Страхование жизни является очень распространенным активом, который фигурирует в долгосрочном финансовом планировании многих людей. Приобретение полиса страхования жизни - это способ защитить своих близких, предоставив им финансовую поддержку, которая может им понадобиться после вашей смерти. У вас могут быть маленькие дети, которым нужны деньги для их образования, или вашему супругу может понадобиться доход для погашения ипотеки и других долгов, которые вы накопили в паре.
Чтобы эффективно включить этот инструмент в свой портфель, вы должны понимать, как и когда выплаты по страхованию жизни доставляются вашим бенефициарам - людям, которых вы назначаете для получения льгот по полису после вашей смерти. Это включает в себя понимание того, как быстро выплачиваются пособия, и разработку политики с опцией выплаты, которая лучше всего подходит для вашего имущественного планирования.
Ключевые вынос
- С компанией по страхованию жизни следует связаться как можно скорее после смерти застрахованного, чтобы начать процесс предъявления претензий и выплаты. Пособия по страхованию жизни, как правило, выплачиваются в случае смерти застрахованного лица. Многие штаты предоставляют страховщикам 30 дней для рассмотрения претензии, после чего они могут выплатить ее, отказать в ней или запросить дополнительную информацию. Если получатели могут столкнуться с задержкой на шесть-12 месяцев, если Застрахованный умирает в течение первых двух лет с момента выдачи полиса. Варианты выплат включают единовременные выплаты, рассрочку и аннуитеты, а также счета оставшихся активов.
Подача претензии
С компанией по страхованию жизни следует связаться как можно скорее после смерти застрахованного, чтобы начать процесс предъявления претензий. Поскольку в наши дни все делается онлайн, вы можете подать иск через веб-сайт страховой компании. Компаниям, которые продолжают традицию печатного копирования, может потребоваться инициировать претензию по телефону или в письменной форме, запросив пакет претензий. Независимо от того, как вы в конечном итоге подаете заявку, компания обычно требует документы и подтверждающие документы для обработки претензии и выплаты.
В качестве бенефициара страхового полиса от вас может потребоваться предоставить копию страхового полиса вместе с формой претензии. Вы также должны предоставить заверенную копию свидетельства о смерти через округ или муниципалитет, либо через больницу или дом престарелых, в которых умер застрахованный.
«Свидетельство о смерти должно быть представлено по адресу страховой компании, указанному в полисе, вместе с исковым заявлением, которое иногда называется запросом на получение пособия, подписанным бенефициаром», - говорит бывший страховой юрист Люк Браун.
Политики, принадлежащие отзывным или безотзывным трастам, должны гарантировать, что страховая компания имеет копию трастового документа, идентифицирующего владельца и бенефициара, добавляет Тед Бернштейн, владелец Life Cycle Financial Planners, LLC.
Когда выплачиваются льготы
Пособия по страхованию жизни обычно выплачиваются в случае смерти застрахованного лица. Бенефициары подают страховое заявление в страховую компанию, представляя заверенную копию свидетельства о смерти. Многие штаты предоставляют страховщикам 30 дней для рассмотрения претензии, после чего они могут выплатить ее, отклонить или запросить дополнительную информацию. Если компания отклоняет вашу претензию, она обычно указывает причину.
По словам Криса Хантли, основателя Huntley Wealth & Insurance Services, большинство страховых компаний платят в течение 30–60 дней с даты предъявления претензии.
«Не существует установленных временных рамок, - добавляет он, - но страховые компании мотивированы платить как можно скорее после получения добросовестного доказательства смерти, чтобы избежать высоких процентных платежей за задержку с выплатой требований».
Политика страхования жизни: как работают выплаты
Задержки выплат
Существует несколько возможных ситуаций, которые могут привести к задержке платежа. Выгодоприобретатели могут столкнуться с задержкой от шести до 12 месяцев, если застрахованный умирает в течение первых двух лет после выдачи полиса. Причина: оговорка об оспариваемости от одного до двух лет.
Страховые компании могут отложить выплату на срок от шести до 12 месяцев, если застрахованная сторона умирает в течение первых двух лет полиса.
