Проверка определения аккаунта

Содержание

• Что такое чековый счет?
• Проверка объяснений
• Проверка счетов и банков
• Измерения денежной массы
• Проверка учетных записей в использовании
• Защита овердрафта
• Проверка платы за обслуживание счета
• Прямой депозит
• Электронный перевод средств
• банкоматы
• Безналичный расчет
• Проверка счетов и процентов
• Проверка аккаунта и кредитные баллы
• Как открыть чековый счет
• Отказ в аккаунте
• Отслеживание и исправление ваших данных

Что такое чековый счет?

Текущий счет - это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать средства и делать депозиты. Также называемые счетами до востребования или транзакционными счетами, чековые счета очень ликвидны и могут быть доступны с использованием чеков, банкоматов и электронных дебетов, среди прочих методов. Текущий счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто допускает многочисленные списания и неограниченные депозиты, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают оба.

Проверка аккаунта

Ключевые вынос

• Текущий счет - это депозитный счет в банке или другой финансовой фирме, который позволяет держателю делать вклады и снятие средств. Проверка счетов очень ликвидна, что позволяет осуществлять многочисленные депозиты и снятие средств, в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов. Повышенная ликвидность заключается в том, что текущие счета не предлагают держателям слишком много процентных ставок. Деньги могут быть депонированы в банках и банкоматах, прямым переводом или другим электронным переводом; Держатели могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя электронные дебетовые или кредитные карты в паре со своими счетами. Важно отслеживать сборы за проверку счетов, которые начисляются за овердрафты, выписывать слишком много чеков, а также в некоторых банках. сохраняя слишком низкий минимальный баланс.

Проверка объяснений

Проверочные учетные записи могут включать коммерческие или коммерческие учетные записи, учетные записи студентов и совместные учетные записи, а также многие другие типы учетных записей, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий текущий счет используется предприятиями и является собственностью бизнеса. У должностных лиц и менеджеров предприятия есть право подписи на счете, как это разрешено руководящими документами предприятия.

Некоторые банки предлагают специальный бесплатный текущий счет для студентов колледжа, который останется бесплатным до их окончания. Совместный текущий счет - это тот, где два или более человека, обычно супружеские партнеры, оба могут выписывать чеки на счет.

В обмен на ликвидность текущие счета обычно не предлагают высокую процентную ставку, но если они хранятся в зарегистрированном банковском учреждении, Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) гарантирует средства в размере до 250 000 долларов США на одного вкладчика на каждый застрахованный банк.

Однако для счетов с большим балансом банки часто предоставляют услугу «расчистки» текущего счета. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств на счете и инвестирование их в процентные средства овернайт. В начале следующего рабочего дня денежные средства возвращаются на текущий счет вместе с процентами, заработанными за одну ночь.

Проверка счетов и банков

Многие банковские учреждения предлагают текущие счета за минимальные комиссии, и, как правило, большинство крупных коммерческих банков используют чековые счета в качестве лидеров потерь. Лидер потерь - это маркетинговый инструмент, в котором компания предлагает продукт или несколько продуктов ниже рыночной стоимости для привлечения потребителей. Цель большинства банков - привлечь потребителей с помощью бесплатных или недорогих чековых счетов, а затем побудить их использовать более выгодные функции, такие как личные кредиты, ипотека и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как финтех-компании, предлагают потребителям все большее количество кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Например, банки могут принять решение об увеличении комиссионных на текущих счетах, если они не могут продавать достаточно прибыльные продукты, чтобы покрыть свои убытки.

Измерения денежной массы

Поскольку деньги, хранящиеся на текущих счетах, настолько ликвидны, совокупные остатки по всей стране используются при расчете денежной массы M1. M1 является одним из показателей денежной массы и включает в себя сумму всех транзакционных депозитов, находящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, находящуюся в распоряжении населения. Еще одна мера М2 включает все средства, учитываемые в М1, а также средства на сберегательных счетах, срочных депозитах малых деноминаций и долях взаимных фондов розничного денежного рынка.

Проверка учетных записей в использовании

Потребители могут создавать текущие счета в отделениях банка или через веб-сайт финансового учреждения. Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы, прямой и внебиржевой вклады. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут выписывать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали более удобным использование текущих счетов Теперь клиенты могут оплачивать счета с помощью электронных переводов, что устраняет необходимость в написании и отправке бумажных чеков. Они также могут настроить автоматическую оплату текущих ежемесячных расходов и могут использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Не забывайте проверять комиссионные сборы - есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, включая условные комиссии, такие как овердрафты.

