Что такое режим премиум?
Приобретая страховку жизни, вы соглашаетесь регулярно выплачивать определенную сумму денег или премию поставщику страховых услуг. Частота или период ваших платежей зависит от вашего режима премии.
Большинство провайдеров страховых услуг предлагают несколько режимов премий, наиболее распространенные из которых - раз в год, полгода, квартал или месяц.
Режим оплаты премиум не совпадает с вашим способом оплаты. Ваш способ оплаты премий определяет частоту, с которой производятся платежи. Он также определяет способ осуществления платежей, например, наличными, чеком, кредитной картой или другим способом.
Понимание режима Премиум
Страхователи выбирают свой режим премии, когда они подписывают свою политику. Обычной практикой является внесение вашего первого премиального платежа, чтобы активировать покрытие вашей политики. Страховой агент должен указать возможную частоту премиальных платежей, прежде чем подписать свой полис.
Ключевые вынос
- Большинство компаний по страхованию жизни предлагают несколько режимов премиумов, чаще всего ежегодных, полугодовых, ежеквартальных или ежемесячных. Помимо частоты, с которой вы производите выплаты по страхованию жизни, режим премий также определяет, как вы делаете платежи, например, чеком или кредитом. Карта. Более частые способы оплаты премиум обычно обходятся дешевле за один платеж. Долгосрочные затраты на менее частые способы оплаты, такие как годовые платежи, часто значительно ниже по сравнению с более частыми способами, такими как ежемесячные платежи.
Многие страховщики разрешают держателям полисов менять режим страховой премии на более высокую или более низкую частоту в течение срока действия полиса. Даты изменения обычно совпадают с ранее существовавшими датами платежа. Это означает, что если вы хотите перейти с полугодовой на ежемесячную надбавку, то вы, вероятно, внесете свой первый ежемесячный платеж в день следующего запланированного полугодового платежа. С этого момента график платежей будет меняться на ежемесячный.
Влияние режима Премиум
Как правило, более частые способы оплаты премий, как правило, обходятся дешевле за один платеж. Тем не менее, более частые платежи также обычно стоят дороже. Например, страховщик может взимать с вас 150 долларов в месяц, 400 долларов в квартал, 700 долларов за полугодовой платеж или 1250 долларов в год за ваш полис.
Первоначальные расходы на ежегодный платеж намного выше, чем на другие, но на самом деле это самый дешевый способ покрытия на весь год. Ежемесячный, квартальный и полугодовой режимы обойдутся в 1800, 1600 или 1400 долл. США в год соответственно по сравнению с 1250 долл. В год.
Причина, по которой более частые способы оплаты, как правило, стоят дороже, заключается в том, что страховым компаниям необходимо компенсировать неопределенность и более высокие расходы по сбору. Представьте, что вы являетесь поставщиком страховых услуг - вы, скорее всего, добавите стоимость к получению авансовых платежей за весь год, потому что это означает, что вам придется беспокоиться о меньшем количестве просроченных или пропущенных платежей в будущем. Более высокие выплаты сразу же улучшают денежные потоки и упрощают прогнозирование вашего будущего финансового состояния. Вы также можете использовать дополнительные деньги, чтобы сделать большие, более ранние инвестиции.
Подумайте о способах платежей, как платежи по кредиту. В сценарии ссуды заемщики, которые тратят много времени на погашение своей основной суммы, обычно платят больше в виде процентов. Точно так же, чем дольше страхователи оплачивают полную стоимость своего ежегодного страхования жизни, тем больше это стоит.
Страхование жизни не является долгом, и страхователи не являются заемщиками, но отношения между временем и стоимостью оплаты сопоставимы. Некоторые поставщики страховых услуг даже предлагают на своем веб-сайте калькулятор годовой процентной ставки (APR), чтобы увидеть, как способ оплаты премий влияет на окончательную стоимость.
Выбор вашего режима премиум
Чтобы обеспечить минимальную общую стоимость страхования жизни, выберите менее частый способ оплаты премий. Игнорируя другие соображения, годовые затраты на менее частые способы оплаты часто существенно снижаются по сравнению с более частыми способами.
Не забудьте учесть два фактора: альтернативные издержки и ликвидность. Ваша ликвидность - это сумма наличных денег, которую вы готовы сделать для премиальных платежей. Если у вас есть только 50 долларов в банке, то, вероятно, неразумно выбирать вариант годовой премии в размере 1250 долларов.
Даже если у вас есть деньги для годового платежа, альтернативная стоимость выбора годового платежа в размере 1250 долларов США вместо ежемесячного платежа в размере 150 долларов США - это все, что вы могли бы сделать за 1100 долларов США в краткосрочной перспективе. Может быть возможно вложить эти деньги и заработать больше, чем добавленная стоимость опции ежемесячного платежа.
Еще одно соображение заключается в том, что, если вы досрочно прекратите действие страхового полиса, многие страховые компании не возместят часть уже выплаченных страховых взносов. Предположим, вы приобрели страховку жизни и уплачиваете ежегодную премию 10 января. К сожалению, ваши страховые интересы меняются в середине года, и вы решаете расторгнуть свой контракт 10 июля. Даже если вы использовали только 50% годового покрытия, ваш страховой поставщик делает это. не придется возвращать вам оставшиеся 50%.
