Что такое страхование дохода от инвалидности (DI)?
Страхование дохода по нетрудоспособности (DI) обеспечивает дополнительный доход в случае, если болезнь или несчастный случай приводят к инвалидности, которая мешает застрахованному лицу работать на своей обычной работе. Пособия обычно выплачиваются ежемесячно, чтобы застрахованный мог поддерживать сопоставимый уровень жизни и оплачивать текущие расходы.
Понимание Страхования по нетрудоспособности (DI)
Страхование дохода от инвалидности (DI) предназначено для замены от 45% до 65% валового дохода застрахованного на безналоговой основе. Некоторые политики включают бонусы и комиссии в качестве дохода. Преимущества не облагаются налогом, поскольку страхователь использовал доллары после уплаты налогов для уплаты страховых взносов. Полис выплачивает пособие в том случае, если болезнь или травма не позволяют страхователю заработать обычный доход в своей профессии.
Хотя некоторые предлагаемые работодателем планы и компенсация работникам могут оказать помощь во время инвалидности, качество и охват охвата могут лишить работника-инвалида недостаточной защиты, в которой он нуждается. Многие предлагаемые работодателем планы являются частью набора покрытия и могут не оплачиваться до уровней, необходимых работнику для покрытия своих расходов. Кроме того, компенсация работникам распространяется только на травмы, полученные в результате работы.
Частные предприниматели и владельцы малого бизнеса должны делать это самостоятельно, когда дело доходит до дохода по инвалидности. Даже если травма связана с работой, независимый владелец бизнеса не может требовать компенсацию работника за себя.
Ключевые вынос
- Страхование дохода по нетрудоспособности (DI) предоставляет льготы застрахованным, которые являются инвалидами в результате травмы или болезни и не могут выполнять обычные рабочие обязанности. Страхование по доходу от инвалидности выплачивает часть дохода застрахованного, как правило, не более 60%. Страховые взносы в рамках политики DI обычно варьируются от 1, 5% до 3% от валового дохода застрахованного. В большинстве политик по доходам по нетрудоспособности предусмотрен период ожидания, в течение которого пособия не могут выплачиваться в связи с соответствующей инвалидностью.
Стоимость страхования доходов от инвалидности
Страхование доходов по инвалидности имеет множество факторов, которые влияют на окончательную премию. Политические премии обычно составляют от 1, 5% до 3% от валового дохода. Страховые андеррайтеры также учитывают возраст в процессе андеррайтинга. Минимальный возраст для заявителей составляет 18 лет, а максимальный возраст обычно составляет 60 лет. В отличие от страхования жизни, ставки DI для женщин выше на единицу охвата, чем для кандидатов-мужчин. Согласно данным претензий, страховщики исторически платили больше и больше претензий на сумму в долларах для женщин, чем для мужчин, и в течение более раннего периода жизни. Это может быть связано с беременностью и родами и более высокими показателями депрессии и аутоиммунных расстройств. Кроме того, курильщики могут ожидать, что заплатят на 25% больше за ту же защиту, что и некурящий, из-за более высокой заболеваемости, связанной с курением.
При определении премий провайдеры будут размещать кандидатов в классификации по профессии и доходу. Основой этих классификаций является опыт претензий перевозчика по этим категориям работы и доходам. Классификация с самым низким риском будет платить меньше.
Период ожидания страхования на случай инвалидности
Как правило, полисы страхования доходов по инвалидности содержат конкретную сумму ежемесячного пособия (например, 3000 долларов в месяц). Если это не указано на языке политики, политики DI не согласуются с пособиями по социальному обеспечению, а платят в дополнение к ним. И, конечно же, по мере увеличения ежемесячных выплат начисляются более высокие премии. Большинство компаний не выпускают политику с выплатами, которые составляют более 60% от валового дохода человека.
Большинство страховых компаний предоставляют планы с максимальным сроком пособия 2, 3, 5 или 10 лет. Еще раз, цена увеличивается, чтобы купить расширенный период льгот.
Полисы страхования на случай инвалидности имеют период ожидания или исключения, прежде чем они смогут получать выплаты пособий. Этот период обычно составляет 30 дней с даты покрытия и может варьироваться в зависимости от поставщика и политики. Еще одно критическое соображение в отношении политики доходов от инвалидности заключается в том, что выплаты пособий не начинаются сразу после подачи иска о травме или болезни. Опять же, это будет зависеть от поставщика и типа политики, но большинству потребуется период ожидания от 30 до 45 дней, прежде чем начнутся выплаты первого пособия.
