Если вы подготовлены финансово и физически здоровы, выход на пенсию может длиться десятилетия. Четыре этапа длительного выхода на пенсию имеют разные расходы и требуют разных подходов к составлению бюджета. Даже с более коротким выходом на пенсию вы пройдете те же этапы, только в сжатые сроки. Вот как выглядят эти этапы и как с этим обращаться.
Пери-выход на пенсию (от 50 до 62)
Периодический выход на пенсию является этапом непосредственно перед выходом на пенсию. Вы все еще работаете, но выход на пенсию приближается, и вы, наконец, получаете четкое представление о том, на что будет похоже ваше гнездо, доход и расходы. Вы также становитесь ближе к тому, чтобы выяснить, что вы будете делать со своими днями, как только вы будете свободны, чтобы заполнить их, как вам угодно. То, что раньше казалось просто теоретическим в вашей трудовой жизни, начинает казаться реальным. Мы установили 62-летний возраст, когда люди впервые получают право на льготы по социальному обеспечению. Но некоторые люди могут уйти на пенсию в 60 лет, а другие продолжают работать после 70 лет.
Ключевые вынос
- Выход на пенсию может длиться десятилетия, когда человек физически здоров и финансово подготовлен. Четыре этапа выхода на пенсию различны и требуют различных подходов. Этап перед выходом на пенсию - этап выхода на пенсию - происходит в возрасте от 50 до 62 лет; Это важное время, чтобы начать планировать пенсионные потребности, такие как ежемесячные расходы и домовладение. Ранний выход на пенсию может произойти в возрасте от 62 до 70 лет, когда некоторые люди рассматривают возможность работать неполный рабочий день, чтобы помочь в управлении расходами. много смысла пересматривать распределение активов на этапе среднего выхода на пенсию - в возрасте до 70 и 80 лет - и убедиться, что планирование недвижимости в порядке. После 80 лет начинается поздний этап выхода на пенсию, и страхование на случай длительного ухода может ослабить некоторые из бремя расходов на здравоохранение.
На этом этапе оцените ваши вероятные доходы и расходы после выхода из рабочей силы. Что вы получите от пенсии или социального обеспечения? Каковы остатки в ваших пенсионных планах, таких как 401 (k) s, 403 (b) s или IRA, и сколько вы сможете снимать каждый месяц? Погасите ли вы свою ипотеку, и если нет, сколько вы еще должны и как долго?
Вы можете быть достаточно сильны в финансовом отношении, чтобы серьезно оценить, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию раньше. Ваш работодатель может уйти в отставку, и вы можете решить, принять ли выкуп или быть вынужденным его принять. Если вы занимаетесь семейным бизнесом, сейчас самое время создать план преемственности. И если вы еще не достигли своих финансовых целей, самое время поработать больше часов, сменить работу или активно продвигаться по службе, чтобы вы могли добавить пенсионные сбережения.
Период выхода на пенсию также является хорошим временем для переоценки ваших ежемесячных и годовых расходов и сокращения расходов, которые накапливались с годами. Устраните любые расточительные расходы и дайте вашему пенсионному бюджету передышку. Кроме того, на этом этапе (а также, возможно, на ранних этапах выхода на пенсию) у вас все еще могут быть серьезные расходы, такие как обучение детей в колледже, внесение первоначального взноса на дом или оплата свадьбы. Наконец, вы, возможно, захотите заменить свой обычный отпуск поездками в места, в которые, как вы предполагали, вы переехали во время выхода на пенсию.
Сколько я должен сохранить на пенсию?
Досрочный выход на пенсию (с 62 до 70)
Некоторые из самых больших изменений в вашем бюджете произойдут, когда вы впервые выйдете на пенсию. Вы больше не будете получать постоянную зарплату, если у вас нет пенсии. Вам понадобится план управления вашим доходом во время выхода на пенсию, и вам нужно будет решить, когда начинать запрашивать пособия по социальному обеспечению. Вы также можете потерять медицинскую страховку, финансируемую работодателем. Обязательно спланируйте, как ваш супруг и любые иждивенцы будут получать медицинскую страховку, если они включены в ваш план медицинского страхования. Если вы или ваш супруг (а) не будете достаточно взрослыми, чтобы зарегистрироваться в Medicare, вам нужно будет узнать, имеете ли вы право на Medicaid, или вы можете купить частный план медицинского страхования.
Возможно, вы также захотите купить страховку на случай длительного ухода, если вы еще этого не сделали (некоторые эксперты советуют покупать ее в возрасте 50 лет для получения наиболее выгодного и выгодного тарифа). Размер премий может достигать нескольких тысяч долларов в год, но это выгодно, если вы считаете, что вам нужен дом престарелых или другой долгосрочный уход.
На этой ранней стадии выхода на пенсию у вас может возникнуть соблазн потратить деньги. У вас будет много свободного времени, пока вы будете здоровы и энергичны. На этом этапе вы можете купить спортивный автомобиль, о котором всегда мечтали, взять длительный европейский отпуск, пойти в кулинарную школу или заняться парусным спортом. С большей свободой путешествий, вы можете купить недвижимость для отдыха в вашем любимом месте или второй дом в солнечном месте, куда вы сможете сбежать в суровые зимы. Воздержитесь от огромных расходов - вы можете быстро сократить свои сбережения, если будете относиться к пенсии как к выигрышу в лотерею.
