Что такое воздушный шар
Баллонный кредит - это вид кредита, который не полностью амортизируется в течение срока его действия. Поскольку он не полностью амортизируется, в конце срока требуется балансовый платеж для погашения оставшейся основной суммы кредита. Баллонные кредиты могут быть привлекательными для краткосрочных заемщиков, поскольку они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты с более длительными сроками. Тем не менее, заемщик должен знать о рисках рефинансирования, поскольку существует риск, что кредит может быть восстановлен с более высокой процентной ставкой.
Что такое платежи за воздушный шар?
Как работает воздушный шар
Ипотека - это кредиты, чаще всего связанные с баллонными платежами. Ипотека с воздушными шарами обычно имеет короткий срок от пяти до семи лет. Тем не менее, ежемесячные платежи в течение этого короткого срока не предназначены для покрытия всей суммы погашения кредита. Вместо этого ежемесячные платежи рассчитываются так, как если бы кредит был традиционной 30-летней ипотекой. (См. Ипотечный калькулятор ниже для примера того, как рассчитывается обычная ипотека с фиксированной ставкой).
Тем не менее, структура платежа за баллонный кредит сильно отличается от традиционного кредита. И вот почему: в конце пяти-семилетнего срока заемщик погасил только часть основного баланса, а остаток должен быть выплачен сразу. В этот момент заемщик может продать дом, чтобы оплатить баллонную выплату, или взять новый кредит, чтобы покрыть платеж, эффективно рефинансировать ипотечный кредит. В качестве альтернативы они могут произвести оплату наличными.
Дефолт по баллонному кредиту негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.
Пример кредита на воздушном шаре
Допустим, человек берет ипотечный кредит на 200 000 долларов на семилетний срок и 4, 5%. Их ежемесячный платеж за семь лет составляет 1 013 долларов. В конце семилетнего срока они должны заплатить 175 066 долларов.
Особые соображения по кредиту воздушного шара
Некоторые баллонные кредиты, такие как пятилетняя балансовая ипотека, имеют опцию сброса в конце пятилетнего срока, которая позволяет сбрасывать процентную ставку на основе текущих процентных ставок и пересчитывать график амортизации, на основе нового термина. Если ссудный баллон не имеет опции сброса, кредитор ожидает, что заемщик заплатит ссудный баллон или перефинансирует ссуду до истечения первоначального срока.
Если процентные ставки очень высоки и, скажем, для ипотеки, заемщик не планирует находиться в этом месте надолго, то воздушный шар может иметь смысл. Но это связано с высоким риском, когда срок кредита истек. Более того, если процентные ставки низкие или ожидается их рост, они могут быть выше, когда заемщик должен рефинансировать.
Плюсы и минусы воздушных шаров
Для некоторых покупателей воздушный шар имеет явные преимущества.
- намного более низкие ежемесячные платежи, чем традиционный амортизированный кредит, потому что выплачивается очень мало основного долга; это может позволить человеку занимать больше, чем он мог бы, если бы процентные ставки были высокими, не ощущая их полного влияния, потому что заемщик просто выплачивал процентные ставки, если процентные ставки высоки, а не совершал десятилетия выплат по этой ставке; срок, вероятно, составляет пять-семь лет, после чего заемщик получает возможность рефинансирования, возможно, с более низкой процентной ставкой.
Но наличие кредита с огромным платежным баллоном большинства или всех основных сумм также имеет явные недостатки.
- дефолт по кредиту, если заемщик не может убедить своего нынешнего кредитора или другое юридическое лицо финансировать балансовый платеж - и не может собрать средства для погашения основной балансовой стоимости имущества, упавшего, будучи неспособным продать имущество по достаточно высокой цене, чтобы заплатить платеж по баллону, а затем дефолт по кредиту, способному успешно рефинансировать баллонный кредит, но с более высокой процентной ставкой, увеличивая ежемесячные платежи (это будет еще более верно, если новый кредит амортизируется и включает выплату основного долга)
Существует также скрытый риск выбора кредитного балла: легко обмануться из-за небольшого размера первоначального ежемесячного платежа, основанного только на процентах, на занятие большего количества денег, чем человек может с комфортом одолжить. Это также потенциальная дорога к финансовому краху.