Защита овердрафта

Многие банки не говорят клиентам, что они будут взимать с вас плату за каждую транзакцию, из-за которой в вашем аккаунте используется овердрафт. Например, если у вас есть остаток на счете в размере 50 долларов США и вы совершаете покупки с использованием дебетовой карты на сумму 25, 25 и 53 долларов США, с вас будет взиматься, как правило, внушительный сбор за овердрафт за покупку, которая перевернула вашу учетную запись, а также за каждую последующую покупка после того, как вы в минусе.

Но это еще не все. В приведенном выше примере, в котором вы совершили три покупки на сумму 25, 25 и 53 долл. США, вы не просто взяли бы комиссию за последнюю покупку. Согласно соглашению с владельцем счета, во многих банках есть положения, в которых говорится, что в случае овердрафта транзакции будут сгруппированы в порядке их размера, независимо от порядка, в котором они произошли. Это означает, что банк будет группировать эти транзакции в порядке $ 53, $ 25, $ 25, взимая комиссию за каждую из трех транзакций в день, когда вы перевернули свою учетную запись. Кроме того, если ваша учетная запись по-прежнему списана, ваш банк может также взимать с вас ежедневные проценты по кредиту.

Существует практическая причина для очистки крупных платежей до более мелких платежей. Многие важные векселя и долговые платежи, такие как оплата автомобилей и ипотеки, обычно бывают крупными купюрами. Обоснование состоит в том, что лучше сначала очистить эти платежи. Однако такие комиссии также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Вы можете избежать сборов за овердрафт, отказавшись от покрытия овердрафта, выбрав текущий счет без комиссий за овердрафт или сохранив деньги на связанном счете.

Некоторые банки могут простить от одного до трех сборов за овердрафт в течение одного года, если вы позвоните и спросите. Например, банк Chase взимает до трех сборов за овердрафт каждые 12 месяцев и возвращает взимаемые средства, если вы позвоните и поговорите с представителем.

Проверка платы за обслуживание счета

В то время как банки традиционно считаются источником дохода от процентов, которые они берут с клиентов, чтобы брать деньги в долг, плата за обслуживание создавалась как способ получения дохода со счетов, которые не приносили достаточно процентного дохода для покрытия расходов банка. В современном мире, управляемом компьютерами, банку стоит примерно столько же, чтобы поддерживать счет с балансом в 10 долларов, чем на счете с балансом в 2000 долларов. Разница в том, что, хотя крупный счет приносит банку достаточно процентов, чтобы получить некоторый доход, счет в 10 долларов обходится банку дороже, чем приносит.

Банк восполняет этот недостаток, взимая комиссию, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс, перезаписывают счет или выписывают слишком много чеков.

Даже с учетом всех этих сборов, все еще может быть способ выбраться. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не отделения по сбережениям и займам в небольшом городе), лучший способ избежать уплаты разовых комиссий - это вежливо спросить. Представители по обслуживанию клиентов в крупных банках часто уполномочены отменить сотни долларов, если вы просто объясните ситуацию и попросите их отменить комиссию. Просто имейте в виду, что эти «отмены вежливости», как правило, разовые сделки.

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю в электронном виде внести вашу зарплату на ваш банковский счет. Банки также извлекают выгоду из этой функции, поскольку она дает им стабильный поток доходов для кредитования клиентов. Из-за этого многие банки предоставят вам бесплатный чек (т. Е. Нет минимального баланса или ежемесячной платы за обслуживание), если вы получите прямой депозит для своего счета.

Электронный перевод средств

С помощью электронного перевода средств (EFT), также известного как банковский перевод, можно напрямую перевести деньги на ваш счет, не дожидаясь поступления чека по почте. Большинство банков больше не взимают плату за создание EFT.

банкоматы

Банкоматы обеспечивают удобный доступ к наличным деньгам с вашего текущего счета или сбережений в нерабочее время, но важно знать о сборах, которые могут быть связаны с их использованием. Хотя вы, как правило, находитесь в открытом доступе, когда используете один из банкоматов своего банка, использование банкомата из другого банка может привести к дополнительным сборам как от банка, которому принадлежит банкомат, так и от вашего банка. Тем не менее, бесплатные банкоматы становятся все более популярными.

Безналичный расчет

Дебетовая карта стала основным продуктом для всех, кто использует текущий счет. Это обеспечивает простоту использования и мобильность основной кредитной карты без бремени счетов за кредитные карты с высоким процентом. Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевой ответственностью для защиты от кражи личных данных в случае утери или кражи карты.

Проверка счетов и процентов

Эта минимальная сумма обычно представляет собой общую сумму всех ваших счетов в банке, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс падает ниже необходимого минимума, вам придется платить ежемесячную плату за обслуживание, которая в среднем составляет около 15 долларов. А в сегодняшнюю эпоху низких процентных ставок средняя доходность по этим счетам составляет всего около 0, 34%.

