Преимущества запуска ira для вашего ребенка

Содержание

• Типы IRA для детей
• Преимущества Roth IRA для детей
• Как открыть ИРА для ребенка
• Как пополнить детский ИРА
• Могут ли другие внести свой вклад в IRA ребенка?
• Преимущества IRA для детей
• Суть

Молодые люди часто открывают индивидуальные пенсионные счета (IRA), когда начинают получать зарплату с первой работы. Но на самом деле, IRA делают отличные сберегательные машины для людей еще более молодого возраста. Из-за своих нежных лет и десятилетий, которые у них были до них, дети готовы в полной мере воспользоваться временем и силой накопления средств в этом типе экономически выгодного средства сбережения.

Ваш ребенок, независимо от возраста, может внести свой вклад в IRA при условии, что он или она заработали доход, определяемый IRS как «весь налогооблагаемый доход и заработную плату, которую вы получаете от работы… для того, кто платит вам или в вашем бизнесе».

Здесь мы рассмотрим два типа IRA для детей, преимущества, предлагаемые этими инвестиционными механизмами с льготным налогообложением, и как открыть и внести вклад в IRA для детей.

Ключевые вынос

• IRA может помочь вашему ребенку (или внуку) сэкономить на пенсии, первом доме или расходах на образование. Хотя традиционные и Roth IRA являются вариантами, разнообразие Roth часто предпочтительнее, так как предпочтение отдается тем, кто будет платить более высокие налоги. позднее в жизни. Любой ребенок, независимо от возраста, может участвовать в IRA, если он получил доход; другие могут также внести свой вклад, если они не превышают сумму заработанного дохода ребенка. IRA ребенка должен быть создан как счет опеки родителем или другим взрослым.

Типы IRA для детей

Для детей подходят два разных типа IRA: традиционный и рот. Основное различие между традиционными и IRA Roth заключается в том, что вы платите налоги с денег, которые вы вносите в план. С традиционным IRA вы платите налоги, когда снимаете деньги во время выхода на пенсию (по вашей тогда применимой налоговой ставке). Все фонды, как ваши взносы, так и любые заработанные ими доходы, считаются налогом до налогообложения в традиционной IRA. С Roth IRA вы платите налоги, когда кладете деньги на счет, поэтому средства - взносы и их доходы - считаются деньгами после уплаты налогов.

Деньги растут безналоговыми, в то время как они находятся в традиционных или Roth IRA. Но выгода Рота заключается в том, что, когда ребенок снимает деньги через много десятилетий, ему или ей не придется платить подоходный налог. Более того, нет никаких обязательных минимальных распределений (RMD) на деньги. Конечно, эти правила могут измениться в ближайшие 40 лет, но сейчас они здесь.

Даже если вы заявляете, что ваш ребенок является иждивенцем, ему может потребоваться подать собственную налоговую декларацию, если его валовой доход превышает определенную сумму, установленную IRS. Если ваш ребенок зарабатывает меньше этой суммы, он, вероятно, будет находиться в пределах подоходного налога в 0%, и он, вероятно, не получит выгоды от первоначального налогового вычета, связанного с традиционными IRA.

Преимущества Roth IRA для детей

Поскольку многие дети не зарабатывают достаточно денег, чтобы извлечь выгоду из первоначального налогового вычета, связанного с традиционными IRA, в большинстве случаев имеет смысл сосредоточиться на IRA Roth. В целом, Roth IRA является предпочтительной IRA для несовершеннолетних, которые имеют ограниченный доход в настоящее время, - как это рекомендуется для тех, кто, вероятно, будет иметь более высокую налоговую категорию в будущем.

«Если ребенок будет оставаться в возрасте до 59 лет (согласно сегодняшним правилам), любое снятие будет облагаться налогом. В случае выхода на пенсию он или она, скорее всего, окажутся в гораздо более высоком положении, поэтому фактически будут хранить больше своих денег », - говорит Аллан Кац, президент компании« Комплексное управление благосостоянием »в Стейтен-Айленде, штат Нью-Йорк. Даже если ребенок хотел использовать средства раньше этого, учетная запись была бы выгодна: IRA Roth созданы специально для людей, налоговая шкала которых, вероятно, будет выше, когда им нужно вывести деньги, а не когда они вставляешь.

