Что такое совместный аккаунт?
Совместный счет - это банковский или брокерский счет, который используется двумя или более лицами. Совместные учетные записи, скорее всего, будут использоваться родственниками, парами или деловыми партнерами, которые имеют определенный уровень знакомства и доверия друг к другу. Обычно он позволяет любому лицу, указанному на счете, получать доступ к средствам в нем.
Существует несколько способов создания учетных записей, каждый из которых имеет свои собственные последствия для того, как можно получить доступ к деньгам или активам в рамках учетной записи или как обрабатывается содержимое учетной записи после того, как один из совместных владельцев скончался.
Ключевые вынос
- Совместный счет - это банковский или брокерский счет, который используется двумя или более физическими лицами. Владельцы совместных счетов имеют равный доступ к средствам, но также несут равную ответственность за любые сборы и платежи. Транзакции, осуществляемые через общий счет, могут требовать подписи всех сторон или только одной.
Как работают совместные счета
Совместные учетные записи работают так же, как обычные учетные записи, ожидайте, что они могут иметь двух или более авторизованных пользователей. Они могут быть созданы на постоянной основе, например, на счете между парой, на которую зачисляются их зарплаты. Они также могут быть временными, например, счет между двумя сторонами, которые вносят средства для краткосрочных целей.
Банковские счета, хранящиеся совместно между двумя сторонами, могут иметь названия «и» или «или» между именами владельцев счетов. Если учетная запись указана как учетная запись «и», то обе / все стороны должны подписать доступ к средствам. Если это учетная запись «или», подписать должна только одна из сторон.
Совместные счета включают депозитные счета в банках, включая расчетные и сберегательные счета, кредитные карты и другие кредитные продукты, такие как займы, кредитные линии (LOC) и ипотеки. Совместный статус разрешает полное использование всех перечисленных в учетной записи, а также ответственность за любые платежи, сборы или расходы, понесенные.
Открытие совместного счета так же просто, как открытие одного счета. Обе стороны должны присутствовать в банке, когда счет открыт, будь то депозитный счет или другой продукт, такой как ипотека или кредит. Для кредитных карт добавление вторичного или авторизованного пользователя сродни открытию совместной учетной записи. В большинстве случаев для этого требуется подпись второй стороны.
Использование и преимущества совместных счетов
Совместные счета могут быть полезны для их владельцев и предоставляют ряд преимуществ. Многие учетные записи требуют минимального баланса, особенно если они хотят получить доступ к преимуществам определенного типа учетной записи. Объединив свои деньги, два человека могут обойти это требование и воспользоваться преимуществами учетной записи.
Открытие совместного счета также может быть очень полезно для новых пар, которые находятся на стадии отношений объединения своих финансов. Им может быть проще иметь единый счет, на который они могут вносить свои зарплатные чеки и производить платежи за аренду или ипотеку, счета или другие совместные долги.
Старший может счесть полезным поместить одного из своих детей или другого авторизованного пользователя на свои счета, чтобы оплачивать счета и делать обычные банковские операции от их имени, если и когда они не могут сделать это самостоятельно.
Подводные камни совместных счетов
Совместные счета могут вызвать некоторые серьезные головные боли, потому что они обычно предоставляют всем сторонам неограниченный доступ к средствам. Это особенно верно, если одна сторона более легкомысленна с деньгами, чем другая. Например, если один из супругов не может контролировать свои расходы, это повлияет на другого супруга, который может быть более скромным. Скромный супруг не может оспаривать снятие средств или операции другого супруга с банком, потому что они указаны в качестве совместного владельца счета.
Еще одна вещь, которую следует иметь в виду при использовании совместных учетных записей, заключается в том, что все стороны, имеющие доступ, несут ответственность за любые сборы и платежи. Если ваш муж использует вашу совместную кредитную карту, вы оба несете равную ответственность за ее возврат. Точно так же, если ваш совместный текущий счет переходит в овердрафт, вы оба должны вернуть баланс в черный цвет.
Правительство может конфисковать любые средства на совместном счете для удовлетворения невыполненного заказа. Это включает возврат налогов, которые могут быть причитаться, алименты на ребенка или другие по решению суда, которые могут быть выданы.
Лучше обеим сторонам поговорить друг с другом и понять, какие обязанности возникают при открытии совместного счета, прежде чем делать это. Делая это, вы можете избежать любых ненужных проблем и конфликтов, которые могут возникнуть.
Все стороны должны обсудить плюсы и минусы открытия совместного счета, прежде чем делать это, чтобы избежать любых проблем, которые могут возникнуть.
Права на совместный счет
Существует несколько механизмов присвоения названий, которые определяют, как распределяются средства, если одна из сторон на счете скончалась. Эти параметры обязательны для брокерских счетов.
Совместные арендаторы с правами на выживание (JTWROS): Если одна из сторон скончалась, активы на счете передаются по закону - вне срока наследства - выжившим сторонам.
Общие арендаторы (TIC): Это позволяет каждому совместному владельцу счета назначать своего бенефициара для своей части активов в случае их кончины. Вместо передачи по закону второму владельцу счета активы передаются бенефициару. Кроме того, активы не могут быть автоматически разделены 50/50. Обозначение TIC позволяет арендаторам разделять собственность на собственность любым способом, который они выбирают.
Параметр «Совместные арендаторы»: при выборе этого параметра требуется 50/50 разделение активов на совместном счете.
