Когда вы меняете работу, и эти деньги внезапно становятся доступными, вы можете подумать, что это простой способ покрыть ваши расходы на переезд и другие расходы, связанные с открытием новой должности. Или вы можете рассматривать свой 401 (k) как способ сэкономить на доме или другой крупной покупке, или как копилку, которую вы можете разрушить для образования ребенка.
Не так быстро: ваш 401 (k) - один из лучших вариантов, который вы должны сохранить для выхода на пенсию, поэтому разумно оставить его в покое, если вы не столкнетесь с серьезными трудностями. Существуют не только строгие правила досрочного снятия 401 (k) денег, но и ваши 401 (k) могут когда-нибудь стать самой ценной частью вашего пирога с пенсионным доходом; у большинства людей нет другого пенсионного плана работодателя. По всем этим причинам ваш 401 (k) важнее, чем вы думаете.
Ключевые вынос
- Учетная запись 401 (k) является единственным спонсируемым работодателем планом выхода на пенсию, доступным большинству людей сегодня. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам 401 (k), и вы не вносите достаточно, чтобы собрать полную сумму, вы упускаете бесплатно деньги. Если вы снимаете деньги со своего 401 (k) в возрасте до 59½ лет, вам, как правило, придется платить налоги и штрафы.
Сбережения на пенсию с 401 (к)
В прошлом многие работники частного сектора могли зависеть от традиционной пенсии с установленными выплатами от своего работодателя. Но это было тогда. В 1980 году почти 40% работников частного сектора участвовали в традиционных пенсионных планах. К 2019 году это число упало до менее чем 15%, и оно продолжает падать.
Тем временем планы 401 (k) росли. Сегодня они остаются популярным выбором для инвесторов, поскольку они предлагают гибкий, проверенный способ сэкономить на пенсии. В конце первого квартала 2019 года более 55 миллионов американцев приняли участие в 401 (k) планах, которые, по данным Института инвестиционной компании, содержали активы в размере около 5, 7 триллионов долларов.
В связи с тем, что традиционные пенсии практически устарели, на 401 (k) оказывается повышенное давление, чтобы сделать тяжелую работу для выхода на пенсию. У некоторых сотрудников есть индивидуальный пенсионный счет (IRA) и другие сбережения, которые можно добавить в банк, но для большинства большая часть их дохода, вероятно, будет получена из социального обеспечения плюс все, что они имеют в своих 401 (k).
Даже если вы получаете социальное обеспечение в полном пенсионном возрасте - 66 лет для большинства бэби-бумеров, 67 лет для работников, родившихся в 1960 году или позже, - это заменит только около 40% вашего дохода. Тем не менее, специалисты по финансовому планированию часто говорят, что вам нужно заменить 70-90% вашего текущего дохода, если вы хотите сохранить образ жизни, который вам нравится сегодня. Вот где вклад в 401 (к) - и в идеале оставить деньги нетронутыми до выхода на пенсию - приходит.
Снятие денег с вашего 401 (k) в возрасте до 59½ лет обычно приводит к штрафу за досрочное снятие 10% (есть определенные исключения), а сумма, которую вы забираете, также облагается подоходным налогом. Снятие или даже получение относительно скромных сумм с вашего 401 (k) до выхода на пенсию может иметь серьезные последствия для вашего уровня жизни на пенсии.
5, 7 триллиона долларов
Расчетная сумма активов в 401 (k) планах на конец первого квартала 2019 года.
Расчет вашего пенсионного дохода
Основываясь на этой информации, Калькулятор пожизненного дохода прогнозировал остаток на счете при выходе на пенсию в размере 187 453 долл. США и доход в течение жизни в месяц в размере 1 018 долл. США. Если бы наш гипотетический пенсионер также получил среднее пособие по социальному обеспечению в размере 1 461 долл. США (на 2019 год) и не имел других источников дохода, их общий ежемесячный доход составил бы 2479 долл. США.
Администрация социального обеспечения также предлагает калькуляторы, которые вы можете использовать для прогнозирования вашего ежемесячного дохода из этого источника.
Почему ваши 401 (K) имеет значение
Преимущество 401 (k) перед IRA - его значительно более высокие пределы вклада.
В дополнение к разнице в размере сбережений, еще одним большим преимуществом максимизации суммы, которую вы вкладываете в свои 401 (k), является то, что ваш работодатель сопоставляет ваши взносы с любым процентом. Если вы не вкладываете, по крайней мере, достаточно, чтобы получить полное соответствие работодателю, это все равно что упустить свободные деньги. Кстати, совпадающие деньги не учитываются в вашем лимите.
Многие работодатели соответствуют по крайней мере части 401 (k) взносов своих сотрудников. Например, допустим, ваш работодатель соответствует 100% ваших взносов на целых 3% вашей зарплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, взнос вашего работодателя добавит еще 1200 долларов к вашему 401 (к), если вы вложите хотя бы столько же сами. Если ваш коллега получает такую же зарплату и решает не вносить взнос в размере 401 (к), он не только лишается возможности сэкономить на пенсии, получая налоговые льготы, но он также отказывается от этой бесплатной суммы в размере 1200 долл. США от работодателя.,
Совпадение 401 (k) - это ужасная вещь, которую нужно терять, как и любое другое 401 (k). Слишком часто, однако, сотрудники вообще не участвуют в этих планах. Возможно, они бы, хотя, если бы они действительно поняли, как они выбрасывают свободные деньги от матча работодателя.
Заключить
Всегда старайтесь внести хотя бы достаточно в свои 401 (к), чтобы получить полное соответствие работодателя. Подумайте о том, чтобы отложить еще больше, если вы можете себе это позволить, вплоть до предельного годового взноса. Если вы меняете работу, не тратьте деньги; Вместо этого, по возможности, сверните его в IRA или 401 (k) вашего нового работодателя. В любом случае, ваши деньги будут продолжать расти, отсроченные от налогов, на ваши пенсионные годы.
Помните, что важным ключом к любому плану пенсионных накоплений - независимо от его типа - является постоянное накопление.
