оба), вы можете увеличить свое гнездо, следуя некоторым простым стратегиям.
1. Начните рано
Компаундирование имеет эффект снежного кома, особенно когда оно отсрочено или не облагается налогом. Ваши инвестиционные доходы реинвестируются и приносят больше прибыли, которые реинвестируются и так далее. Чем дольше ваши деньги будут накапливаться, тем больше будет ваш баланс в IRA.
Не расстраивайтесь, если вы не можете внести максимальную сумму в любой данный год. Инвестируйте все, что можете. Даже небольшой вклад может значительно увеличить ваше гнездо, если у вас будет достаточно времени.
2. Не ждите до налогового дня
Многие люди вносят свой вклад в свои IRA, когда они подают свои налоги, обычно 15 апреля следующего года. Когда вы ждете, вы лишаете свой вклад возможности расти на срок до 15 месяцев. Вы также рискуете сделать все инвестиции на вершине рынка.
Внесение вашего вклада в начале налогового года позволяет увеличить его на более длительный период. С другой стороны, делать небольшие ежемесячные взносы легче на ваш бюджет и по-прежнему приводит вас в нужное место.
3. Подумайте о своем портфолио
Ваша IRA может быть только частью денег, которые вы откладываете на будущее. Часть этих денег может быть на обычных, налогооблагаемых счетах. Финансовые консультанты часто рекомендуют распределять инвестиции по счетам в зависимости от того, как они будут облагаться налогом.
Обычно это означает, что облигации, дивиденды которых облагаются налогом как обычный доход, лучше всего покупать для IRA, чтобы отложить налоговый счет. Акции, которые генерируют прирост капитала, облагаются налогом по более низким ставкам, поэтому их лучше использовать на налогооблагаемых счетах.
Но на практике это не всегда так просто. Например, активно управляемый взаимный фонд, который может создавать много распределений налогооблагаемой прибыли от прироста капитала, может быть лучше в IRA. Индексные фонды с пассивным управлением, которые могут привести к гораздо более низкому распределению прироста капитала, могут подойти для налогооблагаемого счета.
Если основная часть ваших пенсионных накоплений находится в спонсируемом работодателем плане, таком как 401 (k), и он инвестируется относительно консервативно, вы можете использовать свой IRA, чтобы быть более предприимчивым. Это может предоставить возможность диверсификации в акции с малой капитализацией, новые зарубежные рынки, недвижимость или другие виды специализированных фондов.
4. Рассмотреть возможность инвестирования в отдельные акции
Паевые инвестиционные фонды являются наиболее популярными инвестициями IRA, потому что они просты и предлагают диверсификацию. Тем не менее, они отслеживают конкретные контрольные показатели и часто делают немного лучше, чем в среднем.
Может быть способ получить более высокую отдачу от ваших пенсионных инвестиций, если у вас есть опыт и время, чтобы выбрать отдельные акции.
Инвестирование в отдельные акции требует больше исследований, но может принести большую прибыль вашему портфелю. В целом, отдельные акции могут дать вам больше контроля, снизить комиссионные за управление и повысить эффективность налогообложения.
5. Подумайте о преобразовании в Roth IRA
Для некоторых налогоплательщиков может быть выгодно преобразовать существующую традиционную IRA в Roth IRA. Учетная запись Roth часто имеет больше смысла, если при выходе на пенсию вы будете иметь более высокие налоговые ограничения, чем сейчас.
Нет ограничений на количество денег, которые вы можете конвертировать из традиционной IRA в Рот. И нет никаких ограничений по доходу для Рота преобразование, либо. По сути, эти правила дают возможность людям, которые зарабатывают слишком много денег, внести свой вклад в Рот напрямую, чтобы финансировать его, переворачивая традиционную ИРА.
Конечно, вам придется платить подоходный налог с этих денег в год, когда вы конвертируете их в Рот. И это может быть существенным, поэтому посмотрите на цифры, прежде чем принимать какие-либо решения.
Вот быстрый пример. Допустим, вы находитесь в пределе 22% предельного налога и хотите конвертировать традиционную IRA за 50 000 долларов. Вы должны были бы по крайней мере 11 000 долларов в виде налогов. С другой стороны, в будущем вы не должны будете платить налоги, когда будете брать деньги с вашего Roth IRA. И это включает в себя любые деньги, заработанные вашими инвестициями.
Это в основном сводится к тому, имеет ли смысл брать налоговую ставку сейчас или позже. Чем дольше ваш временной горизонт, тем более выгодным может быть преобразование. Это связано с тем, что доходы нового аккаунта Roth, которые теперь не облагаются налогом, будут рассчитаны на несколько лет. И вам не придется беспокоиться о пятилетнем правиле.
6. Назовите бенефициара
Наименование бенефициара для вашей IRA может позволить ему продолжать расти даже после вашей смерти.
Добавление бенефициара не только позволяет избежать этих проблем, но и может в некоторых случаях позволить вашему наследнику растянуть отсрочку налогообложения путем распределения, а не единовременного платежа.
Кроме того, супруг может перевести вашу IRA в новую учетную запись, и ему не придется начинать раздачу, пока он или она не достигнет возраста 70½ лет. Затем ваш супруг (а) может передать счет другому бенефициару, который перекалибрует требование о распределении.
Если вы хотите назвать более одного бенефициара, просто разделите вашу IRA на отдельные учетные записи, по одной для каждого человека.
Существуют отдельные правила для бенефициаров, в зависимости от типа IRA, который вы оставляете своим наследникам. Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы используете наиболее эффективную налоговую стратегию.
