На ставки по ипотеке влияют различные факторы: экономическая среда, инфляция и Федеральная резервная система. ФРС начала повышать ключевую процентную ставку в декабре 2015 года, когда экономика США начала демонстрировать признаки восстановления. С тех пор ФРС повышала свою базовую ставку один раз в 2016 году, три раза в 2017 году и еще три раза по состоянию на сентябрь 2018 года.
Но почему повышение ставки ФРС важно? Они могут оказать общее влияние на вашу ипотечную ставку. Когда и как зависит, какая у вас ипотека. Долгосрочные ипотеки с фиксированной ставкой привязаны к доходности долгосрочных облигаций Казначейства США. Когда эти доходы растут, процентные ставки также растут. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и кредитные линии собственного капитала (HELOC) привязаны к основной ставке кредитования. Когда Федеральная резервная система поднимает свою ставку, банки повышают свою основную ставку, тем самым увеличивая и вашу ипотечную ставку.
Поскольку экономика продолжает укрепляться и влиять на ставки по ипотечным кредитам, мы подумали, что имеет смысл взглянуть на некоторые плюсы и минусы для тех, кто планирует получить новую ипотеку. (Для получения дополнительной информации см. Основы ипотеки: Как получить ипотеку .)
Проверьте свой кредитный отчет
Кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, чтобы определить, имеете ли вы право на кредит и по какой ставке. По закону вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет каждый год от каждого из «больших трех» агентств кредитного рейтинга - Equifax, Experian и TransUnion. Внимательно посмотрите на свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точный. Если есть какие-либо ошибки, вы должны предпринять немедленные шаги, чтобы исправить их. Остерегайтесь подозрительных предметов, кражи личных данных, данных от бывшего супруга, который больше не принадлежит вам, устаревшей информации и неправильных обозначений для закрытых учетных записей. Свяжитесь с кредитором или кредитором, который сообщил об этом предмете, и убедитесь, что вы сообщаете о несоответствиях непосредственно в три агентства.
Улучшить ваш кредитный рейтинг
Как правило, высокий кредитный рейтинг означает, что вы имеете право на лучшую ипотеку, поэтому стоит поддерживать ее как можно выше. Наиболее распространенной является оценка FICO, которую многие финансовые учреждения бесплатно предоставляют своим клиентам каждый месяц. Вы также можете приобрести балл FICO в одном из трех агентств кредитных рейтингов.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, погасите задолженность, настройте напоминания об оплате, чтобы оплачивать счета вовремя, держите кредитную карту и оборотные кредиты на низком уровне, а также уменьшите сумму задолженности. Один из лучших способов сделать это - прекратить использование (или ограничить использование) ваших кредитных карт.
Снизьте соотношение долга к доходу
Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу - или ваше погашение долга по сравнению с вашим общим доходом - чтобы оценить вашу способность управлять своими ежемесячными платежами. Они также используют его, чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторам нравится видеть соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом не более 28% этого долга идет на выплаты по ипотечному кредиту или на передний конец. Чем сильнее эти коэффициенты, тем лучше ваша ипотечная ставка.
Есть два способа снизить соотношение долга к доходу, чтобы получить лучшую ипотечную ставку:
- Сократите свой ежемесячный повторяющийся долг: прекратите тратить деньги на что-либо, кроме самых неотложных покупок. Увеличьте свой валовой ежемесячный доход: найдите вторую работу или отработайте дополнительные часы, чтобы повысить свой потенциал дохода.
Хотя эти варианты возможны, имейте в виду, что ни один из них не всегда легко осуществить.
Рассмотрим сумму ипотеки
После Великой рецессии кредиторы с меньшей вероятностью будут выдавать ссуды, превышающие вашу способность их погашать. Но помните, что получение определенной суммы не означает, что вы должны тратить столько на дом.
Консервативный подход заключается в том, чтобы тратить не более 30% от суммы оплаты за проживание на дому на расходы на жилье, включая ипотеку, налоги на недвижимость, страхование домовладельца и членские взносы домовладельца. Не забудьте добавить в расходы на техническое обслуживание, если вы действительно хотите убедиться, что вы ищете в правильном ценовом диапазоне. Делая покупки для дома, решите, что важнее: иметь более дорогой дом или иметь немного больше места для маневра в вашем бюджете каждый месяц. Имейте в виду, быть домовладельцем с ипотекой - 30-летнее обязательство.
Не рассчитывайте на рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку
Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам вырастут, так что это может быть не самое подходящее время для рефинансирования, если вы хотите снизить ставку. Но вы можете сэкономить, сократив срок кредита.
Например, переход от 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой к 15-летней ссуде с более выгодной ставкой или через рефинансирование с выплатой наличных средств, при котором ваша новая сумма ипотеки превышает существующую. Это позволяет вам использовать свой собственный капитал для погашения других долгов. Даже если ваш ежемесячный платеж вырастет, вы можете сэкономить, погасив долг с более высокой процентной ставкой, например, автокредит, студенческий кредит и / или кредитные карты.
Прежде чем делать какое-либо рефинансирование, вы должны подсчитать цифры, чтобы убедиться, что вы не увеличиваете свой финансовый стресс. (Подробнее см., Когда (и когда нет), чтобы рефинансировать вашу ипотеку .)
Суть
Покупатели жилья могут ожидать изменения процентных ставок в средне- и долгосрочной перспективе. Даже небольшое изменение ставок может существенно повлиять на ежемесячные платежи, сумму процентов, выплаченных в течение срока кредита, и размер кредита (и дома), на который вы будете претендовать. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в размере 200 000 долларов США под 4%, ваш ежемесячный платеж составит 954, 83 доллара, и вы заплатите 143 739, 01 доллара США в виде процентов. Увеличьте ставку на 0, 5% (в общей сложности на 4, 5%), и вы будете ожидать ежемесячный платеж в размере 1 013, 37 долл. США, а общая сумма выплаченных вами процентов составит 164 813, 42 долл. США - это примерно на 2 долл. США в день больше 30 лет.
Учитывая вышесказанное, всегда полезно поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, кредитной истории и соотношения долга к доходу, чтобы вы могли претендовать на лучшую доступную ставку. И, конечно же, не занимайте больше дома, чем вы можете себе позволить.
