Какова максимальная сумма кредита?
Максимальная сумма кредита описывает общую сумму, которую заемщик имеет право занимать. Максимальные суммы кредита используются для стандартных кредитов, кредитных карт и кредитных линий.
Как работает максимальная сумма кредита
Максимальная сумма кредита для заемщика основана на совокупности факторов и определяется страховщиком кредита. Это максимум, что будет предоставлено заемщику, если кредит будет одобрен. Кредиторы учитывают задолженность заемщика и его кредитный рейтинг и профиль в процессе андеррайтинга, который помогает определить, насколько, по их мнению, заемщик сможет погасить кредит и, следовательно, какой должна быть максимальная сумма кредита. Кредиторы обычно ищут заемщиков с отношением долга к доходу 36% или менее.
Кредиторы также должны учитывать свои собственные параметры риска при определении общей суммы заемщика. Таким образом, максимальные суммы кредита также могут быть основаны на диверсификации рисков кредитора.
Андеррайтеры принимают во внимание множество факторов, включая кредитный рейтинг, кредитную историю и отношение долга к доходу, при определении максимальной суммы кредита, которую может одолжить заявитель.
Необеспеченное кредитование
Кредитные карты являются примером необеспеченного кредитования. Эмитенты кредитных карт также используют андеррайтинг, чтобы определить, насколько они доверяют заемщику для погашения - максимальную сумму кредита или кредитный лимит. Одним из основных факторов, которые они рассматривают, является кредитная история, которая включает историю погашения, количество кредитных счетов в отчете и продолжительность кредитной истории человека. Эмитенты кредитных карт также проверяют количество запросов в кредитном отчете и уничижительные знаки, которые включают банкротства, сборы, гражданские решения и налоговые удержания. Они также могут принимать во внимание историю работы заявителя.
Личные кредитные линии - это еще одна форма необеспеченного займа, которая дает вам доступ к сумме денег, которую вы можете взять в долг, когда она вам понадобится, и до тех пор, пока вы не заимствуете, процентов не будет. Наличие лучших кредитных баллов может помочь вам получить более низкую годовую процентную ставку.
Обеспеченное кредитование
В случае обеспеченных кредитов, в частности ипотечных кредитов, кредиторы используют дополнительный квалификационный коэффициент, который называется коэффициентом расходов на жилье, который сравнивает расходы на жилье заемщика с их доходом до налогообложения. Расходы на жилье, как правило, включают в себя потенциальную сумму основного долга и выплату процентов, налоги на имущество, страхование от несчастных случаев, страхование ипотеки и сборы за ассоциацию. Кредиторы, как правило, будут искать соотношение расходов на жилье не выше, чем 28%. Подобно стандартным кредитам, обеспеченные кредиторы также будут анализировать задолженность заемщика по доходу, при этом общий требуемый порог составляет 36%.
Они также основывают максимальную сумму кредита на настроенных пороговых значениях стоимости кредита. Обеспеченные кредиторы часто предоставляют максимальную общую сумму приблизительно 70% от залоговой стоимости обеспеченного актива. Ипотечные кредиты обычно следуют стандартным процедурам андеррайтинга, и эти переменные также являются частью решения о том, сколько кредитовать заемщику.
Кредитная линия Home-Equity это еще одна форма гарантированного кредитования. Как следует из названия, максимальная сумма кредита зависит от капитала, который у вас есть в вашем доме. Если вам нужны деньги, это может быть лучший выбор, чем кредитная карта, потому что процентная ставка может быть ниже, а сумма, которую вы можете занять, выше. Однако, если у вас возникнут проблемы с возвратом займа, вы рискуете потерять дом.
Государственные кредиты
Спонсируемые правительством займы предлагают некоторые исключения из требований андеррайтинга и максимальных сумм займов для определенных типов жилищных займов. Эти кредиты могут принимать заемщиков с отношением долга к доходу до 50%. В сфере ипотеки Федеральное агентство по жилищному финансированию (FHFA) публикует максимальные суммы по кредитам, спонсируемым Fannie Mae. Freddie Mac также публикует кредитные лимиты ежегодно. Поскольку Fannie Mae и Freddie Mac гарантируют большой процент закладных, выданных в Соединенных Штатах, «соответствующий лимит кредитования» является важным показателем в индустрии ипотечного финансирования.
