Что такое гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (5/1 ARM)?
Гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (5/1 ARM) начинается с начального пятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой, за которым следует ставка, которая корректируется на ежегодной основе. «5» в этом термине относится к числу лет с фиксированной ставкой, а «1» относится к частоте корректировки ставки после этого (один раз в год). Таким образом, ежемесячные платежи могут возрасти - иногда резко - через пять лет.
Ключевые вынос
- 5/1 Гибридные ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) предлагают вводную фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно. Когда ARM корректируется, процентные ставки изменяются в зависимости от их предельных ставок и индексов, к которым они привязаны. как правило, пользуются более низкие выплаты по ипотечным кредитам в течение вступительного периода.
Как работает гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой (5/1 Hybrid ARM)
Гибридный ARM 5/1 может быть самым популярным типом ипотеки с регулируемой ставкой, но это не единственный вариант. Также есть ARM 3/1, 7/1 и 10/1. Эти кредиты предлагают вводную фиксированную ставку на три, семь или 10 лет соответственно, после чего они ежегодно корректируются.
Также известная как пятилетняя ARM с фиксированным периодом или пятилетняя ARM, эта ипотека имеет процентную ставку, которая корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Гибридные ARM очень популярны среди потребителей, поскольку они могут иметь начальную процентную ставку, которая значительно ниже, чем традиционная ипотека с фиксированной ставкой. Большинство кредиторов предлагают, по крайней мере, одну версию таких гибридных ARM, из этих ссуд гибридная ARM 5/1 особенно популярна.
Существуют другие структуры ARM, такие как ARM 5/5 и 5/6, которые также предусматривают пятилетний вводный период с последующей корректировкой ставки каждые пять лет или каждые шесть месяцев, соответственно. 15/15 ARMs корректируются один раз в 15 лет. Менее распространены 2/28 и 3/27 ARM. В первом случае фиксированная процентная ставка применяется только в течение первых двух лет, за которыми следуют 28 лет регулируемых ставок; с последним фиксированная ставка составляет три года с корректировкой в каждый из следующих 27 лет. Некоторые из этих кредитов корректируются каждые шесть месяцев, а не ежегодно.
Гибридные ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение установленного периода лет, за которым следует расширенный период, в течение которого ставки могут регулироваться.
Пример 5/1 гибридного ARM
Процентные ставки изменяются в зависимости от их предельных ставок, когда ARM приспосабливаются вместе с индексами, к которым они привязаны. Если гибридный ARM 5/1 имеет маржу в 3%, а индекс равен 3%, он корректируется до 6%.
Но степень, в которой может корректироваться полностью проиндексированная процентная ставка на гибридном ARM 5/1, часто ограничивается структурой ограничения процентных ставок. Полностью проиндексированная процентная ставка может быть привязана к нескольким различным индексам, и хотя это число варьируется, маржа является фиксированной на весь срок кредита.
Заемщик может сэкономить значительную сумму на своих ежемесячных платежах с гибридным ARM 5/1. Предполагая цену покупки дома в 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом (60 000 долларов США), заемщик с очень хорошим / отличным кредитом может сэкономить от 50 до 150 базисных пунктов по кредиту и более 100 долларов в месяц на выплатах по своему кредиту в 240 000 долларов. Конечно, эта ставка может возрасти, поэтому заемщики должны ожидать увеличения своей ежемесячной оплаты, быть готовыми продать свой дом, когда их ставка повысится, или быть готовы к рефинансированию.
Преимущества и недостатки гибридного АРМ 5/1
В большинстве случаев ARM предлагают более низкие вступительные ставки, чем традиционные ипотеки с фиксированными процентными ставками. Эти кредиты могут быть идеальными для покупателей, которые планируют жить в своих домах в течение короткого периода времени и продавать до конца вводного периода. Гибридный ARM 5/1 также хорошо работает для покупателей, которые планируют рефинансировать до истечения вступительного курса. Тем не менее, гибридные ARM, такие как 5/1, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем стандартные ARM.
Pros
-
Более низкие вступительные ставки, чем традиционные ипотеки с фиксированной процентной ставкой
-
Процентные ставки могут упасть до корректировки ипотеки, что приведет к снижению платежей
-
Хорошо для покупателей, которые будут жить в своих домах в течение коротких периодов времени
Cons
-
Более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотеки с регулируемой ставкой (ARM)
-
Когда ипотека корректируется, процентные ставки, вероятно, будут расти
-
Может оказаться в ловушке непомерного повышения ставок из-за личных проблем или рыночных сил
Существует также вероятность того, что процентная ставка может снизиться, уменьшая ежемесячные платежи заемщика, когда он корректируется. Но во многих случаях ставка будет расти, увеличивая ежемесячные платежи заемщика.
Если заемщик берет ARM с намерением выйти из ипотеки путем продажи или рефинансирования до сброса ставки, личные финансы или рыночные силы могут заманить их в ссуду, потенциально подвергая их повышению ставки, которое они не могут себе позволить. Потребители, рассматривающие ипотеку с регулируемой ставкой, должны сами научиться тому, как они работают.
