Содержание
- 401 (k) Пределы вклада
- Рот 401 (к) против 401 (к)
- Макс Out Your 401 (к)
- 401 (k) Матч работодателя
- Требуемые минимальные распределения
- 401 (к) Вестинг
- 401 (к)
- 401 (к) Кредиты
- 401 (к) Проблемы
- Традиционные и Ротские ИРА
- Другие опции
- Суть
Когда речь идет о спонсируемых работодателем планах, таких как 401 (k) s, жизненно важно, чтобы работники, вкладчики и инвесторы (и вы должны видеть себя всеми тремя) извлекли максимум из них. Хотя есть некоторые различия с другими планами, такими как 403 (b) s, большинство из этих советов довольно хорошо применимы ко всем основным планам в США, будь то 401 (k) s или отдельные пенсионные счета (IRA).
Ключевые вынос
- Постоянное сбережение является ключом к успешному пенсионному плану. Всегда обязательно вносите достаточный вклад в 401 (к), чтобы претендовать на совпадение взносов от вашего работодателя. Остерегайтесь базовых расходов и сборов различных инвестиций в ваших пенсионных планах.
Люди все чаще оказываются в одиночестве, когда дело доходит до пенсионного обеспечения. Традиционные пенсии практически неслыханны за пределами гражданской службы или сильно профсоюзных отраслей. И работодатели, и правительство все чаще передают все большую ответственность (и риск) отдельным работникам.
План 401 (k) был разработан, чтобы заполнить этот пробел и дать работникам в США возможность сэкономить на налогах на пенсию.
401 (k) Пределы вклада
Для сотрудников, у которых есть амбиции и финансовые возможности, чтобы максимально использовать свои 401 (k), один из лучших способов начать - работать задом наперед. Возьмите свой максимально допустимый годовой взнос, разделите его на количество периодов выплат в году и посмотрите, к чему это приведет.
На 2019 год вы можете внести не более 19 000 долларов. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить ежегодные взносы в размере 6000 долларов США. В 2020 году лимиты возрастут до 19 500 долл. США с вкладом в наверстывание в размере 6 500 долл. США.
Ваш работодатель также может внести свой вклад в ваш 401 (k). Для 2019 года существует ограничение в 56 000 долл. США на совокупные взносы работников и работодателей (62 000 долл. США, если они имеют право на получение взноса для наверстывания). На 2020 год совокупные лимиты возрастут до 57 000 долл. США или 63 500 долл. США с учетом суммы наверстывания.
Рот 401 (к) против 401 (к)
Ваш работодатель может предоставить вам выбор между обычным 401 (k) и Roth 401 (k). Пределы взносов те же, но Roth 401 (k) финансируется за счет долларов после уплаты налогов, как Roth IRA (см. Ниже).
Любой вариант 401 (k) является важным способом накопления на пенсию. Roth 401 (k) предоставляет налогоплательщикам, которые зарабатывают слишком много, чтобы внести свой вклад в IRA Roth, чтобы получать льготы Roth IRA - безналоговые распределения, без обязательных минимальных распределений в течение жизни - поскольку эти деньги впоследствии могут быть переведены в Roth IRA.
Взносы в Roth 401 (k) s и Roth IRA производятся в долларах после уплаты налогов, в то время как взносы в 401 (k) s и традиционные IRA вносятся в долларах до уплаты налогов.
Макс Out Your 401 (к)
Можете ли вы позволить себе сохранить максимум? Если это так, вам не нужно ничего делать, кроме принятия наилучших инвестиционных решений, которые вы можете сделать в рамках вариантов плана.
Даже если вы не можете внести максимальный вклад, подумайте о том, чтобы дополнить его любыми полученными вами бонусами или выплатами с долевого участия. Многие компании позволяют вам вносить эти суммы непосредственно в ваш 401 (k). Это хорошая идея, когда это возможно - многие благие намерения пошли наперекосяк после того, как бонусная проверка прошла.
Прежде всего, старайтесь быть последовательным. Установите конкретную сумму для каждой зарплаты и не меняйте ее, если это не требуется. Аналогично, не пытайтесь рассчитывать время на рынке или сокращать вклады только потому, что экономические или политические новости кажутся на некоторое время удручающими.
