Кредит под залог жилья, также известный как вторая ипотека, позволяет домовладельцам занимать деньги, используя капитал в своих домах. В конце 1980-х годов популярность кредитов на покупку жилья выросла, поскольку они позволили несколько обойти Закон о налоговой реформе 1986 года, который устранил отчисления на проценты по большинству покупок. С помощью кредита на приобретение жилья домовладельцы могут занимать до 100 000 долларов и при этом вычитать все проценты при подаче налоговых деклараций.
Проблема для домовладельцев состоит в том, что это бремя налоговых вычетов не длилось Новое налоговое законодательство, принятое в декабре 2017 года, отменило налоговый вычет по кредиту на приобретение жилья в период между 2018 и концом 2025 года, за исключением случаев, когда вы используете деньги на ремонт дома (фраза «купите, постройте или существенно улучшите» дом), Есть и другие веские причины брать кредиты под залог жилья, такие как относительно низкие процентные ставки по сравнению с другими кредитами, но налоговые вычеты больше не могут быть одним из них.
Есть много веских причин брать ссуды под залог жилья, такие как относительно низкие процентные ставки по сравнению с другими кредитами, но налоговый вычет больше не может быть одним из них.
Два типа займов под домашний капитал
Кредиты под залог жилья предоставляются в двух вариантах: кредиты с фиксированной ставкой и кредитные линии, и оба типа доступны на срок от пяти до 15 лет. Другое сходство состоит в том, что оба типа займов должны быть полностью погашены, если дом, на котором они заимствованы, продан.
Кредиты с фиксированной ставкойСсуды с фиксированной ставкой обеспечивают единовременный единовременный платеж заемщику, который погашается в течение определенного периода времени по согласованной процентной ставке. Платеж и процентная ставка остаются неизменными в течение срока действия кредита.
Кредитные линии Home-EquityКредитная линия Home-Equity (HELOC) - это кредит с плавающей ставкой, который работает так же, как кредитная карта, и, фактически, иногда поставляется с такой кредитной картой. Заемщики предварительно одобрены на определенный лимит расходов и могут снимать деньги, когда они им нужны, с помощью кредитной карты или специальных чеков. Ежемесячные платежи варьируются в зависимости от суммы заемных средств и текущей процентной ставки. Как и кредиты с фиксированной ставкой, у HELOC есть установленный срок. По окончании срока погашения непогашенная сумма кредита должна быть полностью погашена.
Преимущества для потребителей
Кредиты на покупку жилья предоставляют легкий источник денег. Процентная ставка по кредиту для собственного капитала, хотя и выше, чем у первой ипотеки, намного ниже, чем по кредитным картам и другим потребительским кредитам. Таким образом, главная причина, по которой потребители берут ссуды под стоимость своих домов с помощью ссуды под залог жилья с фиксированной ставкой, заключается в том, чтобы погасить остатки по кредитным картам (согласно bankrate.com). Объединив долг с займом для собственного капитала, потребители получают единый платеж и более низкую процентную ставку, хотя, увы, больше никаких налоговых льгот.
Преимущества для кредиторов
Кредиты на покупку жилья - это мечта кредитора. Получая проценты и комиссионные по первоначальной ипотеке заемщика, кредитор зарабатывает еще больше процентов и комиссионных (при условии, что один идет к одному и тому же кредитору) по долговым обязательствам в отношении собственного капитала. Если заемщик не выполняет своих обязательств, кредитор получает все деньги, заработанные на первоначальной ипотеке, и все деньги, заработанные на кредите собственного капитала; Кроме того, кредитор получает право на повторное владение имуществом, снова его продает и возобновляет цикл со следующим заемщиком. С точки зрения бизнес-модели сложно придумать более привлекательную схему.
Правильный способ использования займа Home-Equity
Кредиты на покупку жилья могут быть ценным инструментом для ответственных заемщиков. Если у вас есть стабильный, надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить кредит, его низкая процентная ставка делает его разумной альтернативой. Кредиты под залог недвижимости с фиксированной ставкой могут помочь покрыть стоимость одной крупной покупки, такой как новая крыша в вашем доме или неожиданный счет за медицинские услуги. И HELOC предоставляет удобный способ покрытия краткосрочных, периодических расходов, таких как ежеквартальное обучение для получения четырехлетней степени в колледже.
Распознавание ловушек
Основная проблема, связанная с кредитами под залог жилья, заключается в том, что иногда они кажутся простым решением для заемщика, который, возможно, впал в вечный цикл расходов, заимствований, расходов и более глубокого погружения в долги. К сожалению, этот сценарий настолько распространен, что у кредиторов есть термин для него: перезагрузка, которая в основном является привычкой брать кредит для погашения существующего долга и освобождения дополнительного кредита, который заемщик затем использует для совершения дополнительных покупок.
Перезагрузка приводит к растущему циклу долга, который часто убеждает заемщиков обращаться к кредитам под залог жилья, предлагая сумму в 125% от капитала в доме заемщика.
Этот тип кредита часто сопровождается более высокой комиссией, потому что, поскольку заемщик взял больше денег, чем стоит дом, кредит не обеспечен залогом.
Другая ловушка может возникнуть, когда домовладельцы берут кредит собственного капитала для финансирования жилищных улучшений. Хотя реконструкция кухни или ванной комнаты, как правило, повышает ценность дома, такие улучшения, как плавательный бассейн, могут стоить в глазах домовладельца больше, чем на рынке. Если вы влезаете в долги, чтобы внести изменения в свой дом, попробуйте определить, добавляют ли эти изменения достаточную стоимость, чтобы покрыть их расходы.
Оплата за обучение в колледже ребенка является еще одной популярной причиной получения кредитов на приобретение жилья. Но особенно, если заемщики приближаются к выходу на пенсию, они должны определить, как кредит может повлиять на их способность достичь своих целей. Для заемщиков, выходящих на пенсию, может быть разумнее искать другие варианты.
Если вы нажмете акции вашего дома?
Еда, одежда и кров - это основные жизненные потребности, но за кров можно использовать только кров. Несмотря на связанный с этим риск, легко соблазниться использовать собственный капитал, чтобы тратить деньги на дискреционные товары. Чтобы избежать ловушек перезарядки, проведите тщательный анализ своего финансового положения, прежде чем брать взаймы у своего дома. Убедитесь, что вы понимаете условия кредита и имеете средства для осуществления платежей без ущерба для других счетов и для удобного погашения долга в срок или до его срока оплаты.
