Что такое история страхования?
Если риск подобен тлеющему углю, который может вызвать пожар в любой момент, страховка - огнетушитель цивилизации.
Основная концепция страхования - концепция распределения риска среди многих людей - существует примерно столько же, сколько существует человек. Будь то охота на гигантского лося в группе, чтобы распространить риск быть убитым или перевозить груз в нескольких разных караванах, чтобы не потерять весь груз мародерствующему племени, люди всегда опасались риска.
Странам и их гражданам необходимо распределить риск среди большого числа людей и перенести риск на организации, которые могут с ним справиться. Так появилась страховка.
Понимание истории страхования
Код короля Хаммурапи и раннее страхование
Первый письменный страховой полис появился в древности на вавилонском памятнике с вырезанным на нем кодом короля Хаммурапи. Кодекс Хаммурапи был одним из первых примеров письменных законов.
Эти древние законы были в большинстве случаев экстремальными, но один предлагал базовую страховку в том смысле, что должнику не нужно было возвращать свои кредиты, если какая-то личная катастрофа сделала это невозможным (инвалидность, смерть, наводнение и т. Д.).
Защита гильдии
В темное и средневековье большинство мастеров обучались через систему гильдий. Ученики провели свое детство, работая на мастера за небольшую плату или вообще без нее. Как только они сами стали хозяевами, они платили взносы в гильдию и обучали своих учеников.
Ключевые вынос
- Первый письменный страховой полис был найден на древнем вавилонском памятнике. В темное и средневековье возникла система гильдий - члены платили в большой пул, который покрывал общие потери. Позднее, в 1600-х годах, путешествия в Новый Свет обеспечили бы несколько инвесторы в каждом путешествии, чтобы распределить риск вокруг. После пожара Лондона уничтожил большую часть города в 1666 году, страхование от пожара стало доступно. Хотя страхование было распространено в Европе в то время, первая страховка в Америке не появилась до 1750-х годов.
У более богатых гильдий были большие казны, которые действовали как тип страхового фонда. Если бы практика мастера сгорела - обычное явление в деревянных лачугах средневековой Европы - гильдия перестроила бы ее, используя деньги из казны. Если хозяина ограбят, гильдия будет выполнять свои обязательства, пока деньги не начнут поступать снова. Если мастер был внезапно выведен из строя или убит, гильдия поддержит их или их выжившую семью.
Эта сеть безопасности побуждала все больше людей уходить из фермерских хозяйств, чтобы заняться торговлей. В результате увеличилось количество товаров, доступных для торговли, а также ассортимент товаров и услуг. Стиль страхования, используемый гильдиями, все еще существует сегодня в форме группового покрытия. (Соответствующее чтение см. Индивидуальное и групповое медицинское страхование: в чем разница? )
Снижение риска в опасных водах
В конце 1600-х годов между Новым Светом и старым только начинались перевозки, поскольку создавались колонии и доставлялись экзотические товары. Практика андеррайтинга возникла в тех же лондонских кофейнях, которые служили неофициальной биржей Британской империи. Кофейня, принадлежавшая Эдварду Ллойду, позже принадлежавшему Lloyd's of London, была основным местом встречи торговцев, судовладельцев и других лиц, ищущих страховку.
Была создана базовая система финансирования путешествий в Новый Свет. На первом этапе торговцы и компании будут искать финансирование у венчурных капиталистов. Венчурные капиталисты помогут найти людей, которые хотят стать колонистами, обычно из более отчаянных районов Лондона, и купят продукты для путешествия.
В обмен венчурным капиталистам были гарантированы некоторые доходы от товаров, которые колонисты будут производить или находить в Америке. Широко распространено мнение, что в Америке нельзя сделать два левых поворота, не найдя месторождения золота или других драгоценных металлов. Когда выяснилось, что это не совсем так, венчурные капиталисты все еще финансировали поездки на долю нового небывалого урожая: табака.
После того, как путешествие было обеспечено венчурными капиталистами, торговцы и судовладельцы отправились в Ллойд, чтобы передать копию груза с корабля, чтобы инвесторы и страховщики, собравшиеся там, могли прочитать его. Люди, заинтересованные в принятии риска за установленную премию, подписанную в нижней части манифеста под цифрой, указывающей долю груза, за которую они брали на себя ответственность (следовательно, андеррайтинг). Таким образом, в одном рейсе было бы несколько андеррайтеров, которые пытались распределить собственный риск, принимая участие в нескольких разных рейсах.
К 1654 году Блез Паскаль, француз, который дал нам первый калькулятор, и его соотечественник Пьер де Ферма, обнаружили способ выразить вероятности и, таким образом, понять уровни риска. Треугольник Паскаля привел к появлению первых актуарных таблиц, которые использовались и до сих пор используются при расчете страховых тарифов. Это формализовало практику андеррайтинга и сделало страхование более доступным. (См. Также: Как рассчитывается моя страховая премия? )
Защита от огня и чумы
В 1666 году великий пожар Лондона уничтожил около 14 000 зданий. Лондон все еще оправлялся от чумы, разорившей его годом ранее, и многие выжившие оказались без домов. В ответ на хаос и гнев, последовавший за сожжением Лондона, группы страховщиков, которые занимались исключительно морским страхованием, создали компании, предлагающие страхование от пожара.
Вооружившись треугольником Паскаля, эти компании быстро расширили сферу своего бизнеса. К 1693 году была создана первая таблица смертности с использованием треугольника Паскаля, и вскоре последовало страхование жизни. (См. Также: Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый. )
Медленный Исход в Америку
Страховые компании процветали в Европе, особенно после промышленной революции. В Америке история была совсем другой. Жизнь колонистов была чревата опасностями, которых ни одна страховая компания не коснулась. В результате нехватки продовольствия, вооруженных конфликтов с коренными народами и болезней почти три из каждых четырех колонистов умерли в первые 40 лет поселения.
Страховке потребовалось более 100 лет, чтобы утвердиться в Америке. Когда это наконец-то произошло, оно принесло зрелость как в практику, так и в политику, разработанную в тот же период времени в Европе. (Информацию по теме см.: История страхования в Америке .)