Как открыть ИРА для ребенка

Хотя вы можете видеть, как брокеры рекламируют «Roth IRA для детей» (как это делает Fidelity Investments) или что-то подобное, в том, как работает IRA ребенка, нет ничего особенного, по крайней мере, в том, что касается IRS. Начальная сумма для инвестирования может быть меньше обычного минимума брокера. В противном случае основное различие между этими IRA и обычными заключается в том, что они являются счетами депо или опекуна.

По закону банки, брокеры и инвестиционные компании требуют учетные записи опекуна или попечителя, если ваш ребенок несовершеннолетний (в большинстве штатов моложе 18 лет; в других - моложе 19 и 21 года). Как опекун, вы (взрослый) контролируете активы в IRA, принимая все инвестиционные решения, пока ваш ребенок не достигнет совершеннолетия, после чего они будут переданы ему или ей.

IRA открывается на имя вашего ребенка, и вы должны будете указать его номер социального страхования при открытии учетной записи.

Имейте в виду, что не все финансовые институты осуществляют депозитарную деятельность IRA. Фирмы, которые в настоящее время открывают счета для несовершеннолетних, включают в себя:

Investopedia создала список лучших брокеров для IRA, где вы можете сравнить лучших брокеров бок о бок.

Как пополнить детский ИРА

Дети любого возраста могут внести свой вклад в IRA, если они заработали доход от работы, будь то от работодателя (например, бумажный маршрут или спасатель) или от своего небольшого бизнеса. В 2019 и 2020 годах максимальный вклад, который ваш ребенок может внести в IRA (традиционный или рот), составляет менее 6000 долл. США или его или ее налогооблагаемый доход за год. Например, если ваш сын заработает 3000 долларов в этом году, он может внести до 3000 долларов в ИРА; если ваша дочь зарабатывает 10000 долларов, она может внести только 6000 долларов, максимальный взнос. Если у вашего ребенка нет заработка, он или она не может делать взносы вообще.

Важно помнить, что ваш ребенок должен был получать доход в течение года, за который был сделан взнос. Деньги от надбавки или инвестиционного дохода не считаются заработанным доходом и, следовательно, не могут быть использованы для взносов.

В идеале ваш ребенок получит W-2 или форму 1099 за выполненную работу. Но, конечно, этого обычно не происходит с предпринимательскими усилиями, такими как присмотр за детьми, работа во дворе, выгула собак и другие обычные работы для несовершеннолетних. Так что это хорошая идея хранить квитанции или записи. Они должны включать в себя:

• Вид работы, когда работа была выполнена, для кого была выполнена работа, сколько заплатили вашему ребенку

Деньги не могут быть пособием (даже если ребенок выполняет за них домашнее задание) или денежным подарком, вручаемым непосредственно ребенку. Тем не менее, несмотря на то, что пособия не разрешены, вы можете платить своему ребенку за работу, выполняемую по дому, при условии, что она является законной и выплачивается по рыночной ставке (например, вы не можете заплатить 1000 долларов за ночь няни)). Это помогает, если ребенок делает подобную работу для посторонних; например, косить не только газон семьи, но и других по соседству. Или, если у вас есть собственный бизнес, вы можете заставить своего ребенка работать, выполняя соответствующие возрасту задания за разумную заработную плату.

Могут ли другие внести свой вклад в IRA ребенка?

Прямой вклад в IRA ребенка Roth может быть подарком от вас или кого-то еще. И они действительно являются подарками, которые продолжают дарить: поскольку ИРА можно инвестировать практически в любой вид активов, они, вероятно, будут работать намного лучше, чем старая добрая сберегательная облигация или банковский счет.

Многие родители предпочитают «сопоставлять» заработок своего ребенка и вносить вклад в ИРА самостоятельно. Например, если ваша дочь зарабатывает 3000 долларов на летней работе, вы можете позволить ей тратить свои деньги, как она пожелает, и делать взнос IRA в размере 3000 долларов на свои собственные деньги. Вы также можете предложить внести процент от заработка вашего ребенка, например, 50% (ваш ребенок зарабатывает 3000 долларов, а вы вносите 1500 долларов).

Не забудьте рассмотреть налоговые правила подарков IRS. Взносы, которые вы вносите в программу Roth IRA для своего ребенка, будут засчитаны в счет ограничения на не облагаемые налогом подарки, которые вы можете сделать одному человеку, что составляет 15 000 долларов США на 2019 год.

