Большинство из тех, у кого есть планы 401 (k), знают основы: ваш работодатель удерживает доллары до вычета налогов с вашей зарплаты и переводит деньги на счет, куда вы можете их инвестировать. Вы сами решаете, какой процент вашей зарплаты идет на ваши 401 (k), и ваш работодатель может сделать соответствующие взносы. Деньги растут с отсрочкой налогов до выхода на пенсию, когда вам необходимо снимать определенную сумму каждый год и платить налоги с нее.
О чем обычно не знают многие, так это 401 (k) прав, особенно в ситуациях, с которыми вы не часто сталкиваетесь (и, надеюсь, никогда не столкнетесь вообще). Две из этих ситуаций включают уход из компании и заимствование с вашего счета.
Ваш план 401 (k) при смене работодателя
Ваш работодатель может снять деньги с вашего 401 (k) после того, как вы покинете компанию, но только при определенных обстоятельствах, как объясняет веб-сайт IRS. Если ваш баланс составляет менее 1000 долларов, ваш работодатель может снять с вас чек на баланс. Если это произойдет, поспешите перевести свои деньги в ИРА. Обычно на это у вас есть всего 60 дней, иначе это будет считаться выводом средств, и вам придется платить штрафы и налоги. Обратите внимание, что на проверку уже будут сняты налоги. Вы можете возместить свою учетную запись при ее открытии.
Опрос Совета Америки спонсора плана показал, что чуть более половины всех компаний делают этот шаг или шаг ниже для следующей категории 401 (k) балансов.
Если ваш баланс составляет от 1000 до 5000 долларов, ваш работодатель может перевести деньги в IRA по выбору компании.
Пороги
Эти обязательные распределения, также называемые принудительными выплатами, имеют различные пороговые значения в зависимости от того, что выбрал ваш работодатель. Вашей компании вообще не требуется вывод средств, но если это так, то максимально допустимый порог составляет 5000 долларов. В вашем кратком описании плана должны быть изложены правила, и ваш спонсор плана должен следовать им. Спонсор плана должен уведомить вас, прежде чем переводить деньги, но если вы не предпримете никаких действий, ваш работодатель распределяет ваш баланс в соответствии с правилами плана.
Если ваш баланс составляет 5000 долларов США или более, ваш работодатель должен оставить ваши деньги в вашем 401 (k), если вы не предоставите другие инструкции. Однако, по словам Грега Шимански, директора по персоналу Geonerco Management LLC в районе Большого Сиэтла, есть одна оговорка: «Эти сальдо счета-фактуры оцениваются каждый год на основе плановых документов. Таким образом, кто-то, у кого нет автоматического обналичивания или автоматического ролловера в этом году, может найти себя в этом положении в следующем году, если фондовый рынок упадет ».
Еще одна оговорка
Правило в 5000 долларов применяется только к деньгам, зачисленным на ваш 401 (k) из заработка от работы, которую вы только что покинули. Скажем, вы вложили 8000 долларов в эти 401 (к) от предыдущего работодателя и внесли 4000 долларов после этого. Ваш остаток 401 (k) будет составлять 12 000 долларов, но, поскольку только 4 000 долларов были с работы, которую вы только что покинули, вы все равно можете перевести свои деньги в ИРА с принудительным переводом.
Работодатели не делают эти правила жестокими; они делают это, потому что это стоит им денег, чтобы управлять каждым счетом. Они также несут юридическую ответственность за каждую управляемую учетную запись. Многие работодатели хотят устранить эти расходы и ответственность, когда речь идет о бывших сотрудниках.
Если ваша учетная запись окажется в одной из этих IRA с принудительной передачей, вы имеете право удалить ее в IRA по вашему выбору. Внимательно посмотрите на взимаемые сборы; Вы можете быть в состоянии сделать лучше самостоятельно.
Что происходит, когда вы занимаетесь
Правила о планах 401 (k) могут показаться трудным для работников. Хотя работодатели не обязаны предлагать планы вообще, если они делают, они обязаны делать определенные вещи, но также имеют право усмотрения относительно того, как они управляют планом другими способами. Один из вариантов, который они имеют, заключается в том, предлагать ли вообще 401 (k) кредитов. Если они это сделают, они также имеют некоторый контроль над тем, какие правила применять к погашению.
По словам Мишель Смаленбергер, CFP, «Ваш работодатель может отказаться разрешить вам внести свой вклад при погашении кредита». Смоленбергер является соучредителем Financial Design Studio , бесплатной фирмы по финансовому планированию и управлению имуществом, базирующейся в Дир-Парке, штат Иллинойс, северо-запад. Чикаго «Когда работодатель выбирает, какой план он предложит или сделает доступным для своих сотрудников, он должен выбрать, какие положения он допустит.
«Если вы не можете внести свой вклад во время погашения, помните, что ваш работодатель дает вам льготу, в первую очередь разрешая кредит по плану», - добавляет Смаленбергер.
И если вы не можете делать взносы во время погашения кредита, имейте в виду, что большая сумма вашей зарплаты пойдет на подоходный налог, пока вы не возобновите взносы.
Если ваш работодатель разрешает брать ссуды по плану, самое большее, что вы можете одолжить, - это меньше 50 000 долл. США или половину приведенной стоимости вложенного остатка на вашем счете за вычетом существующих ссуд. Вы должны погасить кредит в течение пяти лет. А получение займа ставит вас под угрозу обязательства вернуть его в течение ограниченный срок, обычно 60 дней или менее, если вы уволены или уволены.
Также важно знать о другом способе получения денег от 401 (k): снятие с работы. Не путайте их: этот тип снятия не является займом; это навсегда уменьшает баланс вашего счета. Если вы делаете его при определенных обстоятельствах, с вас может не взиматься штраф, хотя вы можете платить подоходный налог. Если ваш работодатель выберет, он также может отказать вам в внесении взносов в ваш аккаунт в течение по крайней мере следующих шести месяцев после выхода из трудной ситуации.
Суть
Когда дело доходит до 401 (k) планов, может быть сложно понять правила. Вот почему важно провести свое исследование, чтобы выяснить это, чтобы ваш работодатель не использовал вас, и вы не понесли никаких налогов или штрафов, которые вы не ожидали.
