Коэффициент расходов на жилье - это соотношение, сравнивающее расходы на жилье с доходами до налогообложения. Кредиторы часто используют это в квалификации заемщиков для кредитов.
Разбивка жилищных расходов
Коэффициент расходов на жилье является одним из показателей, используемых при оценке кредитного профиля заемщика для кредита. Это чаще всего рассматривается в ипотечном кредите при анализе способности потенциального заемщика погасить ипотечный долг. Обычно он используется в сочетании с задолженностью к доходу при определении максимального уровня кредита, предоставляемого заемщику. Коэффициенты дохода являются важным компонентом процесса андеррайтинга и могут помешать заемщику получить кредитное одобрение даже с хорошим кредитным рейтингом.
Жилищные и долговые отношения
Отношение расходов на жилье также упоминается как отношение переднего плана, так как оно является частичным компонентом общего долга заемщика к доходу и может рассматриваться первым в процессе андеррайтинга для ипотечного кредита. Коэффициент расходов на жилье требует раскрытия дохода заемщика до налогообложения, что является важным фактором как для коэффициента расходов на жилье, так и для отношения долга к доходу.
При расчете коэффициента расходов на жилье андеррайтер суммирует все обязательства заемщика по расходам на жилье, которые могут включать в себя потенциальную сумму основного долга и процентные платежи, налоги на имущество, страхование от несчастных случаев, страхование ипотеки и сборы за ассоциацию. Сумма расходов на жилье затем делится на доход до вычета налогов заемщика, чтобы получить соотношение расходов на жилье. Коэффициент расходов на жилье может быть рассчитан с использованием ежемесячных платежей или годовых платежей. Порог соотношения расходов на жилье для одобрения ипотечного кредита обычно составляет 28%.
Долг к доходу также является еще одним важным компонентом утверждения кредита. При рассмотрении вопроса об ипотечном кредите эмитент кредита может получить среднюю сумму денег, которую заемщик выплачивает кредиторам ежемесячно. Эта сумма делится на ежемесячный доход заемщика, чтобы определить их отношение долга к доходу. Заемщики обычно должны иметь отношение долга к доходу 36% или меньше для одобрения кредита.
Ипотечные страховщики рассмотрят потенциальный стресс, который ипотечный платеж добавит к кредитному профилю заемщика. Таким образом, анализ андеррайтинга включает гипотетические сценарии ежемесячных платежей по ипотечным кредитам и их влияние как на соотношение расходов на жилье, так и на уровни отношения долга к доходу при определении максимальной суммы ипотечного кредита, доступного заемщику.
Исключения и другие соображения ипотечного кредита
Соотношение расходов на жилье, превышающее стандартные 28%, может быть приемлемым для кредиторов на основе компенсирующих факторов, таких как низкое соотношение займа к стоимости и / или отличная кредитная история. Кроме того, применение совместно с созаемщиком может снизить коэффициент расходов на жилье, как и выбор определенных ипотечных продуктов с начальными низкими платежами.
Заемщики, думающие о потенциальной покупке ипотечного кредита, могут использовать уровни 28% и 36% при планировании своих ежемесячных бюджетов. Учет ежемесячных расходов на жилье на уровне 28% дохода заемщика может помочь составить оценку того, сколько заемщик может позволить себе ежемесячно платить по ипотеке. Как правило, поддержание общего долга к доходу намного ниже 36% может также помочь заемщику получить все виды кредитов и, в частности, ипотечный кредит при подаче заявки на ипотечный кредит.