401 (k) Матч работодателя
Полное использование соответствия работодателя является одной из наиболее важных стратегий получения максимальной отдачи от вашего плана 401 (k). Совпадение - это почти то же, что и звучит. В соответствии с определенными правилами и ограничениями ваш работодатель вносит ту же сумму денег, которую вы вносите, или процент от него.
Это фактически удваивает ваши пенсионные сбережения, не снижая зарплату и не увеличивая налоговое бремя. Многие работодатели начинают действовать, когда вы вносите 3% от вашей зарплаты (или выше), поэтому старайтесь изо всех сил, чтобы это произошло.
Хотите еще одну причину, чтобы максимизировать ваш матч работодателя? Во многих случаях работодатели рассчитывают свои расходы и основывают зарплату своих сотрудников на основе полного соответствия. Если вы не воспользуетесь этим, вы, в основном, вернете бесплатные деньги.
Некоторые работодатели выбирают в соответствии с вашими взносами в акции компании. Хотя это не всегда так желательно, как наличные, это не должно отговаривать вас от максимизации матча. Часто эти акции могут быть проданы и конвертированы в наличные в течение довольно короткого периода времени и по разумной цене.
Требуемые минимальные распределения
Как и другие пенсионные сбережения, 401 (K) требуют минимального распределения (RMD). В возрасте 70½ лет владельцы 401 (k) должны начать принимать RMD независимо от того, нужны они им или нет. IRS серьезно относится к этому: существует 50% штраф за неспособность снять правильную сумму.
Однако RMD не применяются, если работодатель все еще работает на того же работодателя, который спонсирует план. Имейте в виду, что средства в Roth a 401 (k) могут быть перенесены в IRA Roth, который не имеет необходимых минимальных распределений в течение жизни владельца.
401 (к) Вестинг
Работодателю может потребоваться определенное количество лет службы, прежде чем соответствующие взносы будут принадлежать работнику. Это называется графиком передачи. В общем, существует два типа графиков предоставления 401 (k):
- Надежное закрепление происходит, когда сотрудник переходит от владения 0% совпадающих вкладов к 100% по истечении определенного промежутка времени. Градуированное присвоение - это когда сотрудник владеет возрастающей частью совпадающих вкладов до тех пор, пока в конечном итоге ему не принадлежат все они.
Министерство труда США требует полного наделения правами после шести лет службы. Тем не менее, чтобы получить максимальную отдачу от 401 (k) - и соответствия работодателя - важно понять график выполнения плана. В противном случае компания может забрать часть или все свои соответствующие взносы, если сотрудник уйдет до того, как будет полностью предоставлен.
401 (к)
В рамках некоторых пенсионных планов работники могут воспользоваться инвестиционным советом от независимых специалистов. К сожалению, этот совет редко бывает бесплатным, и вы можете обнаружить, что платите от 1% до 2% своих средств, чтобы получить эту помощь.
Понятно, что многие работники чувствуют себя подавленными, когда дело доходит до расчета их взносов, а затем вложения этих денег. Тем не менее, оплата инвестиционных советов является рискованным предложением, особенно когда речь идет о плане 401 (k), для которого инвесторам предоставляется относительно фиксированное меню инвестиционных вариантов.
Вкладчики также должны внимательно следить за затратами на инвестиции, которые они держат в пределах своих 401 (k). В целом, расходы взаимных фондов за эти годы снизились, и многие семейства фондов предлагают фонды без нагрузки для планов 401 (k), а также фонды с низкими затратами. Конечно, важно сравнивать и сравнивать числа, потому что сборы все еще варьируются.
В том же духе инвесторы должны быть осторожны с аннуитетами и целевыми фондами. Аннуитеты, возможно, не имеют большого места в счетах, защищенных от налогов, для начала (тема для другого дня). Более того, их часто высокие соотношения расходов могут со временем разрушить их стоимость.
Точно так же, хотя целевые фонды являются популярными вариантами во многих планах, они часто (но не всегда) взимают более высокие сборы, чем обычные фонды - без соответственно лучших результатов.
