Содержание
- Растущие фонды быстрее
- Объяснение налоговой ловушки
- Снятие средств с IRA
- Традиционные выплаты IRA
- Суть
Растущие фонды быстрее
Акции и взаимные фонды, приносящие дивиденды, могут помочь вашему пенсионному портфелю расти быстрее, если вы реинвестируете дивиденды. Но они могут стать налоговой ловушкой, если вы хотите вывести деньги, особенно если вы вложили свои деньги в традиционную IRA.
Ключевые вынос
- Дивиденды, полученные в традиционных IRA, не облагаются налогом, когда они выплачиваются или реинвестируются, скорее, снятие средств с пенсионных счетов облагается налогом по текущему налогу на прибыль, когда они изымаются. не подлежат налогообложению. Эти отсрочки и льготы действительны только в том случае, если вы ждете по крайней мере 59 лет, чтобы снять пенсионные средства.
Объяснение налоговой ловушки
На обычном инвестиционном счете дивиденды и прирост капитала, которые вы получаете, получают выгоду от налогообложения прироста капитала. Это означает, что эти доходы могут облагаться налогом по более низкой ставке (от 0% до 20%, в зависимости от уровня вашего дохода). Например, если вы находитесь в налоговой группе 10% или 15%, вы будете платить 0% налогов на дивиденды и прирост капитала в долгосрочной перспективе. Те, кто в налоговой группе от 25% до 35%, будут платить только 15% на дивиденды и прирост капитала. Те, кто находится в самой высокой налоговой группе, 39, 6%, будут платить только 20% на дивиденды и прирост капитала.
Но когда эти деньги находятся в IRA, лечение может быть совершенно другим, в зависимости от того, какой тип IRA у вас есть и когда вы хотите снять деньги.
До выхода на пенсию деньги в любом типе IRA фактически избегают налогов. Вы не будете платить налоги на дивиденды, которые реинвестируются в Roth IRA или традиционную IRA и остаются на этом счете. «Большим преимуществом пенсионных счетов, IRA и Roth IRA, является то, что дивиденды не облагаются налогом на ежегодной основе. Это компонент отсрочки налогообложения », - говорит Джон П. Дейли, CFP®, президент Daly Investment Management LLC в Маунт-Проспекте, штат Иллинойс.« При регулярном налогооблагаемом инвестиционном счете дивиденды облагаются налогом каждый год, когда вы их получаете.
С IRA выгода приходит, когда вы хотите снять деньги. Правила различаются в зависимости от того, какой тип IRA у вас есть. Вот как они работают как для Roth, так и для традиционных IRA.
Как дивиденды ИРА облагаются налогом
Снятие средств с IRA
До тех пор, пока вы снимаете деньги, вложенные в IRA Roth после 59, 5 лет - и вы владеете этим счетом более пяти лет, - вы будете платить нулевые налоги на снятие средств, даже если снятие включает дивиденды. Если вам необходимо вывести деньги до 59½, вы должны платить налоги с любой прибыли, которую вы снимаете, по текущей налоговой ставке. Вам не нужно будет платить налоги с взносов, сделанных в IRA, потому что эти деньги облагались налогом до внесения этого взноса.
«Изъятие из IRA Рота немного сложнее. До выхода на пенсию вы будете облагаться налогом только на доходы, полученные в дополнение к вашим взносам. Например, если 80% вашей Roth IRA состоят из взносов, а остальная часть состоит из доходов, то только 20% каждого вывода будут облагаться налогом по вашей ставке подоходного налога », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор Index Funds: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов .
Традиционные выплаты IRA
Большая часть денег, снятых с традиционной IRA, облагается налогом по вашей текущей налоговой ставке, которая может достигать 39, 6%. Любые доходы от прироста капитала на вашем счету в IRA не выигрывают от более низкого налога на прирост капитала; они облагаются налогом по той же ставке, что и обычный доход.
Единственное исключение из этого правила - когда вы делаете взнос в традиционную IRA, используя деньги, которые уже облагались налогом (другими словами, вы не взяли налоговый вычет при внесении вклада). Но остерегайтесь такого подхода: смешивание отсроченных налоговых взносов с налогооблагаемыми взносами в традиционной ИРА может стать кошмаром, чтобы разобраться при выходе на пенсию.
«Идея оказаться на более низком уровне налогообложения при выходе на пенсию - вот почему большинство американцев вносят вклад в пенсионный план. Если они могут сэкономить 25 долларов сегодня и заплатить налог только 15 долларов после выхода на пенсию, они думают, что это хорошая сделка. Реальность может быть тревожным звонком. Многие люди находятся в одной скобке и теперь платят налог с каждого цента дохода », - говорит Моррис Армстронг, EA, основатель Armstrong Financial Strategies в Чешире, штат Коннектикут.
Суть
IRA - отличный вариант накопления на пенсию. Ключ должен знать правила снятия средств, прежде чем инвестировать, чтобы вы не столкнулись с налоговыми сюрпризами при выходе на пенсию.
«Диверсификация налогов может быть столь же важной, как и диверсификация инвестиций. Важно иметь сочетание облагаемых налогом, отложенных и не облагаемых налогом инвестиций », - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, штат Мэриленд.
Если вы соответствуете требованиям Roth IRA, это всегда должно быть вашим первым выбором. Вы теряете налоговые льготы на вклад, но долгосрочные выгоды, как правило, того стоят.
Кроме того, «для многих американцев… миллениалов Roth IRA - лучший выбор, поскольку в будущем налоговые ставки будут только расти. Хотя пенсионер может получить выгоду от традиционной ИРА в краткосрочной перспективе, Рот победит для большинства. Кроме того, с Roth IRA вы не ограничены будущими неопределенными налоговыми ставками или необходимыми минимальными распределениями (RMD) », - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по благосостоянию Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида.
