Когда вы должны нанять финансового консультанта?

Содержание

• Что такое финансовый консультант?
• Когда искать финансовые консультации
• Жизненные события и финансовое планирование
• Единовременная финансовая консультация
• Как финансовый консультант может помочь
• Когда нанимать штатного консультанта
• Как финансовый советник может повредить
• Нанять фидуциария
• Оплата финансового консультанта
• Вопросы к консультанту
• Суть

Получение информации о ваших возможностях выхода на пенсию и управления капиталом является необходимой частью планирования вашего финансового будущего. Но давайте будем честными. У вас нет времени, чтобы быть финансовым экспертом. Вы не хотите быть финансовым экспертом. Вы бы предпочли иметь простой план, который вы можете выполнить, не беспокоясь об изменениях в законодательстве, экономике или финансовых продуктах. Введите финансовый советник.

ключевые вынос

• Финансовые консультанты или специалисты по планированию консультируют людей по вопросам управления капиталом и других личных вопросов. Финансовые консультанты могут просто составлять планы или рекомендовать конкретные инвестиционные продукты и транспортные средства. Некоторые консультанты взимают прямую комиссию каждый раз, когда совершают транзакцию или продают вам продукт.; другие взимают плату, основанную на сумме денег, которую они дали, чтобы управлять; некоторые оценивают почасовую оплату. Хотя хороший финансовый план может быть инвестицией, некоторые консультанты увеличивают расходы, рекомендуя частую смену активов или направляя клиентов в более дорогие (с высокой комиссией) инвестиции. Всегда следите за тем, чтобы ваш финансовый консультант соблюдал фидуциарные обязательства. стандарты - юридически обязаны действовать в ваших интересах и раскрывать любые конфликты интересов.

Что такое финансовый консультант?

Финансовые консультанты, также известные как специалисты по финансовому планированию, - это профессионалы, которые помогают своим клиентам решать некоторые сложные вопросы, связанные с управлением капиталом и личными деньгами. Они могут составить план пенсионных накоплений с указанием графика или просто ответить на вопрос о страховании всей жизни.

Вот снимок нескольких вещей, которые может сделать планировщик:

• встретиться с вами, чтобы оценить ваше текущее финансовое положение и цели. Разработать комплексный план, который охватывает основные проблемные области (выход на пенсию, планирование колледжа, страхование, уклонение от уплаты налога на недвижимость и т. д.), обучает вас, как возникают сложные финансовые проблемы в ваших фондах lifeinvest для вас / настроить инвестиционные счета для вас, чтобы найти финансовые инструменты, такие как страховые полисы или ипотека

Хотя сфера финансовых консультантов в основном не регулируется - любой может вывесить табличку, рекламирующую финансовый совет или планирование, лицензия не требуется - есть те, кто имеет отраслевые полномочия, такие как сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP), дипломированный финансовый аналитик (CFA) и дипломированный финансовый консультант (ЧФК).

Одним из наиболее известных обозначений является Сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP); оно выдается частной торговой ассоциацией, которая обязывает проходить квалификационные экзамены и непрерывное обучение для тех, кто имеет сертификат.

Когда искать финансовые консультации

Тем не менее, со всей информацией, доступной вам в книгах, печатных изданиях и множестве сайтов, посвященных личным финансам, вам действительно нужен финансовый консультант?

Ну, сколько у тебя сейчас свободного времени? И, кроме того:

• Достаточно ли хорошо вы знакомы с инвестициями? Вам нравится читать темы по управлению активами и финансам и исследовать конкретные активы? У вас есть опыт работы с финансовыми инструментами? Есть ли у вас время для мониторинга, оценки и периодических изменений в вашем портфеле?

Это возможно, но чтобы сделать это правильно, вам нужно потратить много времени, чтобы быть в курсе всех изменений в областях инвестирования, страхования и рисков. Изменения в налоговом законодательстве или другом законодательстве, которые могут повлиять на ваши финансовые дела. Изменения в вариантах взаимных фондов в вашей брокерской фирме: Возможно, один из ваших фондов закрывается, и вам нужно решить, куда положить деньги). Изменения суммы денег, которую вы можете вносить каждый год на пенсионный счет. Изменения в видах финансовых продуктов или введение новых продуктов.

Жизненные события, которые требуют финансового планирования

Профессиональные советники говорят, что нет никакого волшебного номера актива, который заставляет инвестора обращаться за советом. Скорее, это скорее событие, которое пугает человека и направляет его в дверь советника. Эти события обычно связаны с непредвиденными обстоятельствами, крупными потерями или серьезным жизненным событием. Другие распространенные триггеры включают в себя:

• Я близок к выходу на пенсию и хочу убедиться, что я на правильном пути. Я просто унаследовал немного денег от родителей и хочу получить совет о том, как вложить деньги. Я недавно женился, и нам нужна помощь Управление нашими финансами в паре. Я недавно развелась или овдовела и нуждаюсь в финансовой помощи как единомышленнике. Мама и папа становятся старше, и им / нам нужна помощь в управлении своими общими финансами. Я ненавижу инвестирование и финансовое планирование и хочу профессионального помогите, чтобы я не испортил свое будущее. Мне нравится финансовое планирование и инвестиции, но я хочу получить второе мнение, чтобы посмотреть, смогу ли я сделать это лучше.