Какой бы подход вы ни выбрали, IRS не заботится о том, кто делает взнос, если он не превышает заработанный доход вашего ребенка за год. Если Джо младший заработал 2000 долларов на своем лимонадном стенде одним летом, 2000 долларов - это все, что вы можете инвестировать в IRA. Поскольку взнос вносится в IRA вашего ребенка, ваш ребенок, а не вы, получает налоговые вычеты.

Преимущества IRA для детей

Наряду с очевидными мотивами - построением гнезда - IRA предлагают и другие преимущества для детей, как в настоящем, так и в будущем.

Финансовая грамотность

Открытие IRA для вашего ребенка дает ему или ей не только преимущество в накоплении на пенсию, но и ценные финансовые уроки. Даже небольшая IRA может предоставить вам введение в инвестирование и платформу для обучения вашего ребенка деньгам и взаимосвязи между заработком, сбережениями и расходами.

«Каждый раз, когда вы работаете с ребенком один на один, чтобы научить его деньгам, инвестированию и экономии, вы тратите время хорошо. Компаундирование работает лучше всего, если у него больше всего времени, чтобы творить свою магию. Если вы сможете завести ребенка рано, это даст им преимущество в их финансовом будущем », - говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.

Например, один взнос ИРА в 1000 долларов, сделанный в возрасте 10 лет, может возрасти до 11 467 долларов в течение 50 лет, если предположить, что среднегодовые темпы роста сохранятся на уровне 5%. Вносите 50 долларов в месяц, и счет может вырасти до 137 076 долларов (при первоначальном взносе в 1000 долларов и такой же гипотетической скорости роста в 5%). Или удваивайте взнос до 100 долларов в месяц, и счет может достигать 262 685 долларов.

Материальное использование

Еще одним преимуществом IRA является то, что ваш ребенок может использовать их для других важных расходов, особенно если это Роты, которые позволяют снимать взносы при условии, что учетной записи не менее пяти лет. Регулярные IRA более жесткие, но допускают снятие без штрафов в особых обстоятельствах. Такие потребности могут включать:

• Для расходов на образование. Владелец счета может снять деньги за колледж, но они будут платить налоги с заработка. Тем не менее, штраф за досрочное снятие не взимается в размере 10%, если деньги используются на оплату квалифицированного образования (плата за обучение, плата за учебники, расходные материалы, оборудование и большинство расходов на проживание и питание). Купить дом. Владелец счета может снять средства на покупку дома до достижения 59 ½. Деньги должны быть использованы в качестве авансового платежа или для закрытия расходов. Вывод средств ограничен до 10000 долларов. Досрочное снятие средств на покупку дома не облагается штрафом и не облагается налогом. Для экстренных случаев. Владелец Roth IRA может снять деньги в экстренном случае. Но снятие будет облагаться налогом на прибыль, плюс 10% за досрочное снятие.

Однако «мы предлагаем сохранить эти средства неповрежденными, если это вообще возможно, а не вывозить их, например, для первой покупки дома», - говорит Элиз Фостер, директор CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Боулдер, Коло.

Суть

Молодые люди имеют огромное преимущество, когда речь заходит об инвестициях, а именно о времени. «В молодом возрасте процесс компаундирования набирает обороты благодаря долгому горизонту», - говорит Дэн Стюарт, президент CFA® и ИТ-директор Revere Asset Management, Inc., в Далласе, штат Техас. Он склонен отдавать предпочтение IRA Рота, поскольку «обычно они будут в низком или даже нулевом налоговом диапазоне». Он отмечает, что даже относительно небольшой вклад IRA может значительно возрасти со временем. Например, если вы сделаете единовременный единовременный взнос в размере 6 000 долларов США в ИРА ребенка Рота, когда ему исполнится 15 лет, то к моменту достижения 65 лет сумма безналоговых денег может возрасти до более чем 176 000 долларов США, при условии годовой доходности 7%. Если бы они подождали, пока им не исполнится 35 лет, чтобы сделать первый взнос, им нужно было бы вложить 23 000 долларов, чтобы достичь той же суммы.

В дополнение к тому, что на счету IRA растут наличные деньги, ваш ребенок получит дополнительное преимущество в развитии здоровых финансовых привычек: многие финансовые эксперты и педагоги считают, что чем раньше дети начнут изучать деньги, тем больше у них шансов на финансовую стабильность. будущее.

Это может быть трудно продать детям по сравнению с потраченными деньгами, которые они заработали (или сберегая их для колледжа, что случится гораздо раньше, чем выход на пенсию) - но открытие IRA рано может привести к большой финансовой безопасности в дальнейшем.