Что такое обслуживание кредита?
Обслуживание ссуды относится к административным аспектам ссуды с момента распределения доходов до погашения ссуды. Обслуживание займа включает в себя отправку ежемесячных выписок по платежам и сбор ежемесячных платежей, ведение учета платежей и остатков, сбор и уплату налогов и страховки (и управление условным депонированием и изъятием средств), перевод средств держателю векселя и отслеживание просроченных платежей.
Обслуживание ссуды как функция может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуды, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании ссуд, или субсервисером, который выступает в качестве стороннего поставщика для кредитной организации. Обслуживание кредита может также относиться к обязательству заемщика своевременно вносить основную сумму и проценты по кредиту как способ поддержания кредитоспособности кредиторов и агентств кредитного рейтинга.
Как работает обслуживание займов
Кредитное обслуживание традиционно рассматривалось как основная функция банков. Банки выдавали первоначальный кредит, поэтому имело смысл, что они будут нести ответственность за управление займом. Это было, конечно, до того, как широко распространенная секьюритизация изменила природу банковского дела и финансов в целом. Как только ссуды - и особенно ипотека - были переупакованы в ценные бумаги и распроданы по банковским книгам, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным бизнесом, чем получение новых ссуд. Таким образом, часть обслуживания жизненного цикла кредита была отделена от источника и открыта для рынка. С учетом бремени обслуживания кредитных операций и меняющихся привычек и ожиданий заемщиков отрасль стала особенно зависеть от технологий и программного обеспечения.
Кредитное обслуживание традиционно выполнялось кредиторами (крупными банками), но более мелкие региональные игроки и небанковские обслуживающие компании перемещаются в пространство.
Кредитное обслуживание как бизнес
Кредитное обслуживание теперь само по себе является отраслью. Кредитные сервисы компенсируются за счет удержания относительно небольшого процента от каждого периодического платежа по кредиту, известного как плата за обслуживание или полоса обслуживания. Обычно это от 0, 25% до 0, 5% от периодической выплаты процентов. Например, если непогашенный остаток по ипотечному кредиту составляет 100 000 долл. США, а плата за обслуживание составляет 0, 25%, обслуживающий орган имеет право удержать (0, 0025 / 12) х 100 000) = 20 долл. США следующего периодического платежа до передачи оставшейся суммы держателю банкноты.,
Торговля займами на вторичном рынке во многом похожа на ипотечные ценные бумаги (MBS). Оценка ипотечного обслуживания аналогична оценке процентных полос MBS. Полосы для обслуживания подвержены значительному риску предоплаты и имеют тенденцию к отрицательной выпуклости.
Размер рынка и тенденции обслуживания займов
Ипотека - это основная часть рынка обслуживания кредитов, который составляет триллионы долларов жилищных кредитов, хотя обслуживание студенческих кредитов также является очень крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год только три компании были ответственны за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих ссуд на сумму 950 миллиардов долларов США от примерно 30 миллионов заемщиков. Между тем, тенденция среди крупных компаний, предоставляющих ипотечные кредиты, заключается в том, чтобы медленно отступать от рынка в ответ на растущие проблемы со стороны регулирующих органов. Вместо них в пространство уходят более мелкие региональные банки и небанковские обслуживающие компании.
Обслуживание займа после обвала ипотеки
Обвал ипотеки привел к усиленному изучению практики секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредитов. В результате стоимость обслуживания займов увеличилась по сравнению с докризисным уровнем, и всегда есть потенциал для большего регулирования. Кредитные сервисы используют технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение требований. Некоторые банки также переориентировались на обслуживание собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.