Не говоря уже о том, что вам также необходимо разработать долгосрочный финансовый план, который включает в себя соображения о выходе на пенсию, выплате пособий по дому, финансировании обучения в колледже для детей, планировании имущества и сроках, когда вы действительно можете выйти на пенсию.

2/3

процент американцев, которые предпочитают обсуждать свой вес, чем свои финансы, согласно исследованию Acorns 2017 года, инвестиционному приложению

Единовременная финансовая консультация

Многие финансовые планировщики и консультанты будут работать с вкладчиками единовременно, либо для разработки финансового плана, либо для помощи в решении конкретной проблемы или вопроса. Как правило, эти консультанты работают на почасовой основе или соглашаются принять проект за фиксированную плату.

Например, если ваша компания предложила вам пакет выкупа для досрочного выхода на пенсию, вы можете воспользоваться услугами финансового консультанта, который поможет вам разобраться в ваших возможностях. Он или она может помочь вам оценить любые стимулы, которые может предложить ваша компания, такие как повышение пенсионных выплат, и помочь вам визуализировать долгосрочные издержки или выгоды такого решения.

В качестве другого примера вы можете попросить финансового планировщика составить подробный финансовый план или пересмотреть вашу текущую ситуацию. В дополнение к тому, чтобы помочь вам лучше понять свои финансы, вы, скорее всего, уйдете с практическими шагами или дорожной картой, чтобы следовать.

Имейте в виду, что разовое обязательство нередко развивается либо в постоянные консультативные отношения, либо в более регулярные финансовые проверки.

Как финансовый консультант может помочь

Финансовые консультанты могут быть хорошими, когда вы запутаны, эмоциональны или просто неосведомлены о различных темах по управлению активами. Добавьте к этому тот факт, что большинство людей не могут заглянуть в будущее достаточно далеко, чтобы представить себе выход на пенсию, а тем более планировать это, профессиональные советы могут быть очень полезными. Квалифицированный консультант задаст вам много вопросов - некоторые из них неудобные! - чтобы получить полную картину того, где вы хотите взять свою жизнь.

Как только все детали будут в наличии, он или она может составить план и предложить вам рекомендации по инвестициям, пенсионному планированию, имущественному планированию, налоговым обязательствам и образованию ваших детей в колледже. Широта знаний консультанта может облегчить многие ваши трудные решения.

Некоторые специалисты по финансовому планированию идут дальше, активно помогая вам покупать страховые продукты (полисы, аннуитеты) и инвестировать в финансовые продукты, такие как паевые инвестиционные фонды или компакт-диски. Они, как правило, не могут самостоятельно торговать реальными ценными бумагами, такими как акции или облигации, но они могут выступать в качестве вашего связующего звена с брокером или управляющим денежными средствами. От вашего имени они также могут работать с адвокатом или бухгалтером по вопросам траста и недвижимости.

Финансовый консультант / планировщик автоматически не совпадает с зарегистрированным инвестиционным консультантом, профессионалом, который консультирует физических лиц по инвестициям и активно управляет их портфелями, обычно получая процент от стоимости активов в качестве компенсации.

Когда нанимать консультанта на полную ставку

Точно так же, как есть много веских причин обращаться за услугами к финансовому консультанту для разовой или краткосрочной необходимости, также может иметь смысл привлекать услуги консультанта на постоянной основе.

Различные консультанты и фирмы работают по-разному, но в одном из этих соглашений советник обычно предоставляет услуги по управлению инвестициями, а также постоянные консультации по вопросам финансового планирования, с которыми может столкнуться инвестор. Эти темы могут включать имущественное и налоговое планирование, подготовку к выходу на пенсию, спасение детского колледжа и множество других соображений.

Оплата этих услуг часто представляет собой процент от инвестиционных активов под управлением (AUM) или, во все большей степени, фиксированного фиксатора. Как правило, при таком типе соглашения инвестор и консультант формально встречаются (лично или виртуально) два раза в год или ежеквартально, при этом клиент имеет доступ к консультанту так часто, как это необходимо для любых вопросов или проблем, которые могут возникнуть в промежуточный.

Преимущество такого рода соглашений заключается в том, что у инвестора есть не только профессионал, который следит за его или ее активами, но и получает советы по его или ее общей ситуации на разных этапах.

