Согласно опросу Pew Charitable Trusts, более половины (53%) американских семей испытывают значительные колебания доходов. С 2014 по 2015 год 34% домохозяйств США имели сдвиги в доходах (вверх или вниз) на 25% и более. Существует большая вероятность того, что вы тоже испытаете некоторую финансовую несостоятельность в течение своей жизни. Поэтому знание способов управления волатильностью доходов должно быть приоритетом для вас и вашей семьи. (Для получения дополнительной информации см. Выживание на нерегулярном доходе .)
Причины широких колебаний дохода
Шаг 1: создайте бюджет
Первый шаг в решении проблемы - перечислить ваши ежемесячные расходы на домашнее хозяйство в одном из трех столбцов на листе бумаги. Первый столбец предназначен для периодических счетов, таких как оплата за автомобиль, коммунальные платежи и т. Д. Во втором столбце перечислите все ваши дискреционные расходы, включая продукты, питание, питание, кабельное телевидение и т. Д. В третьем столбце должны быть указаны сбережения, инвестиции и известные будущие крупные расходы, такие как медицинские процедуры, ремонт дома или автомобиля и т. Д.,
Для всего, что имеет тенденцию колебаться, используйте прошлые счета или квитанции, чтобы найти среднее значение. Всегда ошибайтесь в сторону «наихудшего сценария», если вы не уверены. В конце этого шага вы должны знать, сколько вам нужно на ежемесячной основе. (Подробнее см. Основы бюджетирования .)
Шаг 2: Создать стабильный доход
Когда деньги поступят, внесите их на сберегательный счет, а не на текущий счет. Каждый месяц перечисляйте ровно столько, чтобы покрыть расходы вашего бюджета на предстоящий месяц. Идея состоит в том, что ваш доход будет колебаться, но сумма, которую вы будете получать каждый месяц, будет одинаковой. Вы будете выплачивать себе установленную месячную зарплату, при этом любой дополнительный доход останется в сбережениях, поэтому вы сможете использовать его в месяцы с низким доходом.
Шаг 3: оплатить счета и добраться до нуля
Понятие, вовлеченное здесь, известно как бюджет с нулевой суммой. Каждый месяц вы будете начинать с того, что вам нужно в своем текущем счете, и вы будете тратить или назначать все это, в конечном итоге получая очень мало в своем текущем счете.
Ваш бюджет должен включать как инвестиции, так и погашение долгов. Это также должно включать в себя экономию (для тех, кто знает большие расходы). Поскольку почти все деньги должны уходить с текущего счета каждый месяц, большие сбережения должны либо возвращаться на сберегательный счет (и учитываться), либо на отдельный сберегательный счет.
Шаг 4: отрегулируйте - промойте - повторите
Как вы отслеживаете свои расходы, зависит от вас. Вы можете использовать карандаш и бумагу, электронную таблицу «Сделай сам», приложения для смартфонов или программное обеспечение, такое как YNAB (сокращение от «вам нужен бюджет»). Если у вас остались свободные средства, положите их куда-нибудь - погашение долга, большие сбережения, инвестиции или возврат в обычные сбережения. Может пройти несколько месяцев, прежде чем вы будете точно знать, какую зарплату вам платить. Отслеживайте и настраивайте по мере движения.
Шаг 5: Подготовьтесь к чрезвычайной ситуации
Независимо от того, насколько хорошо вы планируете, всегда будут непредвиденные расходы. Вы можете планировать замену автомобильных шин, если они изнашиваются через шесть месяцев, но не трансмиссию, которая выходит из строя во время отпуска. Большинство экспертов предлагают выделить «зарплату» за три-шесть месяцев для чрезвычайных ситуаций или внезапной временной безработицы. В качестве альтернативы, кредитная линия домашнего капитала или что-то подобное может предоставить вам доступ к срочным денежным средствам в случае необходимости.
Суть
Управление широкими колебаниями доходов - это не ракетостроение. Это в основном вопрос сглаживания финансовых «холмов» и «долин» путем наполнения последних дополнительным доходом от первых. Потребуется время - вероятно, не менее двух-трех месяцев - чтобы рассчитать свою «зарплату». Даже в этом случае вы будете регулярно корректировать суммы в определенных категориях. Трудная часть будет придерживаться бюджета, когда вы знаете, что у вас есть дополнительные средства в сбережениях. Избегайте соблазна и вдохновляйтесь тем, что вы превратили проблему непостоянного дохода в регулярную и надежную оплату. И вы все сделаете сами. (Подробнее см. В 4 лучших приложениях для личных финансов .)