Только горстка банков обслуживает бесплатные процентные текущие счета без каких-либо условий. Тем не менее, если у вас есть давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете отказаться от комиссии по своему процентному текущему счету.

3, 33%

Лучшая процентная ставка, доступная на текущем счете, по данным Bankrate, составляет 3, 33% по состоянию на сентябрь 2019 года.

Проверка аккаунта и кредитные баллы

При определенных обстоятельствах текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, но большинство основных операций по текущему счету, таких как внесение и снятие средств и выписка чеков, не оказывают влияния. В отличие от кредитных карт, закрытие неактивных текущих счетов также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И упущения, которые приводят к тому, что проверяемые счета переплачиваются, не появляются в вашем кредитном отчете, если вы своевременно позаботились о них.

Некоторые банки мягко запрашивают или проверяют ваш кредитный отчет, чтобы выяснить, есть ли у вас приличный послужной список для обработки денег, прежде чем они предложат вам текущий счет. Мягкие тяги не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если вы открываете текущий счет и подаете заявку на другие финансовые продукты, такие как ипотечные кредиты и кредитные карты, банк, скорее всего, сделает сложный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Тяжелые изменения отражаются в вашем кредитном отчете на срок до 12 месяцев и могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых 5 баллов.

Как открыть чековый счет

Помимо кредитных агентств, есть агентства, которые отслеживают и сообщают вашу банковскую историю. Официальное название этой табели на ваших банковских счетах - «Отчет о банковском обслуживании потребителей». Банки и кредитные союзы просматривают этот отчет, прежде чем разрешат вам открыть новый счет.

Двумя основными агентствами по информированию потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в Соединенных Штатах, являются ChexSystems и Система раннего предупреждения.

Когда вы подаете заявку на новую учетную запись, эти агентства сообщают, отменили ли вы когда-либо чеки, отказались ли платить за просроченные платежи или счета были закрыты из-за плохого управления.

Хроническое возвращение чеков, отсутствие оплаты овердрафта, совершение мошенничества или закрытие счета по причине могут привести к тому, что банк или кредитный союз откажет вам в открытии нового счета. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за ненадлежащего управления, эта информация может появляться в вашем банковском отчете потребителя на срок до семи лет. Однако, по данным Американской ассоциации банкиров, большинство банков не будут сообщать вам о том, что вы превысили свой счет, если вы позаботитесь об этом в течение разумного периода времени.

Если нечего сообщать, это хорошо. На самом деле, это наилучший возможный результат. Это означает, что вы были владельцем модели.

Отказ в аккаунте

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет, чтобы построить отношения с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить текущий счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта.

Даже если у вас есть законные помарки в вашей записи, важно знать, как отслеживаются ваши данные и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или исправить плохую историю.

Чтобы заказать бесплатный отчет по банковской истории от ChexSystems, нажмите здесь. Чтобы получить бесплатный отчет от Системы раннего предупреждения, нажмите здесь.

Отслеживание и исправление ваших данных

В соответствии с FCRA у вас есть право спросить у банка или кредитного союза, какую из двух систем проверки они используют. Если проблема обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии, которое, вероятно, сообщит вам, что вы не сможете открыть счет и почему. В то же время вы можете запросить бесплатную копию отчета, послужившего основанием для вашего отказа.

Федеральный закон также позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год для каждого агентства, когда вы можете оспорить неверную информацию и попросить исправить запись. Службы отчетности также должны сообщать вам, как оспаривать неточную информацию.

Вы можете и должны оспаривать неверную информацию в своем банковском отчете. Это может показаться очевидным, но вы должны получить отчет, внимательно его проверить и убедиться, что он точный. Если это не так, следуйте процедурам, чтобы исправить это, и сообщите об этом банку или кредитному союзу. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

Когда вы обращаетесь в одно из агентств, сообщающих, что оно может попытаться продать вам другие продукты. Вы не обязаны их покупать, и отказ от них не должен влиять на исход вашего спора.

У вас может возникнуть искушение заплатить компании «за ремонт» вашего кредита или проверку истории аккаунта. Но большинство компаний по ремонту кредитов являются мошенниками. Кроме того, если негативная информация является точной, службы отчетности не обязаны удалять ее на срок до семи лет. Единственный способ, которым это может быть законно удалено, - если банк или кредитный союз, который сообщил информацию, запрашивает это. Таким образом, вам лучше обслужить свои отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают только наличные предоплаченные карточные счета для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода хорошего управления вы можете претендовать на обычный счет.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие виды программ второго шанса с ограниченным доступом к счету, более высокими банковскими комиссиями и во многих случаях без дебетовой карты. Если вы являетесь кандидатом на участие в программе второго шанса, убедитесь, что банк застрахован в FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальной администрацией кредитного союза (NCUA).