Как финансовый советник может повредить

Какими бы хорошими ни были финансовые консультанты, они не все хороши. Некомпетентный (или, что еще хуже, нечестный) консультант может стоить вам много денег. Вот снимок того, как:

• Сбивает ваши инвестиции: заставляет вас покупать и продавать больше, чем необходимо, чтобы получить более высокую комиссию для себя. Дорогие инвестиции: указание на паевые инвестиционные фонды с высокими коэффициентами расходов, когда подобным недорогим индексным фондом или биржевым фондом (ETF) будет лучший выбор. Плохое планирование: советник с благими намерениями, который составляет набросок или скупой финансовый план, совсем не помогает вам. Конечно, планы должны быть гибкими, учитывая изменения в экономике, процентных ставках и, конечно же, то, что жизнь может бросить на вас лично (потеря работы, длительное заболевание и т. Д.). Но вы должны начать с подробного плана и четкого плана действий. Не отвечает: даже беспристрастный консультант бесполезен, если он или она никогда не отвечает на ваши звонки / электронные письма или является МВД, когда возникает ваша необходимость. Сроки могут иметь большое значение во многих финансовых и инвестиционных сценариях, и вы должны быть уверены, что ваш консультант ответит вам быстро.

Pros

• Помогает вам планировать долгосрочные

• Исследования, сравнения магазинов и рекомендует инвестиции, продукты и стратегии

• Выступает в качестве защитника для вашей финансовой команды

Cons

• Создает дополнительный расход

• Не может быть непредвзятым в рекомендациях

• Может рекомендовать более дорогие продукты / портфель оттока

Нанять фидуциария

Чтобы избежать проблем, убедитесь, что у вашего консультанта есть фидуциарная обязанность перед вами. Фидуциарная обязанность означает, что ваш советник по закону обязан ставить ваши потребности выше своих собственных и всегда действовать в ваших интересах, предлагая вам непредвзятый взгляд и мнение. В контексте финансового планирования это означает, что они не могут направить вас к дорогостоящим для вас инвестициям (за счет соотношения расходов и продаж) только потому, что они для них более выгодны (благодаря комиссиям). Они также должны полностью объяснить вам любые рекомендации и раскрыть любые потенциальные конфликты интересов, например: «Компания взаимных фондов XYZ платит мне 30% комиссионных, а компания ABC платит мне только 25%».

Быть доверенным лицом также означает, что они уважают ваши финансовые цели и терпимость к риску, дают вам соответствующие рекомендации и рекомендуют соответствующие действия. Планировщик не может гарантировать эффективность инвестиций - например, если взаимный фонд, в который он вас вкладывает, вырастет на определенную величину или даже вырастет вообще. Однако, если вы четко дадите понять, что хотите инвестировать консервативно, сохраняя свой капитал любой ценой, было бы против его фидуциарной обязанности поместить вас в фонд акций с агрессивным ростом, который чрезвычайно волатилен. Или, если вы живете в зависимости от инвестиционного дохода, продвигать высокодоходные ненужные облигации, не раскрывая, что у них высокий риск дефолта.

Оплата финансового консультанта

Получение качественной консультации не бесплатно. Посещение профессионального финансового планировщика будет стоить вам денег. Некоторые планировщики взимают плату за час или имеют установленный тариф для определенных услуг: это называется платным планированием. Некоторые компенсируются комиссией каждый раз, когда они совершают транзакцию или продают вам товар. Некоторым платят обоими способами.

Консультанты по гонорарам утверждают, что их советы превосходят друг друга, поскольку в них нет конфликта интересов, как это могут делать рекомендации на основе комиссий. В ответ советники комиссии утверждают, что их услуги стоят дешевле, чем оплата за услуги, которые могут достигать 100 долларов в час или более, и что вы платите за продемонстрированные услуги и действия, а не только за аморфные советы или за трудную работу.

Вопросы к финансовому консультанту

Инвесторам, которые ищут «правильного» консультанта, следует задать ряд вопросов, в том числе:

• У вас есть опыт работы с такими клиентами, как я? Это может включать пенсионеров, пенсионеров, однополых пар, разведенных, вдов или любую подходящую «нишу». Сколько и как вы взимаете? Будете ли вы зарабатывать на инвестициях, которые я выберу? Какие услуги вы предлагаете? Просто планирование или активное управление? Как часто мы будем встречаться, чтобы рассмотреть портфель / план / ситуацию? Как часто и каким способом вы будете связываться со мной? Существуют ли какие-либо ограничения на частоту общения с вами?

Характер консультативного поля также меняется. В настоящее время инвесторы обычно имеют доступ к своим счетам в цифровом виде, и поэтому, помимо традиционных личных встреч, они могут встречаться со своими консультантами практически на некоторых или на всех своих заседаниях по анализу портфеля.

Кроме того, многие робо-советники предлагают гибридную модель консультирования, которая сочетает в себе типичное распределение активов и консультационные услуги традиционного консультанта с цифровой автоматизированной платформой. Однако это компьютерные алгоритмы, поэтому не ждите от них индивидуальных советов, уникальных стратегий и удержания рук.

Суть

Принимая решение о типе и объеме советов, которые могут вам понадобиться у финансового консультанта, важно задавать правильные вопросы о ваших денежных потребностях и оценивать собственный уровень комфорта в управлении своими финансами.

Некоторые потребители могут отказаться от идеи платить сотни долларов только за планирование бюджета и инвестировать свои деньги, но думать об этом как об инвестициях: за эти деньги можно купить качественный план, который можно составить за несколько часов и прослужить вам 20 лет, с минимальной потребностью в финансовой проверке с планировщиком время от времени.