Что такое FICO 08
FICO 08 является версией базовой модели кредитного скоринга Fair Isaac Corporation, представленной в 2009 году.
НАРУШЕНИЕ ФИКО 08
FICO 08, также известный как FICO 8 и FICO Score 8, внес ключевые корректировки в некоторые показатели, используемые для расчета кредитных баллов. Fair Isaac Corporation скорректировала свою базовую методологию оценки кредитоспособности, чтобы повысить ее чувствительность к большим остаткам по кредитным картам, уменьшить влияние случайных просроченных платежей и игнорировать суммы сбора для остатков менее 100 долларов. Новая версия также добавила меры предосторожности, чтобы уменьшить преимущества неясной практики, называемой арендой торговой линии. Предыдущие версии кредитного рейтинга содержали лазейку, которая позволяла лицам с плохим кредитом включать несвязанные карты со значительно лучшим кредитом в качестве авторизованных пользователей в свои учетные записи, чтобы повысить свой рейтинг и исправить ущерб, вызванный плохой кредитной историей.
FICO намеревается внести коррективы в формулу, чтобы отразить текущую передовую практику прогнозирования риска потребительских кредитов. По состоянию на 2018 год FICO 08 представляет собой наиболее широко распространенную версию кредитного скоринга FICO среди трех крупнейших кредитных бюро США - Experian, Equifax и TransUnion.
FICO Score Версии
FICO ввела свою базовую систему кредитного скоринга в 1989 году. Когда компания вносит коррективы в свои оценки, она выпускает новые версии для рынка кредитования. Крупные кредитные бюро и кредиторы решают, принимать ли новые версии и сроки для этого, что означает, что в дикой природе существует большое разнообразие расчетов баллов FICO. Чтобы еще больше усложнить ситуацию, FICO предлагает набор отраслевых оценок для автокредитов, ипотечных кредиторов и эмитентов банковских карт.
В целом, базовая система начисления баллов FICO взвешивает различные элементы кредитной истории заемщика, чтобы сгенерировать прогноз вероятности или маловероятности их избежать дефолта по будущим кредитам. История платежей заемщика составляет 35 процентов от балла, общая сумма задолженности составляет 30 процентов, длина кредитной истории заемщика составляет 15 процентов, в то время как открытые новые кредитные линии и текущий набор кредитов составляют 10 процентов каждая. Обновления базовой оценки FICO, как правило, включают корректировки в расчетах, используемых для каждой из этих категорий.
Некоторые корректировки, которые имеют смысл для одного типа кредитования, не обязательно работают для других типов. Например, рынок ипотечного кредитования по-прежнему склонен использовать FICO Score 5, потому что кредиторы, подписывающие крупные кредиты, могут не захотеть быть такими же прощающими в отношении неоплаченных инкассовых счетов, как более новые базовые баллы, которые исключают их, если они не превышают 100 долларов.
Ярмарка Исаака выпустила FICO Score 9 в 2016 году с поправками к обработке счетов медицинских сборов, повышенной чувствительностью к истории аренды и более щадящим подходом к полностью оплаченным сторонним коллекциям. Однако ни одно из крупных кредитных бюро не приняло новую версию на сегодняшний день.
