Занимать у вас 401 (k) или снимать деньги с вашего IRA до того, как вы выйдете на пенсию, как правило, плохая идея, потому что она может затратить годы на достижение ваших пенсионных накопительных целей. Мало того, что вы теряете возможность зарабатывать сложные прибыли на деньгах, которые вы снимаете или одалживаете, люди обычно перестают делать взносы, когда делают снятие средств или берут ссуду из своего плана, что ставит их еще дальше. В зависимости от вашего возраста и того, как вы планируете использовать деньги, вы можете также подвергнуться штрафам и более высокому подоходному налогу.
Прежде чем брать кредиты любого типа, внимательно посмотрите, как вы можете собрать деньги, увеличив свой доход (например, временно взявшись за дополнительную работу) или сократив свои расходы. Более того, у вас может быть имущество, которое вы можете продать на eBay, Craigslist, Poshmark или Facebook, чтобы заработать дополнительные деньги. Может быть, вам нужен бюджет, чтобы помочь вам отслеживать ваши притоки и оттоки. Если ни один из этих вариантов не может дать вам все деньги, которые вам нужны, вот наименее дорогие альтернативы заимствования для рассмотрения.
Ключевые вынос
- Вы должны оставить как минимум 20% собственного капитала в своем доме, если вы берете кредит собственного капитала. Рефинансирование по ипотечному кредиту может дать вам более низкую процентную ставку, но сборы могут перевесить то, что вы экономите в процентах. Личные кредиты не обеспечены, что означает, что они не требуют залога, поэтому их процентные ставки могут быть довольно высокими, и этот процент не облагается налогом. Кредитная карта 0% годовых или перевод баланса подобна тикающей бомбе; Если вы не можете вернуть сумму, которую вы потратили или перевели, к концу срока, вы в конечном итоге платите непомерные проценты.
Home Equity Loan
Средняя национальная процентная ставка по кредиту для собственного капитала составляла около 5, 9% по состоянию на май 2019 года, что является низким по сравнению с другими формами заимствования, такими как кредитные карты. Однако домовладельцы больше не могут вычитать проценты, выплачиваемые по кредиту собственного капитала (или кредитной линии собственного капитала) - если только кредит не используется для ремонта дома с привязкой к кредиту - потому что это было запрещено с 2018 года до конца 2025 года Закон о сокращении налогов и рабочих мест от 2017 года. Если ваша финансовая потребность предназначена для какой-либо другой цели, вы больше не получаете налоговый вычет.
Чтобы выяснить, есть ли у вас необходимый капитал, оцените стоимость вашего дома, посмотрев Zestimate рыночной стоимости вашего дома с помощью Zillow.com, или воспользуйтесь веб-сайтом недвижимости для поиска последних продажных цен на дома, похожих на ваши. Затем, посмотрите на ваш последний ипотечный отчет, чтобы увидеть, сколько вы еще должны по кредиту. Вычтите сумму задолженности из рыночной стоимости, чтобы получить свой капитал.
Занимая за свой счет 401 (k) или снимая деньги с IRA, вы можете существенно сорвать поезд на пенсионные сбережения.
Помните, что кредиторы будут требовать, чтобы вы сохраняли 20% собственного капитала в своем доме даже после получения кредита, поэтому вычтите сумму в долларах, в которой процент переходит из вашего общего капитала, в приблизительную сумму, которую вы можете занять. Кроме того, имейте в виду, что у кредиторов есть минимальные суммы для кредитов на покупку акций на дому, поэтому, если у вас есть только $ 1000 в капитале выше требуемых 20%, вы не сможете получить кредит. Ссуды на акционерный капитал также имеют значительные затраты на закрытие, которые необходимо учитывать, чтобы понять, имеет ли смысл этот вариант заимствования.
