Что такое триггер Recast
Триггер изменения - это пункт в кредитном договоре, который приводит в действие внеплановое изменение оставшегося графика погашения кредита, такого как таблица погашения, в случае выполнения определенных условий.
BREAKING DOWN Recast Trigger
Триггер преобразования существенно меняет область действия графика амортизации, чтобы обеспечить своевременную оплату. В частности, в статье говорится об отрицательной амортизации ипотеки. По определению, отрицательная амортизация происходит, когда основной остаток кредита увеличивается, потому что заемщик не смог произвести платежи, которые покрывают причитающиеся проценты. Оставшиеся проценты добавляются к основной сумме кредита. Когда непогашенный основной остаток по закладной увеличивается до определенного процента, обычно от 110 до 125 процентов от первоначального основного остатка по ипотеке, срабатывает триггер, и пересчет вступает в силу.
Отрицательная амортизация может произойти с определенными типами ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM), включая ипотечные кредиты с регулируемой ставкой. Эти ипотечные кредиты позволяют заемщикам несколькими различными способами погасить ипотечный кредит, например, выплатить всю основную сумму и проценты, заплатить только проценты или заплатить только часть процентов. Хотя заемщик может оценить, что различные варианты оплаты с опцией ARM, заемщик может в конечном итоге платить больше в долгосрочной перспективе.
Пересмотреть триггеры и риски
Триггер изменения представляет определенные риски, с которыми заемщики должны ознакомиться, когда они вступают в процесс подачи заявки на ипотеку, поскольку отсутствие понимания может привести к реальным финансовым затруднениям.
Когда ипотека с регулируемой процентной ставкой достигает своего отрицательного предела амортизации и запускает внеплановый пересчет, ежемесячный платеж может существенно увеличиться, что приведет к потрясению платежа. Доступный платеж, который заплатил заемщик, может превратиться в существенное финансовое бремя, если ставка на ARM отрегулируется и потребует более крупного ежемесячного платежа. В экстремальном сценарии платеж может увеличиться до такой степени, что у заемщика не остается другого выбора, кроме дефолта по долгу.
Примечательно, что даже умеренное повышение процентных ставок, в зависимости от уровня отрицательного предела амортизации ипотеки, может привести к внеплановому пересчету за несколько месяцев до 61 месяца, который обычно является первым запланированным пересчетом по варианту оплаты ARM. Это стандартная операционная процедура для опционных займов ARM, которые пересматриваются каждые пять или 10 лет, поэтому 61-й месяц является значительным маркером на пути к погашению займа. Это когда новый минимальный платеж рассчитывается. Он должен быть выплачен в 61 месяце на основе полностью проиндексированной ставки, оставшегося срока кредита и остатка по кредиту на тот момент.
