Что такое поселение жизни?
Под пожизненным соглашением понимается продажа существующего страхового полиса третьей стороне за единовременную оплату наличными. Оплата больше, чем сумма выкупа, но меньше, чем фактическая выгода от смерти. После продажи покупатель становится бенефициаром полиса и берет на себя оплату его премий. Таким образом, он или она получает пособие по смерти, когда застрахованный умирает.
Ключевые вынос
- Под пожизненным соглашением понимается продажа существующего страхового полиса третьей стороне за единовременную выплату наличными. Сумма платежа превышает сумму выкупа, но меньше фактического пособия в случае смерти. Покупатель полиса становится его бенефициаром и предполагает выплату его страховые взносы и получает пособие в случае смерти, когда застрахованный умирает. Некоторые из причин, по которым люди выбирают пожизненные поселения, включают выход на пенсию, недоступные премии и чрезвычайные ситуации.
Как работают поселения
Когда застрахованная сторона больше не может позволить себе свой страховой полис, она может продать его за определенную сумму денег инвестору - обычно институциональному инвестору. Оплата наличными в основном не облагается налогом для большинства владельцев полисов. Застрахованное лицо фактически передает право собственности на полис инвестору. Как мы отмечали выше, застрахованная сторона получает денежный платеж в обмен на полис - больше, чем сумма выкупа, но меньше, чем предписанная выплата полиса при смерти.
Продав его, застрахованный передает все аспекты полиса новому владельцу. Это означает, что инвестор, который принимает полис, наследует и становится ответственным за все, что связано с полисом, включая выплаты премий и смертную выгоду. Таким образом, как только застрахованная сторона умирает, новый владелец, который становится бенефициаром после перевода, получает выплату.
Есть много причин, по которым люди предпочитают продавать свои полисы страхования жизни, и обычно это делается только тогда, когда у застрахованного лица нет известных заболеваний, угрожающих жизни. Большинство людей, которые продают свои полисы для пожизненного урегулирования, как правило, пожилые люди - те, кому нужны деньги на пенсию, но они не смогли накопить достаточно. Вот почему пожилые поселения часто называют старшими поселениями. Получая денежную выплату, застрахованная сторона может дополнить свой пенсионный доход практически безналоговой выплатой.
Другие причины выбора поселения жизни включают в себя:
- Невозможность позволить себе премии. Вместо того, чтобы позволить политике истечь и быть отмененной, застрахованное лицо может продать полис, используя пожизненное урегулирование. Невыплата страховых взносов может привести к тому, что застрахованный получит меньшую сумму выкупа денежных средств - или вообще не будет, в зависимости от условий Однако пожизненное урегулирование текущей политики обычно приводит к более высокой оплате наличными от инвестора. Политика больше не нужна. Может наступить время, когда причин для того, чтобы политика больше не существует. Застрахованный может больше не нуждаться в полисе для своих иждивенцев. Чрезвычайные ситуации. В тех случаях, когда возникает неожиданное событие, такое как смерть или болезнь члена семьи, владельцу может потребоваться продать полис за наличные для покрытия этих расходов. Случаи, связанные с ключевыми индивидуальными страховыми полисами, которыми владеют компании для руководителей. Это характерно для людей, которые больше не работают в компании. Принимая пожизненное урегулирование, компания может обналичить политику, которая ранее была неликвидной.
Пожизненные расчеты, как правило, приносят продавцу больше, чем стоимость выкупа полиса, но меньше, чем его смерть.
Особые соображения
Life урегулирования эффективно создают вторичный рынок для полисов страхования жизни. Этот вторичный рынок создавался годами. Был ряд судебных решений, которые узаконили рынок, одним из наиболее заметных из которых было 1911 Верховный суд США рассматривает дело Григсби против Рассела.
Джон Берчард не смог удержать премиальные платежи по полису страхования жизни и продал его своему врачу А. Х. Григсби. Когда Берчард умер, Григсби попытался получить выгоду от смерти. Исполнитель имущества Берчарда подал в суд на Григсби, чтобы получить деньги и выиграл. Но дело оказалось в Верховном суде. В своем решении судья Верховного суда Оливер Уэнделл Холмс сравнил страхование жизни с обычным имуществом. Он полагал, что полис может быть передан владельцем по желанию и имеет такое же юридическое положение, как и другие виды имущества, такие как акции и облигации. Кроме того, он сказал, что есть права, которые идут со страхованием жизни как часть имущества:
- Владелец может сменить бенефициара, если страховщик не имеет ограничений. Политика может быть использована в качестве обеспечения кредита. Владельцы могут брать взаймы под страховой полис. Политики могут быть проданы другому физическому или юридическому лицу.
Поселения Жизни против Вятичных Поселений
Продажа полисов стала популярной в 1980-х годах, когда люди, живущие со СПИДом, имели страхование жизни, в котором они не нуждались. Это привело к появлению другой части отрасли - индустрии ватиканских поселений, где люди с неизлечимыми заболеваниями продают свои полисы за наличные. Эта часть индустрии потеряла свой блеск после того, как люди, живущие со СПИДом, стали жить дольше.
Когда кто-то становится неизлечимо больным и имеет очень короткую продолжительность жизни, он может продать свою страховку жизни кому-то еще. В обмен на большую сумму денег покупатель берет на себя премиальные платежи, становясь новым владельцем полиса. После смерти застрахованного новый владелец получает пособие в случае смерти.
Вятичные расчеты, как правило, более рискованные, поскольку инвестор в основном спекулирует на смерти застрахованного. Даже если первоначальный владелец полиса может быть болен, невозможно узнать, когда он или она действительно умрет. Если застрахованное лицо живет дольше, полис становится дешевле, но фактическая прибыль становится ниже после учета премиальных выплат с течением времени.
