Совокупный лимит - это максимальная сумма, которую страховщик будет платить за покрытые убытки в течение страхового периода. Годовой совокупный лимит - это общая сумма, которую страховщик заплатит за данный год.
Разрушение совокупного предела
Например, если ваш годовой совокупный лимит составляет 20 миллионов долларов, а у вас есть претензии на общую сумму 25 миллионов долларов за период действия страхового полиса, ваша страховая компания будет платить только до 20 миллионов долларов.
Типы лимитов
Страховые компании устанавливают лимиты на отдельные требования и совокупность требований в течение периода действия политики. Некоторые страховые полисы могут содержать как лимиты претензий, так и совокупные лимиты.
Например, рассмотрим политику гражданской ответственности с лимитом 25 000 долл. США на требование, который также имеет совокупный лимит 100 000 долл. США. Если застрахованное лицо предъявляет одну претензию на сумму 50 000 долларов США, страховая компания выплачивает только 25 000 долларов США, размер лимита на одну претензию, даже если он меньше совокупного лимита. Общая сумма в настоящее время составляет 75 000 долл. США (предел в 100 000 долл. США за вычетом 25 000 долл. США). Последующая претензия в размере 50 000 долл. США в том же периоде приводит к выплате еще 25 000 долл. США и снижению совокупного лимита в размере 50 000 долл. США. После достижения совокупного лимита страховщик не выплачивает дополнительных требований в течение периода действия страхового полиса. Большинство периодов политики длится один год.
Агрегатные пределы здравоохранения
Многие планы здравоохранения имеют общие ограничения. Как и в приведенном выше примере, эти планы часто имеют ограничение на выплату по претензии и ограничение для ежегодных выплат по претензиям. Например, семейный стоматологический план будет платить определенную сумму за каждую пломбу, чистку или коронку, заявленные семьей в целом. Полис также будет удерживать семью до годового совокупного предела требований, которые они будут оплачивать. Если семья превысит годовой лимит, она не получит оплату за дополнительные требования до начала следующего срока действия политики.
Защита от совокупных ограничений
Катастрофическое требование, превышающее совокупный лимит, может создать финансовую нагрузку, если не будет обеспечена дополнительная защита. За дополнительную плату многие страховщики предлагают дополнительные планы, которые обеспечивают покрытие сверх совокупного лимита базового плана. У некоторых может быть определенный лимит или нет вообще.
Работодатели, которые самостоятельно финансируют планы медицинского обслуживания сотрудников, будут использовать страховку «стоп-лосс» для защиты от катастрофических претензий. В рамках самофинансируемого плана работодатель оплачивает требования, предъявляемые его сотрудниками, до совокупного предела. Если работники предъявляют требования, превышающие совокупный лимит, работодатель при отсутствии политики стоп-лосс несет ответственность за выплату средств из своего кармана. В соответствии с политикой «стоп-лосс» страховщик «стоп-лосс» возместит работодателю сумму, превышающую франшизу «стоп-лосс» или совокупный лимит.