«Большинство политик содержат этот пункт, который позволяет перевозчику исследовать первоначальное заявление, чтобы убедиться, что мошенничество не было совершено. Пока страховая компания не может доказать, что застрахованный лгал в заявлении, пособие, как правило, будет выплачено », - говорит Хантли. Большинство полисов также содержат положение о самоубийстве, которое позволяет компании отказывать в выплате пособий, если застрахованный совершает самоубийство в течение первых двух лет действия полиса.
Выплаты также могут быть задержаны, если убийство указано в свидетельстве о смерти застрахованного. В этом случае представитель претензий может связаться с детективом, назначенным для рассмотрения дела, чтобы исключить бенефициара в качестве подозреваемого. Выплата удерживается до тех пор, пока не возникнут какие-либо подозрения о причастности бенефициара к смерти застрахованного. Если есть обвинения, то страховая компания может отложить выплату до тех пор, пока обвинения не будут сняты или бенефициар не будет оправдан в совершении преступления.
Задержки выплат также могут возникнуть, если:
- Застрахованная сторона умерла во время незаконной деятельности, такой как вождение под влиянием влияния. Застрахованная сторона лгала в заявлении о предоставлении страхового полиса. Застрахованный исключил проблемы со здоровьем или рискованные хобби / действия, такие как прыжки с парашютом.
Варианты выплат
Вы также можете участвовать в принятии решения о том, как выплачивается пособие по смерти после вашей смерти. Лучше всего сесть и поговорить со своим страховым агентом или компанией о том, какой вариант лучше для вас и вашей ситуации. А пока вот несколько вариантов выплат, доступных для вас и ваших бенефициаров.
Общая сумма
С момента создания отрасли более 200 лет назад бенефициары традиционно получали единовременную выплату поступлений. По умолчанию Ричард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc., по умолчанию выбирает вариант выплаты по умолчанию для большинства полисов.
Рассрочка и аннуитеты
По словам Бернштейна, современные полисы страхования жизни претерпели существенное улучшение в том, как можно выплачивать выплаты получателям полисов. К ним относятся вариант рассрочки платежа или вариант аннуитета, при котором выручка и накопленные проценты выплачиваются регулярно в течение срока жизни бенефициара. Эти варианты дают владельцу полиса возможность выбрать заранее определенный, гарантированный поток дохода от пяти до 40 лет.
«Для страхования жизни с целью защиты доходов большинство покупателей страховых полисов предпочитают вариант рассрочки, чтобы гарантировать, что поступления будут длиться необходимое количество лет», - говорит Бернштейн.
Бенефициары должны помнить, что любой процентный доход, который они получают, облагается налогом. Возможно, вам лучше будет платить единовременную выплату, а не рассрочку, так как вы будете платить больше налогов на проценты, если смертная выгода достаточно высока.
Сохраненная учетная запись актива
Некоторые страховщики предлагают бенефициарам крупных полисов чековую книжку вместо единовременной выплаты или регулярных платежей. Страховая компания, действующая как банк или финансовое учреждение, хранит выплаты на счете, что позволяет вам выписывать чеки против баланса. Счет не позволяет депозиты, но будет выплачивать проценты бенефициару
Преимущества перед смертью
Традиционно полисы страхования жизни выплачиваются только в момент смерти страхователя. Термин для этого - ускоренная смертельная выгода. (Для получения более подробной информации ознакомьтесь с участниками программы ускоренного получения льгот.) Поговорите со своим страховым агентом о том, имеет ли этот вариант смысл для вас.
«Тем не менее, некоторые компании по страхованию жизни разработали полисы, которые позволяют держателям полисов использовать номинальную стоимость полисов в случае неизлечимой, хронической или критической болезни. Эти полисы позволяют страхователю быть бенефициаром своего собственного полиса страхования жизни », - говорит Бернштейн.
Суть
Полисы страхования жизни обеспечивают владельцам полисов и их близким душевное спокойствие, что в случае смерти человека можно избежать финансовых трудностей. Чтобы ускорить процесс подачи претензий и избежать ошибок и задержек, Райх подчеркивает, что точность необходима при подаче любой документации или при общении с компанией по страхованию жизни.
«Агент по страхованию жизни человека может помочь убедиться, что форма заявления заполнена правильно, и помочь ответить на вопросы на протяжении всего процесса», - говорит он.
