Ключевой частью планирования выхода на пенсию является ответ на вопрос: «Сколько мне нужно уйти на пенсию?» Ответ варьируется в зависимости от человека, и это в значительной степени зависит от вашего дохода в настоящее время и образа жизни, который вы хотите на пенсии.
Ключевые вынос
- Недавний опрос показал, что американцы считают, что для выхода на пенсию им понадобится 1, 7 миллиона долларов, но большинство людей недостаточно экономят, чтобы туда добраться. Эксперты говорят, что после выхода на пенсию вам потребуется 80% вашего дохода до выхода на пенсию. Разделите желаемый годовой доход на пенсию на 4%, чтобы узнать, сколько вы должны сэкономить. Узнайте, сколько вам нужно сэкономить «по возрасту», чтобы помочь вам. оставаться на правильном пути и достичь своих целей выхода на пенсию.
Недавнее исследование Schwab Retirement Plan Services иллюстрирует две вещи. Во-первых, 401 (k) участников считают, что в среднем им необходимо 1, 7 млн. Долларов для выхода на пенсию. И во-вторых, многие не находятся на пути, чтобы добраться туда.
Почему это так? Там может быть несколько причин. Но незнание того, сколько сэкономить, когда его сохранить и как увеличить эти сбережения, может иметь большое значение для создания дефицита в вашем гнезде.
Сбережения против инвестирования
Исследования Шваба показывают, что большинство людей - 64% - считают себя вкладчиками, а не инвесторами. В результате 54% из 401 (k) участников, как правило, размещают дополнительные пенсионные средства на сберегательном счете вместо другого инвестиционного счета, такого как IRA, брокерский счет или сберегательный счет здоровья (HSA).
Проблема этой стратегии заключается в том, что сберегательные счета обычно приносят гораздо меньшую прибыль (или вообще ничего) по сравнению с инвестиционными счетами. В первые и средние годы вашей карьеры у вас есть время, чтобы оправиться от любых потерь. Это хорошее время, чтобы взять на себя некоторые риски, которые позволят вам заработать больше с вашими инвестициями.
Управляйте своими инвестициями
Когда дело доходит до 401 (k) счетов, согласно исследованию Шваба, многие люди применяют подход «установи и забудь» для сбережений и инвестиций. Треть участников исследования, которые автоматически зарегистрировались в своем плане 401 (k), никогда не повышали свой уровень вклада. И 44% никогда не меняли свой инвестиционный выбор.
Вы должны обратить внимание и активно управлять 401 (k), чтобы действительно заставить его расти. Это также относится к другим инвестиционным счетам, включая IRA, брокерские счета и HSA.
Для этого вам, вероятно, будет полезна профессиональная помощь. Фактически, 95% участников опроса Schwab сказали, что они будут «несколько» или «очень» уверены в принятии инвестиционных решений с помощью профессионалов против 80%, если им придется делать это самостоятельно.
1, 7 миллиона долларов
Количество, в среднем, респонденты в недавнем опросе Schwab сказали, что они должны уйти в отставку.
Сколько мне нужно на пенсию?
Большинство экспертов говорят, что ваш пенсионный доход должен составлять около 80% от вашей последней зарплаты до выхода на пенсию. Это означает, что если вы зарабатываете 100 000 долларов в год на пенсии, вам нужно, по крайней мере, 80 000 долларов в год, чтобы вести комфортный образ жизни после ухода с работы.
Эта сумма может быть увеличена или уменьшена в зависимости от других источников дохода, таких как социальное обеспечение, пенсии и частичная занятость, а также от таких факторов, как ваше здоровье и желаемый образ жизни. Например, вам может понадобиться больше, если вы планируете много путешествовать во время выхода на пенсию.
Пенсионные накопления: правило 4%
Есть разные способы определить, сколько денег вам нужно сэкономить, чтобы получить желаемый пенсионный доход. Одна из простых в использовании формул - разделить желаемый годовой пенсионный доход на 4%.
Например, для получения 80 000 долларов, указанных выше, вам понадобится яйцо для разведения на пенсию в размере около 2 миллионов долларов (80 000 ÷ 0, 04). Эта стратегия предполагает 5% возврат инвестиций (после уплаты налогов и инфляции), отсутствие дополнительного пенсионного дохода (т. Е. Социального обеспечения) и образ жизни, подобный тому, который вы бы вели во время выхода на пенсию.
