Когда заканчивается календарный год, многие канадцы наводняются советами, бесплатными и иными, о том, что делать с их зарегистрированным пенсионным накопительным планом (RRSP). Январь знаменует собой смутную черту во вкладах. Это последний шанс для внесения взносов в зарегистрированный сберегательный образовательный план (RESP), а также считается временем, позволяющим максимально увеличить оставшуюся комнату в ваших обычных RRSP, либо путем настройки финансирования (получения займа), либо перечисления располагаемого дохода на ваш счет RRSP (используя наличные деньги). За мягким пределом января вскоре следует абсолютная линия 1 марта, дня, когда ваш налоговый год сбрасывается в отношении ваших взносов в RRSP. мы рассмотрим некоторые вопросы, связанные с вкладом RRSP.
Ключевые вынос
- Из-за высоких процентных ставок всегда лучше погасить задолженность потребителей - кредитные карты, кредитные линии, автокредиты и т. Д. - прежде чем вносить вклад в RRSP. Ипотечные кредиты и студенческие кредиты имеют более низкий процент, и существуют обстоятельства в Это может иметь смысл. В общем, не стоит брать кредит, чтобы внести свой вклад в RRSP, но есть и исключения.
Погашение долга или накопление на пенсию?
Хотя большая часть популярной информации о RRSP звучит так, как будто вы должны начинать ее сразу после того, как доктор освободит вас из матки, сейчас такое же хорошее время, как и любое другое. RRSP часто называют лучшей созданной правительством программой помощи гражданам в подготовке к выходу на пенсию. Однако, если вы родились после 1970 года, очень вероятно, что это будет единственная государственная программа, когда вам придет время уходить на пенсию.
Лучший способ начать RRSP - это регулярные взносы. Это автоматическое снятие средств, которое вы можете установить сразу после выплаты зарплаты, чтобы у вас никогда не было желания пропустить месяц.
Существует путаница, стоит ли начинать RRSP, оставаясь при этом за счет потребительских кредитов (кредитных линий, кредитных карт, автокредитов и т. Д.). С точки зрения цифр, всегда финансово выгоднее сначала погасить долг, потому что обслуживание долга имеет гарантированную норму прибыли при увеличении располагаемого дохода при уменьшении долга, тогда как инвестирование любого рода сопряжено с риском.
Самый простой и лучший способ начать RRSP - это регулярные автоматические снятия средств с вашего банковского счета сразу после выплаты зарплаты.
Погасить ипотеку или добавить в RRSP?
Ипотека и студенческие кредиты попадают в серую зону долгов, когда речь идет о RRSP. Эти долги, как правило, долгосрочные и низкие проценты. Студенческие ссуды даже несут налоговый вычет сами. Опять же, с точки зрения численности, когда вы молоды, погашение ипотеки должно иметь приоритет над большинством инвестиций. Погасить ипотеку быстрее сейчас сэкономит вам много процентов в будущем. Таким образом, ваша ипотека должна иметь приоритет, благодаря гарантированной прибыли, которую вы зарабатываете в виде сбережений процентов.
Это факт, который большинство людей считают неприятным по причинам, выходящим за рамки цифр. Существует ощущение безопасности в будущем, которое достигается за счет увеличения вашего RRSP каждый год, независимо от того, зарабатываете ли вы на нем деньги или нет. Это желание сбалансировать ипотечную ответственность с психологическим преимуществом инвестирования для выхода на пенсию привело к появлению множества различных налоговых стратегий. Одной из самых популярных является система максимизации вашего пенсионного накопления и использования возврата налогов для внесения дополнительной платы по ипотеке. Он удерживает вас в долгах дольше, чем если бы вы просто использовали деньги против своей ипотеки вместо предела RRSP, но он уравновешивает финансовые и психологические потребности.
Нет ничего плохого в том, чтобы инвестировать на пенсию при оплате ипотеки. Делать это гораздо лучше, чем накапливать потребительские долги при оплате ипотеки. Если вы решите полностью использовать ипотеку, вам все равно придется переключиться позже и полностью использовать RRSP после погашения ипотеки. Вы не можете обмануть и заставить управление долгом рассчитывать на пенсионное планирование или наоборот, но эти два взаимосвязаны. В конце концов, это решение, вероятно, сводится к личному выбору.
Добавление долга для увеличения вашего RRSP
Должны ли вы занимать деньги, чтобы максимально увеличить свой RRSP? Как правило, нет. Однако, если вы похожи на подавляющее большинство жителей Северной Америки, вы одолжили деньги, чтобы купить машину, мебель, телевизор или сделать что-то еще, гораздо более неразумное в финансовом отношении, чем максимизация годового вклада. Если ваш RRSP - ваш единственный инвестиционный инструмент, то вам лучше брать кредиты, чтобы максимизировать его и платить наличными за что-то - автомобиль, телевизор и т. Д. - которые вы намеревались использовать заемные средства для покупки.
Кредиты RRSP имеют меньшие проценты, но не облагаются налогом. Если у вас есть инвестиции за пределами RRSP, может быть лучше максимизировать RRSP с доступными средствами, а затем брать средства для других инвестиционных счетов. Заимствование средств на счетах, не относящихся к RRSP, приведет к другому налоговому вычету на проценты по кредиту, который вы использовали для инвестирования. Это отличная стратегия, но конечные результаты зависят от вашей компетенции инвестора, независимо от того, облагается ли налог налогом. По сути, цель состоит в том, чтобы свести к минимуму весь долг, особенно долг, не подлежащий вычету.
Стоит ли брать взаймы, чтобы начать RRSP? Это зависит как от личности, так и от вашего возраста. Если вам от 20 до 30 лет, вы занимаетесь высокими налоговыми ставками и не очень хорошо экономите, но старательно работаете с должником, то это может быть выгодно в долгосрочной перспективе. Это может быть самый безболезненный способ повысить вашу финансовую безопасность. Вычеты и долгосрочное начисление процентов, которые, как мы надеемся, вы получите от своих денег, в этом случае, как правило, перевешивают бремя процентных платежей. Банки обслуживают эту стратегию с очень разумными условиями кредитования, когда средства будут использоваться в RRSP. Однако, если вы не подходите под вышеупомянутую категорию, лучше идти по медленному и устойчивому маршруту регулярных автоматических переводов.
Суть
Помните, что банковский консультант, который может подталкивать вас к заимствованию, обеспечивает безопасное возвращение для его или ее учреждения, а не для вас. Взнос RRSP является самым привлекательным видом займа для банка, потому что он обычно предлагает хорошую краткосрочную доходность с более низким риском дефолта, чем большинство займов. В то же время, перспектива «только цифры» очень ограничивает личные финансы в целом. Возможно, есть кто-то, живущий идеальной финансовой рациональностью, но это сомнительно.
Правда в том, что в этом году заканчивается, единственный эксперт по RRSP, на которого вы можете положиться, это вы сами. Вы лучше, чем кто-либо другой, знаете, будет ли добавление долга для увеличения налоговых льгот соответствовать вашему финансовому плану.
