Важным элементом любого финансового плана является обеспечение достаточного дохода, чтобы содержать семью, если у вас проблемы со здоровьем и вы не можете работать в течение длительного периода. Исследования Администрации социального обеспечения показывают, что чуть более одного из каждых четырех двадцатилетних детей становятся физически ограниченными до выхода на пенсию. Большинство людей выздоравливают от инвалидности и возвращаются к работе, но некоторые люди вынуждены устраиваться на другую работу с более низкими доходами или могут никогда больше не работать.
Групповое и индивидуальное покрытие
Чтобы помочь обеспечить доход в случае инвалидности, многие работодатели предлагают своим сотрудникам, работающим полный рабочий день, краткосрочное и долгосрочное покрытие по инвалидности в качестве льготы. Вы также можете приобрести индивидуальную политику дохода от инвалидности, чтобы либо дополнить групповой план, либо предоставить дополнительное покрытие, если групповой план недоступен.
Есть много различий между групповым и индивидуальным охватом. Групповое покрытие по инвалидности связано с вашей занятостью, и если вы меняете или теряете работу, покрытие не является переносимым. Стоимость группового покрытия также может меняться из года в год. Индивидуальные политики в отношении инвалидов обычно имеют более высокие страховые взносы, но предлагают лучшие льготы, поскольку кандидаты подписываются индивидуально.
Напротив, групповые льготы распространяются на всех имеющих право работников, независимо от их здоровья. После выпуска язык, льготы и расходы, связанные с индивидуальной политикой по инвалидности, гарантируются по контракту, даже если вы меняете профессию или работу. Отдельные полисы могут также выдаваться с исключениями, которые ограничивают претензии, связанные с ранее существовавшими условиями.
Определения
Претензии по инвалидности могут быть более сложными и часто требуют больше времени для решения, чем страхование жизни. Тем более, что большинство заявлений об инвалидности связано с болезнью или состоянием, которое не является очевидным - например, с проблемами мышечного, скелетного или психического здоровья, - а не с несчастным случаем.
Вот почему Более высокооплачиваемые, профессиональные рабочие в белых воротничках, как правило, имеют лучшие определения, чем рабочие в синих воротничках. И групповые политики, как правило, имеют более слабые определения, чем индивидуальные политики. Лучшее определение инвалидности - это когда вы не можете выполнять обязанности «своей профессии». Однако некоторые политики определяют инвалидность как неспособность выполнять «любое занятие». Это более широкое определение может поставить некоторых держателей полисов в невыгодное положение. Также важно посмотреть, как долго длится определение собственной профессии. Некоторые политики переходят на любую профессию после подачи претензии в течение двух-пяти лет и при наличии конкретной формулировки о претензиях, связанных с ранее существовавшими условиями и психическими или эмоциональными проблемами.
Отдельные полисы должны быть выпущены как не подлежащие отмене и гарантированно возобновляемые, что означает, что страховщик не может изменить полис после его выдачи. Политики могут также предусматривать постепенное возвращение на работу, когда вы начинаете неполный рабочий день и продолжаете получать частичную выгоду или, если вы не можете выполнять обязанности по своей профессии, разрешить вам работать на другой профессии и при этом получать полные пособия.
В отличие от страхования жизни, где, если вы покойный, страховщик автоматически оплачивает иск, требования по инвалидности являются более сложными. Вот почему термины и определения в политике по инвалидности имеют решающее значение. Чем точнее определение, тем легче будет подать иск.
Преимущества
Групповое покрытие инвалидности связано с вашим доходом W-2 или базовым окладом. Льготы, бонусы, комиссионные, взносы в пенсионный план и стимулы обычно не включаются. Индивидуальная политика более либеральна и иногда предлагает различные источники компенсации. Вы также покупаете определенную сумму пособия, например 5000 долларов в месяц, и вам может не потребоваться документально подтверждать ваш доход при подаче заявления.
Краткосрочные выгоды группы (GSTD) варьируются в зависимости от суммы в долларах, некоторые выплачивают 100% заработка и могут начаться сразу или после короткого периода исключения. У большинства групповых долгосрочных страховых полисов (GLTD) период исключения составляет 90 дней, хотя отдельные политики допускают более длительный период исключения. Пособия по нетрудоспособности GLTD обычно ограничиваются 50–60% базовой заработной платы и часто имеют максимальную месячную выплату независимо от того, сколько вы зарабатываете.
Некоторые работодатели предлагают возможность приобрести дополнительное покрытие до 70% от заработка или зарплаты. Если дополнительное покрытие недоступно, вы можете приобрести индивидуальный полис в дополнение к групповому плану. Индивидуальные полисы предлагают более высокие месячные лимиты пособий и корректируют стоимость жизни и варианты будущей покупки.
Интеграция с другими преимуществами
Предоставляемые работодателем долгосрочные планы по нетрудоспособности обычно объединяют льготы с социальным страхованием по инвалидности (SSDI). Это означает, что полученное вами пособие по инвалидности для группы может быть уменьшено в долларах за доллар за счет других полученных пособий. Индивидуальные долгосрочные правила в отношении инвалидности различаются в зависимости от компании, и льготы могут не уменьшаться при получении SSDI. Премия за полис была бы выше, но ваш совокупный доход, если его оспорить, будет совокупной выгодой. Обычно индивидуальные планы, охватывающие рабочие места и профессии с высоким риском, интегрируются с SSDI.
Суть
Важно определить, какой доход вам нужен каждый месяц для оплаты счетов и откуда этот доход будет поступать. Вот несколько вопросов для размышления:
- Какого рода групповое и / или индивидуальное покрытие инвалидности у вас есть? Как быстро вы можете сократить расходы? Поддерживаете ли вы достаточный резерв наличности? Имеется ли у вашего домохозяйства один или два дохода? Есть ли у вас другие источники дохода (аренда недвижимости, инвестиции)?, и т.д.)?
Никто не любит думать о том, чтобы стать физически проблемным. Однако вам необходимо защитить финансовое обеспечение вашей семьи, и полагаться на SSDI или компенсационные выплаты работникам не очень хорошая стратегия, поскольку многие претензии отклоняются. И даже если вы имеете на это право, могут пройти месяцы, прежде чем вы начнете получать пособия.
