Несмотря на то, что процентные ставки колеблются на рекордно низком уровне в течение многих лет, некоторые люди до сих пор не воспользовались этим и не рефинансировали свою ипотеку. Хотя причины не рефинансирования различны, одно можно сказать наверняка, это может сэкономить владельцам дома много денег каждый месяц. Но чтобы реализовать сбережения, домовладельцы должны оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить деньги, которые они тратят на расходы по закрытию. К счастью, заемщикам не нужно платить полную цену, когда речь идет о рефинансировании затрат на закрытие. (См. Также: 4 причины не рефинансировать свой дом .)
Магазин вокруг для вашего кредитора
Потребители не будут дважды думать о покупках вокруг, когда речь заходит о покупке автомобиля или телевизора, и эту же дисциплину необходимо применять к рефинансированию ипотеки. Каждый кредитор собирается предлагать разные процентные ставки, условия и затраты для заимствования денег, поэтому заемщики должны делать покупки для своего кредитора, чтобы получить самые низкие затраты на закрытие. Начните с существующего ипотечного кредитора, но также свяжитесь с другими. Включите в анализ кредитный союз и местный банк. Постарайтесь получить как минимум три цитаты, сравнивающие одинаковые сборы и расходы. Кредиторы обязаны предоставить вам достоверную оценку затрат на закрытие кредита при покупке рефинансирования ипотеки. С помощью этой добросовестной оценки вы сможете точно сравнить, что другие кредиторы собираются взимать с вас с точки зрения затрат на закрытие. (Подробнее см.: 9 вещей, которые необходимо знать, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит .)
Запросить рефинансирование без закрытия
Домовладельцы, у которых нет денег, сэкономленных на покрытие расходов на закрытие, могут попросить своего кредитора о рефинансировании без закрытия, что означает, что им не придется приносить деньги на стол при закрытии нового займа. При переходе по этому маршруту есть компромисс: более высокая процентная ставка. Зачастую кредиторы готовы отказаться от затрат на закрытие, но будут взимать с вас более высокую процентную ставку в течение срока действия кредита в обмен на покрытие затрат на закрытие. Зачастую это может оказаться дороже, чем оплачивать заключительные расходы заранее. Эта стратегия имеет смысл, если вы не планируете оставаться в своем доме более пяти лет. В конце концов, может потребоваться так много времени, чтобы окупить затраты на закрытие, и если вы планируете переезд в короткий период времени или планируете снова рефинансировать, тогда это может иметь смысл. Дополнительные процентные платежи зачастую не будут такими же, как расходы на закрытие, если вы будете действовать раньше, чем позже.
Лояльность может иметь свои преимущества
Благодаря рекордно низким процентным ставкам конкуренция за бизнес заемщиков остро стоит, а это означает, что ваш нынешний кредитор хочет сохранить ваш бизнес и пойдет на все, чтобы оставаться вашим поставщиком ипотечных кредитов. Но кредитор не собирается предлагать вам скидки без запроса. Если вы хотите уменьшить некоторые из затрат на закрытие с помощью рефинансирования, то вам нужно поговорить и спросить. Банк или ипотечный кредитор могут отказаться от некоторых сборов или даже заплатить их, чтобы вы оставались клиентами.
Договориться о снижении комиссионных сборов
Не все комиссии созданы равными, что означает, что один кредитор будет взимать разные ставки по сравнению с другим в этом квартале. Хотя некоторые из затрат на закрытие не подлежат обсуждению, есть области, где вы можете получить льготный тариф. Например, вы можете попросить кредитора отказаться от платы за подачу заявления и обработку. Плата за подачу заявки - это плата за покрытие административных расходов при подаче заявки на рефинансирование, а плата за обработку - это расходы, связанные с предоставлением кредита.
Кредиторы, возможно, не захотят снижать плату за отправку, но знание средней стоимости может также помочь вам при совершении покупок. Комиссия за выдачу кредита обычно составляет 1% от суммы кредита. При рефинансировании в размере 300 000 долларов США первоначальный взнос должен составлять 3 000 долларов США. Если вы имеете дело с кредитором, который взимает более 1% от своего времени, чтобы ходить по магазинам или заставить финансовое учреждение снизить эту комиссию. Максимальный процент, который кредитор может взимать с вас в качестве комиссионного вознаграждения, составляет 2%.
Вы можете даже уменьшить сумму, которую вы платите за страхование титула, делая покупки вокруг. Конечно, у вашего кредитора будет предпочтительный страховщик, которого вы хотите использовать, но это только предложение. Единственной областью, где вы не сможете договориться о более низкой цене, является оценка, которую кредитор заказывает для вас. (Подробнее см.: Как договориться о заключительных затратах .)
Суть
Рефинансирование в более низкую ипотеку поможет вам сэкономить деньги, но это не происходит бесплатно. Как и при получении первой ипотеки на дом, существуют расходы на закрытие, связанные с рефинансированием. Сколько вы платите при закрытии сборов, будет варьироваться от одного кредитора к другому, поэтому ходить по магазинам является почти обязательным требованием. Запрашивая скидки и узнавая, какую лояльность вы получаете с вашим существующим кредитором, вы также можете снизить сумму, которую вы платите, чтобы рефинансировать ваш кредит, с более низкой процентной ставкой.
