Что такое долговая лавина?
Долговой лавины является типом плана ускоренного погашения задолженности. По сути, должник выделяет достаточно денег, чтобы произвести минимальный платеж по каждому источнику долга, а затем направляет любые оставшиеся средства на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Используя подход лавинного долга, как только долг с самой высокой процентной ставкой полностью погашен, дополнительные средства для погашения идут на следующий по величине процентный заем. Эта система продолжается до тех пор, пока все долги не будут погашены.
Чтобы быть успешным, прежде чем приступить к программе лавинной задолженности, у вас должно быть достаточно денег в банке как для расходов на проживание, так и для чрезвычайных ситуаций.
Как работает Лавина долга?
Первым шагом в запуске программы лавинной задолженности является определение суммы вашего ежемесячного дохода, которая будет доступна для выплаты долгов. Эта сумма должна поступить из любых средств, которые в настоящее время не предусмотрены для расходов на проживание, таких как аренда, покупка продуктов, уход за детьми или транспорт.
Например, представьте, что у вас есть 500 долларов в месяц после расходов на проживание, чтобы заплатить по долгам. Ваши текущие кредиты включают в себя:
- 1 000 долларов США на кредитную карту с годовой процентной ставкой 20% годовых. Ежемесячный платеж за автомобиль в размере 1 250 долларов США с процентной ставкой 6% на кредитной линии 5 000 долларов США (LOC) с 8% процентной ставкой.
Для простоты предположим, что каждый долг имеет минимальный ежемесячный платеж в размере 50 долларов США, за исключением автокредита, где минимальным платежом будет регулярный ежемесячный платеж.
Вам нужно будет выделить 100 долларов на оплату минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту (50 долларов х 2). Оставшиеся 400 долларов добавят к деньгам, выделенным на ваш долг с самой высокой процентной ставкой. В этом примере вы заплатили бы 450 долларов США за погашение задолженности по кредитной карте с процентной ставкой 20%. При условии, что вы не добавляете дополнительные расходы к балансу, задолженность по кредитной карте будет полностью погашена к четвертому месяцу. Теперь дополнительные средства пойдут на погашение второго по величине процентного долга, LOC. Наконец, все 500 долларов пойдут на долг с самой низкой процентной ставкой, автокредит.
Долговая лавина снижает интерес, но требует дисциплины
Преимущества Долговой Лавины
Преимущество долгового лавинного метода погашения долга состоит в том, что он сводит к минимуму сумму процентов, которые вы платите, работая над достижением цели, свободной от долга, если вы придерживаетесь плана. Это также уменьшает время, необходимое для погашения долга - при условии последовательных платежей - потому что накапливается меньше процентов.
Интерес добавляет к этим долгам, потому что кредиторы используют сложные процентные ставки. Скорость, с которой начисляются сложные проценты, зависит от частоты начисления процентов, так что чем больше число периодов начисления процентов, тем больше сложный процент. Большинство остатков по кредитным картам будут составлять проценты на ежедневной основе, но есть кредиты, в которых проценты могут составлять ежемесячно, раз в полгода или раз в год.
Недостатки Долговой Лавины
Лавина долга - это метод, который требует дисциплины и приверженности, поэтому для некоторых может стать явным недостатком. Даже с самыми лучшими намерениями придерживаться системы задолженности-лавины, легко вернуться к минимальным платежам по всем долгам, особенно после того, как вы столкнулись с непредвиденными расходами, такими как авто или ремонт дома. Вот почему большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют сначала накопить резервный фонд на шесть месяцев, прежде чем пытаться ускорить выплату долгов.
ключевые вынос
- Лавина долга - это систематический способ относительно быстрого и дешевого стирания долга для тех, кто может его придерживаться. С лавиной долга вы вносите минимальный платеж по каждому источнику долга, а затем используете оставшиеся свободные средства, чтобы доплатить на долги с самыми высокими процентными ставками.
Не для всех, но это работает
Долговой лавинный метод погашения долга не для всех. Например, требуется большая дисциплина, чтобы довести это до конца, достаточно денег для ежедневных расходов на проживание и дополнительные деньги в банке на случай чрезвычайных ситуаций. Тем не менее, для тех, кто может продолжать курс, лавина долга может быть хорошим способом относительно быстро и дешево выбраться из долгов.
Похоже, но отличается от снежного долга
Долговая лавина отличается от снежного кома долга, еще одного плана ускоренного погашения долга. В долговом снежном коме должник использует деньги сверх минимальных платежей, чтобы погасить долги от наименьшего остатка до самого большого. Хотя этот метод стоит дороже - с точки зрения общих процентных платежей - метод снежного кома долга предлагает мотивацию, устраняя некоторые небольшие долги.