401 (к) Кредиты
Для работников, которые экономят некоторые средства в 401 (к), но обнаруживают, что не могут внести больший вклад, потому что они обременены дорогой задолженностью, может быть нелогичный вариант.
Большинство планов имеют положения, которые позволяют сотрудникам занимать средства со своих собственных счетов. Эти деньги поступают относительно свободно от обязательств (поскольку средства могут быть использованы). И это можно использовать для погашения ссуд под высокие проценты или остатков по кредитным картам. Эти деньги не приходят бесплатно, но хорошая новость заключается в том, что начисленные проценты в основном выплачиваются вам.
Кредит 401 (k) не является безрисковым маневром. Эти деньги должны быть возвращены вовремя, иначе заемщик понесет штрафы. Более того, некоторые работники сочтут, что заимствование из пенсионных накоплений слишком удобно, что открывает ящик Пандоры для будущих неприятностей.
Тем не менее, это может быть эффективным способом высвободить больше денег для экономии. Это не для всех, но разумным выбором может быть заимствование недорогих денег у 401 (k), чтобы погасить долг по кредитной карте и, в конечном итоге, еще больше инвестировать в 401 (k).
401 (к) Проблемы
Если вам не нравится, как организован план или предлагаются варианты инвестиций, скажите об этом. Жалобы на несовершенный план могут стать эффективным средством улучшения ваших возможностей (и возможностей ваших коллег).
Имейте в виду, что многие работодатели выбирают планы 401 (k) исходя из того, что дешевле и удобнее всего предлагать, и они могут даже не знать о его недостатках.
Хотя многие работники не любят быть скрипучими колесами, и некоторые компании, безусловно, склонны реагировать быстрее, чем другие, бездействие - хороший способ убедиться, что план не будет улучшен.
Традиционные и Ротские ИРА
Что вы делаете, если вы увеличили свой 401 (k) до максимума или хотите сэкономить еще больше, используя известный инвестиционный инструмент? К счастью, вам доступно много вариантов, включая традиционные IRA и Roth IRA.
В 2019 году вы можете внести до 6000 долларов в любой тип IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить взнос в 1000 долларов. Ограничения одинаковы в 2020 году.
Традиционные IRA и 401 (k) финансируются за счет взносов до налогообложения. Вы получаете предварительные налоговые льготы и платите налоги на снятие средств при выходе на пенсию. Roth IRA и Roth 401 (k) финансируются из долларов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получите предварительные налоговые льготы, но квалифицированные распределения при выходе на пенсию не облагаются налогом.
Другие варианты: аннуитеты и сберегательные счета
После того, как вы внесли как можно больший вклад в 401 (k) и IRA, есть еще другие выгодные для налогов способы сэкономить на пенсии. Один из вариантов - рассмотреть возможность покупки и инвестирования в аннуитеты.
У аннуитетов есть много преимуществ и недостатков: они могут нести большие коммерческие нагрузки, обычно имеют большие расходы, и спонсоры постоянно переносят больший риск на инвестора. Все это говорит о том, что деньги в аннуитете могут накапливаться без ежегодного налогообложения, и это выгодный вариант, если важно защитить еще больше пенсионных сбережений от налоговика.
Другой вариант, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), это сохранить в Health Savings Account (HSA) транспортное средство с льготным налогообложением, которое вы можете использовать, если у вас есть этот вид медицинской страховки. Многие инвесторы, особенно семьи с более высоким доходом, которые могут позволить себе платить франшизы и молодых работников с хорошим здоровьем, считают эти счета полезными для экономии дополнительных средств на пенсию.
Суть
Пенсионные сбережения с льготами по налогам являются одним из сравнительно небольших перерывов, которые правительство предоставляет рядовым работникам. Тщательная экономия не может быть воротами к тому, чтобы стать независимо богатым. Но это может, по крайней мере, иметь большое значение для обеспечения более комфортного и приятного выхода на пенсию.
Независимо от специфики, предлагаемой вам, будь то 401 (k), 403 (b) или IRA, не забудьте внести столько, сколько вы можете себе позволить, и в полной мере воспользоваться возможностью отложить деньги на будущее.,
