Вы чувствуете себя подавленным долгом студенческого кредита? Если это так, вы можете рассмотреть возможность консолидации или рефинансирования ваших кредитов, чтобы снизить ежемесячные платежи. Во многих случаях это может быть разумным финансовым шагом. Но прежде чем принять решение о консолидации или рефинансировании, стоит внимательно посмотреть на плюсы и минусы.
Ключевые вынос
- Объединение или рефинансирование частных студенческих ссуд под высокие проценты в единый кредит с другим частным кредитором может снизить ваши ежемесячные платежи. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, лучшим вариантом может быть их консолидация с помощью государственной программы прямого займа. Если вы консолидируете федеральные займы в частный займ, вы потеряете некоторые специальные преимущества, которые федеральные займы могут предложить.
Как работает консолидация студенческих кредитов?
Существует два основных способа консолидации ваших студенческих займов - через частного кредитора или через федеральное правительство. Только федеральные займы имеют право на федеральную консолидацию.
В случае консолидации частного студенческого кредита (часто называемого рефинансированием) частный кредитор, такой как банк, погашает ваши частные или федеральные студенческие кредиты и выдает вам новый кредит по новой ставке и с новым графиком погашения., Рефинансирование имеет смысл, если у вас есть частные кредиты под высокие проценты и вы можете получить значительно более низкую ставку или более выгодные условия с новым кредитом.
С федеральными студенческими займами, однако, у вас есть другой - и часто лучший - вариант. То есть объединить их в новый прямой кредит консолидации через Федеральную программу прямого кредита. Ваша новая процентная ставка будет средневзвешенной по вашим предыдущим кредитам, и вы будете иметь право на некоторые особенности федеральных кредитов, как мы объясним позже.
Хотя вы не можете объединить частные займы в федеральные займы, если у вас есть как частные, так и федеральные займы, вы можете объединить частные займы с частным кредитором и объединить федеральные через государственную программу.
Вот посмотрите на основные плюсы и минусы для консолидации частных и федеральных займов.
Плюсы и минусы консолидации студенческих кредитов
Pros
-
Более низкие ежемесячные платежи
-
Вы можете освободить поручителя от кредита
-
Вы будете иметь меньше ежемесячных платежей, чтобы сделать
-
Условия оплаты могут быть гибкими
Cons
-
Вы могли бы заплатить больше в долгосрочной перспективе
-
Вы можете потерять преимущества федерального займа
-
Любые существующие льготные периоды могут уйти
Pro: более низкие ежемесячные платежи
Консолидация частного займа может помочь уменьшить ваши ежемесячные платежи по кредиту двумя способами. Во-первых, рефинансированный кредит может иметь более высокую процентную ставку, что не только означает более низкие платежи, но также может сэкономить ваши деньги в течение срока действия кредита. Многие выпускники также считают, что они могут получить более высокие процентные ставки, потому что их кредитные оценки улучшились с тех пор, как они впервые обратились за кредитом.
Другой способ, с помощью которого частная консолидация или рефинансирование может сократить ваши ежемесячные платежи, заключается в увеличении срока кредита. Например, если вы рефинансируете 10-летний студенческий заем в 20-летний заем, вы увидите резкое сокращение ежемесячных платежей. Но подписка на более длительный кредит также сопряжена с большими оговорками, как мы объясним в следующей главе.
В случае консолидации федерального займа вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, если вы имеете право на один из государственных планов погашения на основе доходов. Эти планы устанавливают ваши ежемесячные платежи в зависимости от того, сколько вы зарабатываете или сколько вы можете позволить себе заплатить.
Con: Вы могли бы заплатить больше в долгосрочной перспективе
Хотя долгосрочный кредит может означать более низкие ежемесячные платежи, вы можете в конечном итоге заплатить на десятки тысяч долларов больше в течение срока действия кредита из-за начисления процентов.
Pro: Вы можете освободить Cosigner из кредита
Еще одним преимуществом рефинансирования ваших частных займов является то, что вы можете иметь право подписать кредит самостоятельно. Отказ от поручительства, который, как правило, является родителем или другим близким членом семьи, не только снимает с них задолженность, но его покупка может поднять их кредитный рейтинг и позволить им в случае необходимости получить доступ к новым кредитным линиям. Федеральные займы, как правило, не включают в себя поручителей
Con: Вы могли потерять преимущества федерального займа
Если ваш студенческий заем все еще находится в течение льготного периода, подождите, пока он не закончится, прежде чем рефинансировать его.
Pro: у вас будет меньше ежемесячных платежей, чтобы сделать
Отслеживание нескольких платежей по студенческому кредиту, помимо всех ваших других счетов, может стать проблемой. Консолидация сократит ваши счета по студенческим кредитам до одного (или двух, если вы консолидируете свои частные и федеральные кредиты отдельно, как это целесообразно). Многие частные кредиторы даже предлагают немного более низкую процентную ставку, если вы зарегистрируетесь в плане автоматических платежей. Эта опция экономит небольшую сумму денег каждый месяц и помогает избежать забвения платежа.
Против: любые существующие льготные периоды могут исчезнуть
Как только вы берете рефинансированный кредит у частного кредитора, вы должны начать его погашать. Со многими студенческими займами вы можете отложить платежи, пока вы еще учитесь в школе или поступили в аспирантуру. Если ваш текущий кредит все еще находится в пределах льготного периода, дождитесь окончания этого периода, прежде чем начинать процесс рефинансирования.
Pro: условия оплаты могут быть гибкими
Когда вы консолидируете свои кредиты с частным кредитором, вы можете выбрать, как долго вы хотите, чтобы кредит продолжался, и имеет ли он фиксированную или переменную ставку. Выбор переменной ставки может быть более рискованным, так как ставки могут расти в любое время, но это также может принести вам более низкую процентную ставку для начала. Федеральные консолидационные займы имеют фиксированную процентную ставку.
Как консолидировать студенческие ссуды
Вы можете консолидировать свои студенческие кредиты через многие финансовые учреждения, включая местный банк или кредитный союз, а также через кредиторов, которые специализируются на этих типах кредитов. Среди известных имен в этой области - Earnest, LendKey и SoFi.
Вы можете найти более подробную информацию о шагах по консолидации ваших федеральных займов на веб-сайте Federal Student Aid.