Один из способов управлять новыми расходами в случае досрочного выхода на пенсию - это устроиться на работу с частичной занятостью или сезонную работу, начать бизнес, который дает вам гибкость в работе, или, возможно, сделать перерыв на некоторое время, прежде чем начать новую карьеру - ту, которую вы могли бы сделать. никогда не входил в раньше, потому что это не платило достаточно. Зарабатывать 35 000 долларов в год - это не так, когда вам нужно 70 000 долларов, но после выхода на пенсию это выглядит лучше, чем ничего не зарабатывать, и на данный момент все равно больше касается личного удовлетворения. Вы также можете сбалансировать дорогостоящие занятия, на которые хотите потратить время, с недорогими или бесплатными: добровольно дрессировать служебных собак, проводить уроки фотографии в местном общественном центре или проводить велосипедные экскурсии.
63 лет
Средний возраст выхода на пенсию в США, по данным Бюро переписи населения США.
Возможно, сейчас самое время переехать куда-то более желательное, поскольку ваша работа больше не привязывает вас к определенному месту. Там будут расходы, связанные с переездом, а также возможные транзакционные расходы, связанные с продажей вашего дома. Вы когда-нибудь мечтали выйти на пенсию в Эквадоре, Франции или Монако? В зависимости от прожиточного минимума, где вы проживаете в настоящее время, и от того, куда вы направляетесь, переезд может быть благом для вашего финансового положения или серьезным натяжителем пояса!
Средний выход на пенсию (в возрасте от 70 до 80)
После выхода на пенсию вы, скорее всего, будете получать пособия по социальному обеспечению (самое длинное, что вы можете воздержаться от получения пособий - и получать повышенные выплаты, - это 70 лет). В возрасте 70, 5 лет вам придется начинать брать необходимые минимальные выплаты с определенных типов пенсионных счетов: распределение прибыли, планы 401 (k), 403 (b), 457 (b) и Roth 401 (k), а также большинство типов IRA (но не Roth IRA). Это также идеальное время для пересмотра распределения активов, если вы не участвуете в инвестициях, которые делают это автоматически, например, в целевой фонд.
В дополнение к получению большего дохода на этом этапе вы, возможно, устали от некоторых поездок и новых видов деятельности, которые вы проводили во время досрочного выхода на пенсию, поэтому ваши расходы могут уменьшиться. Возможно, вы захотите меньше путешествовать и больше оставаться дома, или ваше путешествие может быть сосредоточено на менее дорогих поездках в гости к внукам и другим друзьям или семье. Если повезет, ваши дети достаточно зарекомендовали себя в своей карьере, чтобы они больше не обращались к вам за деньгами. Кроме того, вы, вероятно, больше не платите за срочное страхование жизни или долгосрочное страхование по инвалидности, потому что срок действия этих полисов обычно истекает, когда вам исполняется 65 лет.
Возможно, вы создали план завещания или имущества, когда ваши дети были младше, потому что вы хотели убедиться, что если с вами что-нибудь случится, о них позаботятся. Вы обновили эти документы с тех пор? Пока вы все еще здоровы и обладаете умственными способностями, убедитесь, что ваш имущественный план в порядке, чтобы ваши деньги и активы распределялись так, как вы хотите, после того, как вы скончаетесь.
Возможно, вы захотите дать кому-то финансовую доверенность, которая вступит в силу, если вы не сможете управлять своими деньгами и доверенностью на медицинское обслуживание, если вам нужен кто-то еще для принятия медицинских решений.
Поздний выход на пенсию (от 80 и выше)
В случае позднего выхода на пенсию вы, вероятно, увеличите расходы на здравоохранение, поскольку медицинские расходы, как правило, самые высокие за последние годы жизни. Medicare покроет некоторые ваши расходы, но вы все равно будете платить за такие вещи, как доплаты, франшизы, совместное страхование и / или рецепты.
18 лет
Средняя продолжительность выхода на пенсию, по данным Бюро переписи населения США.
У вас могут возникнуть новые расходы в связи с поздним выходом на пенсию, если вы переедете в независимое учреждение или учреждение, где вам будет оказана помощь, или если ваше здоровье означает, что вам нужно переехать в дом престарелых или нанять помощника по дому. Если у вас есть страховка на случай длительного ухода, это облегчит бремя любых счетов в домах престарелых или на дому. Помимо возможного увеличения расходов на здравоохранение, ваши другие расходы будут такими же, как в случае позднего выхода на пенсию, по сравнению с тем, который был в среднем выходе на пенсию, если вы не внесете существенных изменений, таких как переезд.
Вы захотите пересмотреть свое гнездо и решить, следует ли снимать деньги быстрее или медленнее. Если у вас мало денег и вы все еще живете в своем доме, вы можете рассмотреть возможность обратной ипотеки в качестве источника средств. Глядя на то, что вы оставили, вам нужно подумать о том, что вы хотите потратить в течение своей жизни и что вы хотите оставить другим. Убедитесь, что любые благотворительные завещания на месте.
Суть
Выход на пенсию является одновременно событием и процессом. В одном вероятном сценарии ваши выгоды и сбережения должны покрывать ваши расходы в течение трех и более лет. Расходы на каждом этапе выхода на пенсию связаны с тем, как вы решите провести свое время, где вы решили жить и как ваше здоровье выдерживает. Если вы примете во внимание эти факторы и оцените, как они будут меняться в течение всего срока выхода на пенсию, вы можете составить соответствующий бюджет.
На каждом этапе тратьте время на то, чтобы подсчитать цифры и составить эти бюджеты. Это лучший способ понять, где вы находитесь и что делать дальше.
