Каковы пределы страны?
В банковском деле под страновым лимитом понимается лимит, установленный банком на количество кредитов, которые могут быть предоставлены заемщикам в конкретной стране. Банковские лимиты аналогичны отраслевым лимитам, используемым некоторыми фондовыми инвесторами для управления их подверженностью конкретным секторам промышленности.
Ключевые вынос
- Страновые ограничения - это ограничения, накладываемые банками на сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщикам в пределах данной страны. Они используются для контроля подверженности банков риску в конкретных регионах. Хотя страновые риски распространяются на страну в целом, Банк будет проводить дополнительные проверки кредитоспособности и меры контроля риска при оценке индивидуальных кредитов.
Понимание страновых ограничений
Ограничения по стране обычно применяются ко всем заемщикам, независимо от того, являются ли они государственными или частными, индивидуальными или институциональными. Они также применяются ко всем видам кредитов, включая ипотечные кредиты, бизнес-кредиты и кредитные линии (LOCs), личные кредиты и любые другие формы заимствований. Хотя такие факторы, как кредитоспособность заемщиков, конечно, учитываются при оценке индивидуальных заявок на кредит, они не имеют отношения к целям ограничения странового лимита.
Смысл странового лимита состоит в том, чтобы помочь банкам обеспечить географическую диверсификацию своих рисков. Если значительная доля кредитного портфеля банка сосредоточена лишь в нескольких зарубежных странах, банк может быть чрезмерно подвержен политическим, экономическим и валютным рискам, связанным с этими странами. Поэтому банки используют страновые лимиты для диверсификации своих кредитных портфелей так же, как инвесторы стремятся диверсифицировать свои портфели акций.
Многие факторы используются для определения предела страны данной страны. Политическая стабильность нации имеет первостепенное значение, поскольку политические волнения в чужой стране могут привести к дефолту по ссуде, независимо от стабильности личного или институционального заемщика. Фактически, даже в политически стабильных странах политический климат должен учитываться при установлении предела страны, поскольку политический климат страны оказывает сильное влияние на ее финансовую стабильность и экономическую политику.
Помимо предполагаемых политических рисков, еще одним важным фактором является экономическая сила рассматриваемых стран. Странам с сильной и диверсифицированной экономикой может быть предоставлен более высокий страновой лимит, поскольку заемщики в этих странах с большей вероятностью погасят свои долги. Страны со слабой экономикой, с другой стороны, получат более низкие страновые ограничения, особенно если они страдают от сильной инфляции и нестабильной стоимости валюты.
Банки также учитывают нормативно-правовую среду стран при рассмотрении их страновых ограничений. Вообще говоря, банки предпочитают работать в странах с меньшим количеством правил, в которых банки относительно свободны для ведения бизнеса. С другой стороны, страны с чрезмерно неразвитой системой регулирования могут быть подвержены росту мошенничества и коррупции, что может подорвать доверие бизнеса и уменьшить пределы стран.
Управление кредитными рисками
Несмотря на то, что страновые ограничения определяют, сколько денег банк хочет предоставить заемщикам в данной стране, они не означают, что заемщики в этой стране не подлежат тщательному анализу до того, как они получат кредит. Личные и институциональные заемщики подвергаются проверкам кредитоспособности, и банки, как правило, стараются выбирать заемщиков с низким уровнем риска, независимо от существующих ограничений по стране.
Пример странового ограничения в реальном мире
Для американских банков страновые лимиты, как правило, самые высокие по отношению к странам, экономика и политическая система которых считается относительно предсказуемой и устойчивой. Примерами являются члены Группы семи (G7), такие как Великобритания (Великобритания), Германия и Канада. Некоторые азиатские страны, такие как Япония или Южная Корея, также, вероятно, получат относительно высокие страновые ограничения из-за их сильной экономики и стабильного политического климата.
Банки могут также повысить лимиты стран, если они чувствуют, что конкретная страна или регион готовы к значительному экономическому росту. Например, в таких странах, как Китай и Индия, возможно, в последующие годы увеличатся лимиты стран, поскольку их доля в мировом валовом внутреннем продукте (ВВП) продолжает расти.
