Что такое коэффициент бэк-энда?
Внутренний коэффициент, также известный как коэффициент долга к доходу, представляет собой коэффициент, который указывает, какая часть ежемесячного дохода человека идет на выплату долгов. Общая ежемесячная задолженность включает расходы, такие как платежи по ипотечным кредитам (основная сумма, проценты, налоги и страховка), платежи по кредитным картам, алименты на ребенка и другие платежи по кредитам.
Внутренний коэффициент = (Общая ежемесячная задолженность / Валовой ежемесячный доход) х 100
Кредиторы используют это соотношение в сочетании с передним числом для утверждения ипотеки.
BREAKING DOWN Back-End Коэффициент
Внутренний коэффициент представляет собой один из нескольких показателей, которые ипотечные андеррайтеры используют для оценки уровня риска, связанного с кредитованием денег потенциальному заемщику. Это важно, потому что это указывает, какая часть дохода заемщика должна кому-то еще или другой компании. Если высокий процент зарплаты заявителя идет на выплаты по долгам каждый месяц, заявитель считается заемщиком с высоким риском, поскольку потеря работы или снижение дохода могут привести к накапливанию неоплаченных счетов в спешке.
Расчет бэк-энда
Внутренний коэффициент рассчитывается путем сложения всех ежемесячных платежей по долгам заемщика и деления суммы на ежемесячный доход заемщика.
Рассмотрим заемщика, чей ежемесячный доход составляет 5 000 долларов (60 000 долларов в год, разделенных на 12), а общий ежемесячный долг составляет 2 000 долларов. Коэффициент возврата заемщика составляет 40% (2000 долл. США / 5000 долл. США).
Как правило, кредиторам нравится видеть, что внутренний коэффициент не превышает 36%. Однако некоторые кредиторы делают исключения для коэффициентов до 50% для заемщиков с хорошим кредитом. Некоторые кредиторы учитывают только это соотношение при утверждении ипотеки, в то время как другие используют его в сочетании с передним числом.
Соотношение бэк-энда и фронтэнда
Как и отношение back-end, отношение front-end - это еще одно сравнение долга к доходу, используемое ипотечными андеррайтерами, единственное отличие заключается в том, что отношение front-end не учитывает никаких долгов, кроме выплаты по ипотеке. Следовательно, передний коэффициент рассчитывается путем деления только ипотечного платежа заемщика на его или ее ежемесячный доход. Возвращаясь к приведенному выше примеру, предположим, что из ежемесячного долгового обязательства заемщика, составляющего 2000 долларов, их ипотечный платеж составляет 1200 долларов из этой суммы.
Таким образом, передний коэффициент заемщика составляет (1 200 долл. США / 5 000 долл. США), или 24%. Отношение внешнего интерфейса в 28% является общим верхним пределом, установленным ипотечными компаниями. Как и в случае с фоновым соотношением, некоторые кредиторы предлагают большую гибкость в отношении внешнего интерфейса, особенно если у заемщика есть другие смягчающие факторы, такие как хороший кредит, надежный доход или большие денежные резервы.
Как улучшить соотношение сторон
Погашение кредитных карт и продажа финансируемого автомобиля - это два способа, которыми заемщик может снизить свой показатель. Если ипотечный кредит используется для рефинансирования, и у дома достаточно капитала, консолидация другого долга с рефинансированием с выплатой наличными может снизить фоновый коэффициент. Однако из-за того, что кредиторы несут больший риск при рефинансировании при выводе средств, процентная ставка часто немного выше по сравнению со стандартной ставкой-рефинансированием для компенсации более высокого риска. Кроме того, многие кредиторы требуют, чтобы заемщик выплачивал возобновляемую задолженность при рефинансировании с выплатой наличными, чтобы закрыть выплачиваемые долговые счета, чтобы они не восстановили его баланс.
