Что такое защищенная кредитная карта?
Защищенная кредитная карта - это тип кредитной карты, которая обеспечивается денежным депозитом от держателя карты. Этот депозит действует в качестве обеспечения на счете, обеспечивая безопасность эмитента карты в случае, если владелец карты не может осуществлять платежи. Защищенные кредитные карты часто выдаются заемщикам с субстандартным кредитом или лицам с ограниченной кредитной историей (так называемые заемщики с тонким файлом).
Благодаря стандартной отчетности в агентствах кредитной отчетности эти карты могут помочь заемщикам улучшить свой кредитный профиль.
ключевые вынос
- Защищенная кредитная карта - это тип кредитной карты, обеспеченный денежным депозитом, который служит обеспечением в случае невыполнения обязательств по платежам. Помимо депозита, обеспеченные кредитные карты функционируют как любая кредитная карта. Потребители, как правило, получают защищенные кредитные карты для улучшения своих условий. кредитные баллы или установить кредитную историю. Защищенные кредитные карты обычно имеют более низкие кредитные лимиты и больше сборов, чем необеспеченные кредитные карты.
Как работает защищенная кредитная карта
Большинство кредитных карт не обеспечены: нет ничего, что гарантировало бы или «обеспечивало» вашу способность погасить накопленный баланс, который в основном является деньгами, которые вы должны компании, выпускающей кредитные карты. В соответствии с вашим договором вы соглашаетесь полностью или частично оплачивать свой баланс каждый месяц, но вы не вкладываете ни свои активы, ни доход в поддержку этого обещания. (Это одна из причин, по которой процентные ставки по кредитным картам так высоки - необеспеченный долг всегда обходится дороже, чем обеспеченный долг, такой как ипотека или автокредит, чтобы компенсировать отсутствие залога).
С защищенными кредитными картами вы делаете что-то в рамках вашего соглашения с компанией, выпускающей карты. Когда вы подаете заявление на получение защищенных кредитных карт, эмитент карты оценивает ваш кредитный рейтинг и кредитную историю посредством жесткого запроса в агентстве кредитной отчетности. Затем он определяет сумму депозита, необходимую для открытия счета, и кредитную линию, которая будет продлена. По сути, сумма депозита становится вашим кредитным лимитом - суммой, которую вы можете списать с карты.
Депозиты начинаются с 200 долларов США и обычно состоят из трех цифр, но некоторые карты позволяют вам доходить до 2000 долларов или даже больше.
Структура и условия защищенной кредитной карты
Помимо депозита, обеспеченные кредитные карты работают так же, как и обычные (необеспеченные) кредитные карты. Они выпускаются почти всеми ведущими кредиторами кредитных карт, такими как Visa, MasterCard и Discover, и выглядят одинаково. Владельцы карт могут использовать карту в любом месте, где принят бренд карты, и могут иметь право на льготы и вознаграждения. Владельцы карт также получают ежемесячные выписки с указанием остатков на конец периода и активности на карте в течение указанного месяца. Они несут ответственность за оплату как минимум минимальной задолженности и платят проценты по непогашенным остаткам, что подробно описано в кредитном соглашении. Они также могут платить ежегодную плату - опять же, как на обычной карте - и несколько уникальных, таких как начальная плата за установку или плата за активацию, плата за увеличение кредита, ежемесячная плата за обслуживание и плата за запрос баланса.
Все это может и действительно сократить депозит и сумму доступного кредита, поэтому они должны пройти проверку перед регистрацией. Как и годовая процентная ставка (АТР). APR защищенных карт, как правило, находятся на верхней стороне - часто к северу от 20%, по сравнению со средним значением APR по национальной кредитной карте в 17, 61% на начало сентября 2019 года. С другой стороны, если вы являетесь кандидатом с защищенными картами, ваш кредитный рейтинг, по-видимому, не самый сильный, и вы все равно не сможете претендовать на лучшие ставки. Таким образом, 20% или больше не может быть, что вне линии.
Поскольку залог, внесенный для открытия защищенного счета кредитной карты, служит обеспечением, он не доступен заемщику после его оплаты, но остается в резерве. Обычно эмитенты защищенных карт будут использовать его только в том случае, если вы по умолчанию или пропустили определенное количество платежей. Если вы отмените карту, вы вернете свой депозит, при условии, что ваш баланс будет оплачен.
Кто использует защищенные кредитные карты?
Защищенные кредитные карты предназначены для людей с плохой кредитной историей или с очень небольшой кредитной историей - тех, кто испытывает трудности с получением права на обычную кредитную карту. Вклад, который они вносят, компенсирует карточной компании дополнительный риск, который она берет на себя, предоставляя им кредит. Получение защищенной кредитной карты, а затем ответственное ее использование в течение нескольких месяцев или пары лет может быть рекомендованным способом создания или улучшения вашей кредитной истории и / или повышения вашей кредитной оценки. Фактически, если вы сохраняете положительную историю платежей, кредиторы с защищенными картами могут со временем увеличить ваш кредитный лимит или даже предложить перевести вас на необеспеченную карту (в этом случае вы вернете свой депозит).
Поддержание этой положительной истории обычно означает полное погашение баланса каждый месяц и, конечно, своевременную оплату. Если вы пропустите платежи, кредиторы будут сообщать о случаях просрочки в агентствах кредитной отчетности, которые не принесут вам пользы.
В то время как потребители обычно получают защищенные кредитные карты для улучшения своего кредита, их кредитный рейтинг может быть поврежден, если возникнут какие-либо правонарушения.
6
Минимальное количество месяцев использования защищенной кредитной карты может улучшить кредитный рейтинг
Пример обеспеченной кредитной карты
Защищенная карта Discover it - одна из самых популярных защищенных карт на рынке. Discover, как правило, принимает заемщиков в категорию «справедливых» кредитов, то есть с кредитным баллом в диапазоне 580–670, а также заемщиков с минимальной кредитной историей. Он принимает депозиты в размере 200 или 500 долларов. По истечении восьми месяцев учетная запись проверяется, чтобы определить, подходит ли она для перевода на необеспеченную карту, и в этот момент депозит заемщика может быть возвращен.
Защищенная карта Discover it предлагает многочисленные денежные вознаграждения и не имеет годовой платы, как необеспеченные карты Discover. По состоянию на сентябрь 2019 года он имеет переменную величину APR в размере 24, 99%.