Пенсионные накопления по возрасту
Знание того, сколько вы должны сэкономить на уходе на пенсию на каждом этапе своей жизни, поможет вам ответить на этот крайне важный вопрос: «Сколько мне нужно уйти на пенсию?». Вот две полезные формулы, которые могут помочь вам установить ориентированные на возраст цели сбережения. дорога на пенсию.
15/25/50
Чтобы достичь своих целей, сэкономьте 15% вашей зарплаты, начиная с 25 лет, при этом 50% инвестируют в акции.
Кратные вашей зарплаты
Чтобы выяснить, сколько вы должны были накопить на разных этапах своей жизни, полезно подумать о процентах или кратных от вашей зарплаты.
Fidelity предполагает, что вы должны иметь 50% годового оклада в накопленных сбережениях к 30 годам. Для этого необходимо сэкономить 15% вашего валового оклада, начиная с 25 лет, и инвестировать не менее 50% в акции.
Интересно, что половина участников исследования Шваба сказали, что они вкладывают 10% или меньше своего дохода в свои 401 (k) с. Если какая-либо комбинация соответствия работодателя, дополнительных сбережений и погашения долга не составляет разницу, у респондентов исследования могут возникнуть проблемы с достижением этой отметки 50% к 30 годам. Дополнительные критерии экономии, предложенные Fidelity, заключаются в следующем:
- Возраст 40 - годовой оклад в два раза. Возраст 50 - годовой оклад в четыре раза. Возраст 60 - годовой оклад в шесть раз. 67 лет.
В ваши 40? Вы, возможно, делаете эти денежные ошибки
Еще одна множественная формула
Другая формула гласит, что вы должны экономить 25% от общей заработной платы каждый год, начиная с 20 лет. Экономия в 25% может показаться пугающей. Но имейте в виду, что это включает не только 401 (k) удержания, но также и другие виды экономии, упомянутые выше.
- Возраст 35 - годовой оклад в два раза. Возраст 40 - годовой оклад в три раза. Возраст 45 - годовой оклад в четыре раза. Годовой оклад - в пять раз. Возраст 55 - Годовой оклад - в шесть раз - годовой оклад.
Сколько вы можете сэкономить на пенсию?
Процент оставшегося дохода (и доступного для сбережений) для работников в возрасте от 25 до 74 лет составляет в среднем 19, 8% на основе предварительного налогообложения. Это основано на данных, предоставленных Бюро статистики труда (BLS) в его «Обследовании потребительских расходов» за 2015 год.
Эта цифра значительно выше формулы сбережения 15% - и, возможно, в пределах 25%, в зависимости от того, сколько прибывает из таких вещей, как подбор работодателя и погашение долга. Ниже приводится средний процент до вычета доходов до вычета расходов по возрастным группам:
- От 25 до 34: 19% от 35 до 44: 23% от 45 до 54: 27% от 55 до 64: 22% от 65 до 74: 8%
Суть
Принимая во внимание потенциал сбережений, составляющий почти 20% валового дохода, и фактическую норму сбережений, составляющую менее 5% располагаемого дохода, большинство американцев, вероятно, имеют возможность увеличить свои сбережения на большинстве этапов своей жизни.
Если вы похожи на большинство респондентов Schwab, ваш 401 (k) может быть хорошим началом. По словам Шваба, повышение нормы сбережений может даже снизить финансовую нагрузку, в основном из-за беспокойства по поводу сбережений, достаточных для выхода на пенсию.
Вне зависимости от того, пытаетесь ли вы следовать руководству по экономии 15% или 25%, скорее всего, ваша реальная способность к сбережению будет зависеть от жизненных событий, подобных тем, о которых сообщили участники Schwab. К ним относятся ремонт дома (37%), задолженность по кредитной карте (31%) и ежемесячные расходы (30%).
Иногда вы сможете сэкономить больше, а иногда меньше. Важно максимально приблизиться к цели сбережений и проверить свои успехи в каждом тесте, чтобы убедиться, что вы остаетесь на правильном пути.
Поскольку важность сбережений для выхода на пенсию очень велика, мы составили списки брокеров для IRA и IRA Roth, чтобы вы могли найти лучшие места для создания этих пенсионных счетов.
