Медвежий рынок обычно является признаком вялой экономики и снижения стоимости ценных бумаг в целом. В течение этого времени потребители склонны пессимистично оценивать финансовые активы и экономику в целом. На медвежьем рынке инвесторы всегда стремятся выяснить, где можно лучше защитить свои инвестиции или какие инвестиционные инструменты добавить в их портфели, чтобы уменьшить риск для их акций и инвестиций в акции. В эти трудные времена инвесторы обычно обращают внимание на более стабильные, приносящие доход долговые инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD). Но действительно ли компакт-диски являются хорошей защитой для медвежьего рынка? Читай дальше что бы узнать.
Что такое CD?
Депозитный сертификат - это краткосрочный и среднесрочный вклад в финансовом учреждении по определенной фиксированной процентной ставке. Вам гарантирован основной капитал плюс фиксированная сумма процентов в конце срока, который является концом срока. Период этого срока варьируется, но, как правило, вы можете приобрести трехмесячные, шестимесячные, девятимесячные или однолетние компакт-диски. Некоторые банки имеют даже более долгосрочные компакт-диски. Вам нужно будет пройтись по магазинам, чтобы найти лучшие доступные в настоящее время цены на CD, потому что они часто меняются.
CD считаются срочными депозитами, потому что покупатель соглашается в момент покупки оставить свой депозит в банке на определенный период времени. Убедитесь, что вы можете позволить себе отпустить часть своих денег на определенный период времени, прежде чем совершать покупку на компакт-диске, потому что, если покупатель решит забрать депозит до наступления срока платежа, он или она будет нести ответственность за штраф, который варьируется от интереса за неделю до интереса за месяц или шесть месяцев. Любые сборы или штрафы должны быть раскрыты при открытии счета CD.
Одним из основных недостатков отзыва до истечения срока является то, что наложенный штраф может уменьшить не только проценты, но и основную сумму. Это может произойти, если вы купите 13-месячный компакт-диск и решите обналичить его через три месяца. Штраф на этом компакт-диске должен был бы заплатить интерес за шесть месяцев. К сожалению, ваш компакт-диск еще даже не заработал такую сумму процентов, и, таким образом, штраф врезается в вашу основную сумму.
Несмотря на то, что CD считаются инвестициями с низкой отдачей, возврат гарантирован по определенной процентной ставке, даже если рыночные ставки снижаются. Типичные компакт-диски не защищены от инфляции, поэтому при покупке компакт-диска старайтесь покупать один, превышающий уровень инфляции, чтобы получить максимальную отдачу от своих денег. Чем дольше срок действия CD, тем выше будет процентная ставка. Хотя ставки на CD не самые высокие на рынке долговых инструментов, CD зарабатывают больше процентов, чем большинство счетов денежного рынка и сберегательных счетов.
CD против акций
Акции, как правило, имеют более высокую норму доходности, чем большинство ценных бумаг, но это связано с более высоким риском. Если компания переживает трудные времена, акционеры будут первыми, кто это почувствует. Если акция теряет стоимость в результате плохого управления или отсутствия общественного интереса к ее продуктам или услугам, ценность вашего портфеля может быть поставлена под угрозу. Однако, если у компании все хорошо, прибыль, которую вы можете получить от стоимости ее акций, может быть значительно выше, чем вы бы получили за счет инвестиций в CD.
Во время Великой рецессии и ее последствий фондовый рынок претерпел бурные изменения, что привело к большим убыткам для некоторых акционеров. Компакт-диски являются одним из вариантов, который может помочь защитить ваши инвестиции от смуты, обеспечивая стабильный доход. Хотя прибыль, полученная от этих инвестиций, как правило, не будет такой высокой, как у акций, они могут служить «подушкой» для балансирования вашего портфеля и поддержания его на плаву, когда рынок падает на свалках.
Поскольку ставки CD заблокированы в течение определенного периода времени, согласованная на момент покупки процентная ставка является процентной ставкой, которая будет получена на компакт-диске, несмотря на то, насколько плохо может действовать рынок. Кроме того, в отличие от акций и различных других инвестиционных инструментов, компакт-диски почти всегда застрахованы.
Гарантированная защита
Компакт-диски - это в первую очередь безопасное вложение. Они гарантируют, что банк вернет основную сумму и проценты, полученные при погашении. Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) страхует депозитные сертификаты на сумму до 250 000 долларов США для каждого вкладчика в каждом застрахованном банке. Это означает, что он гарантирует оплату ваших инвестиций в CD, если банк обанкротится. Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) служит той же цели для своих застрахованных кредитных союзов.
Очень важно знать, сколько у вас страховки от банкротства банка, особенно когда фондовый рынок не очень хорошо себя чувствует. Именно в это время инвесторы стремятся глубже изучить застрахованные инвестиции. Ни FDIC, ни NCUA не страхуют акции, облигации, взаимные фонды, страхование жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги.
При поиске продуктов для компакт-дисков полезно посмотреть, насколько хорошо работает банк, предлагающий компакт-диски. FDIC ведет список банков, которые могут оказаться в беде; однако, согласно FDIC, он никогда не публикует рейтинги безопасности финансовых учреждений для общественности. Чтобы понять, как работают банки, потребители должны посетить списки нескольких рейтинговых служб финансовых учреждений, представленные на веб-сайте FDIC. Для получения дополнительной информации посетите FDIC.gov и просмотрите подробные данные кредитного союза на NCUA.gov.
Помимо коммерческих банков, благотворительных и кредитных союзов, вы также можете купить компакт-диски через брокерские фирмы или онлайн-аккаунты. Одним из недостатков покупки через брокерский счет является то, что брокер считается третьей стороной сделки - он покупает компакт-диск в банке и продает его вам. Если банк обанкротится, возврат денег займет больше времени, потому что запрос должен будет пройти через брокерскую, а не напрямую в банк.
CD Laddering
CD лестница может обеспечить гибкое защитное одеяло, если все сделано правильно. Лэддеринг помогает снизить риск при одновременном увеличении прибыли, поскольку позволяет продолжать инвестировать в компакт-диски с самым высоким рейтингом. Метод заключается в том, чтобы использовать свои средства для покупки компакт-дисков с разными сроками погашения и процентными ставками. Вот как это работает:
Когда вы начнете CD-лэддер, изучите лучшие цены, локально или в разных штатах. Допустим, у вас есть 5000 долларов на вашем минимальном процентном сберегательном счете. Поскольку вы хотите максимально использовать свои постоянные деньги, вы решаете, что компакт-диск с процентной ставкой 3% выглядит гораздо привлекательнее. Не используйте деньги, которые понадобятся вам в чрезвычайных ситуациях. После того, как вы решите, что это деньги, которые вы можете позволить себе запереть на некоторое время, продолжайте и начинайте свою лестницу. Вы можете начать с покупки пяти разных компакт-дисков по разным ценам и срокам погашения. Например, лестница может состоять из покупки следующих компакт-дисков, каждый по 1000 долларов:
- однолетний компакт-диск с 3-процентным интересом, двухлетний компакт-диск с 3, 5-процентным интересом, трехлетний компакт-диск с 3, 7% интересным четырехлетним компакт-диском, 3, 9% интересного пятилетнего компакт-диска, с 4, 1% долей
Когда первый CD созреет, у вас будет возможность либо реинвестировать деньги, либо увеличив его, либо обналичив. В лестнице вы перевернете его. Когда ваш CD созреет, сверните его на пятилетний CD с более высоким рейтингом. Когда ваш второй год CD созревает, сверните его на другой пятилетний CD с высоким рейтингом и продолжайте делать то же самое, пока вы не перевернете все свои первые CD. Поскольку CD в вашей лестнице будет созревать каждый год, у вас всегда будут в наличии ликвидные деньги. Преимущество такой лестницы состоит в том, что вы всегда получите максимальный интерес, перейдя на долгосрочный пятилетний компакт-диск.
Налоговые последствия
Проценты, которые вы зарабатываете на своем CD в течение всего срока действия, облагаются налогом. Налог на это зависит от вашей налоговой категории. Согласно Службе внутренних доходов (IRS), вы должны сообщать общую сумму процентов, которую вы зарабатываете на депозитном сертификате каждый год. Даже если проценты с компакт-диска не были выплачены вам напрямую, вы будете облагаться налогом с суммы, заработанной в этом году. Процентный доход считается обычным доходом и облагается налогом как таковой.
Суть
Компакт-диски - относительно безопасное вложение. Если ими управлять должным образом, они могут обеспечить стабильный доход независимо от условий фондового рынка. При рассмотрении вопроса о покупке компакт-дисков или запуске компакт-диска всегда учитывайте, какие экстренные деньги вам могут понадобиться в будущем. Laddering может помочь защитить ваши инвестиции, предоставляя вам стабильный процентный доход на медвежьем рынке (или, в любом случае, на любом рынке), но убедитесь, что вы можете позволить себе обойтись без этих денег на срок действия компакт-диска, и исследуйте учреждение, которое вы решите купить у.