Выплата рефинансирования
Аналогичным вариантом является рефинансирование вашей ипотеки и снятие наличных при закрытии. Если вы пойдете по этому пути, вы увеличите свой ипотечный баланс, и вам потребуется больше времени для погашения ипотеки, если вы не перефинансируете в более короткий срок. Налоговое законодательство также изменяет ипотечные кредиты: с 2018 по 2025 год вы можете вычитать проценты по ипотечным кредитам из ваших налогов по кредитам до 750 000 долларов США, если вы перечислите их, а кредит предназначен для вашего основного места жительства. Ранее это число составляло 1 миллион долларов. Однако, если вы рефинансируете существующий кредит на сумму более 750 000 долларов, порог в 1 миллион долларов все равно остается.
Имеет ли смысл делать рефинансирование с помощью обналичивания, зависит от того, как процентная ставка по вашей текущей ипотеке сравнивается с процентной ставкой, которую вы можете получить по новой ипотеке. Помните, что вы можете заплатить несколько тысяч долларов на покрытие расходов по рефинансированию всей вашей ипотеки.
Поскольку процентные ставки по первым ипотечным кредитам (которые вы получаете, когда вы делаете возврат средств) в 2019 году составляют около 4%, в то время как процентные ставки по ипотечным кредитам для дома составляют около 5, 9%, возврат денег может быть меньше дорого, и стоимость закрытия может стоить того, если вам нужно занять большую сумму. Сравните затраты на закрытие, ежемесячные платежи и общие процентные расходы в течение срока действия ссуды, чтобы определить, является ли ссуда на покупку собственного капитала или возвратный платеж рефинансированием наиболее рентабельным вариантом.
Наконец, если вы в настоящее время платите страховые взносы по ипотечным кредитам, а возврат средств позволит вам избавиться от них, это может быть лучшим вариантом, чем ипотечный кредит.
Персональный кредит
Что делать, если у вас нет дома? Или, если вы домовладелец, возможно, вы не хотите брать больше денег под залог своего дома, не имеете достаточного капитала для получения кредита, не можете получить хорошую процентную ставку по рефинансированию или не хотите оплатить стоимость закрытия? Личный кредит может быть хорошим вариантом.
Личные кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты, потому что они не обеспечены. Это означает, что они не связаны с каким-либо имущественным залогом - чем-либо, что у вас есть физически, таким как дом или машина. Если вы по умолчанию используете ипотечный кредит или автокредит, кредитор может захватить ваш дом или машину и продать его, чтобы получить деньги обратно. Если вы по умолчанию используете личную ссуду, кредитор может подать на вас в суд, но нет автомобиля, дома или другого ценного объекта, который он может вернуть. Более высокий риск для кредитора означает более высокую процентную ставку для заемщика, и этот процент не облагается налогом.
BankRate сообщил, что ставки по кредитам для физических лиц по состоянию на июль 2019 года составляли от 6% до 36%. Ставки по кредитам для физических лиц зависят от кредитора и кредитоспособности заемщика. Если у вас отличный кредит, вы можете получить личный кредит не намного больше, чем ипотека, но без дорогих затрат на закрытие. В 2019 году Simple Dollar рекомендует LendingClub, LightStream и Marcus за лучшие личные кредиты в целом; SoFi, Wells Fargo и Propser для заемщиков с отличным кредитом; Avant, Upgrade и Upstart для заемщиков со средним кредитом; и OneMain, NetCredit и OppLoans для заемщиков с плохим кредитом.
Кредитная карта 0% годовых
Из представленных нами вариантов этот является наиболее рискованным, поскольку он дает вам возможность получить долг под высокие проценты, если вы не вернете свой кредит вовремя или опоздаете на один из минимальных уровней. Ежемесячные платежи.
Суть
Мы не говорим, что вы никогда не должны брать ссуду от вашего 401 (k) или выход из вашей IRA. В некоторых случаях это могут быть вашими лучшими вариантами (например, снятие взносов с Roth IRA, в любое время не облагается штрафом и не облагается налогом). Тем не менее, если вы ищете альтернативу, рассмотрите кредит на покупку собственного капитала, рефинансирование с выдачей наличных, персональный кредит или кредитную карту 0% годовых.
