Какой кредитный рейтинг вы должны иметь?

Кредитный рейтинг - это число, которое помогает кредиторам оценить кредитный отчет человека и оценить его или ее кредитный риск. Самым распространенным кредитным баллом является балл FICO, названный в честь разработчика программного обеспечения Fair Isaac and Corporation. Баллы FICO лица предоставляются кредиторам тремя основными кредитными агентствами - Experian, TransUnion и Equifax - чтобы помочь кредиторам оценить риски, связанные с предоставлением кредитов или кредитованием людей. (Чтобы узнать больше о кредитных рейтингах, прочитайте: Важность вашего кредитного рейтинга .)

Кредитный рейтинг человека влияет на его или ее способность претендовать на различные виды кредита и различные процентные ставки. Лицо с высоким кредитным рейтингом может претендовать на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой с годовой процентной ставкой 3, 8% (APR). При кредите в 300 000 долларов ежемесячный платеж составит 1 398 долларов. И наоборот, человек с низким кредитным рейтингом, если он или она имеет право на такую ​​же ипотеку в размере 300 000 долларов США, может заплатить 5, 39% по кредиту с соответствующей ежемесячной выплатой в размере 1 683 долларов США. Это дополнительно 285 долларов в месяц, или 102 600 долларов в течение срока действия ипотеки, для человека с более низким кредитным рейтингом.

К сожалению, мы не начинаем с чистого листа, что касается кредитных баллов. Люди должны зарабатывать свои хорошие номера, и это требует времени. Даже если все другие факторы остаются прежними, у человека, который моложе, будет более низкий кредитный рейтинг, чем у пожилого человека. Это потому, что длина кредитной истории составляет 15% от кредитного рейтинга. Молодые люди могут оказаться в невыгодном положении просто потому, что у них нет глубины или продолжительности кредитной истории, как у пожилых потребителей.

Факторы, которые влияют на кредитные баллы

Пять факторов включены и взвешены для расчета кредитного балла FICO человека:

• 35%: история платежей30%: задолженность15%: длина кредитной истории10%: новые кредиты и недавно открытые счета10%: виды используемых кредитов

Важно отметить, что оценки FICO не учитывают возраст, но они учитывают длину кредитной истории. Даже если молодые люди могут оказаться в невыгодном положении, люди с небольшой историей могут получить хорошие оценки в зависимости от остальной части кредитного отчета. Например, более новые аккаунты снизят средний возраст аккаунта, что, в свою очередь, может снизить кредитный рейтинг. FICO нравится видеть установленные счета. Молодые люди с кредитными счетами на несколько лет и без новых учетных записей, которые могли бы снизить средний возраст учетных записей, могут получить более высокие оценки, чем молодые люди с слишком большим количеством учетных записей или те, кто недавно открыл учетную запись. (Для дополнительного чтения, проверьте: Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг? )

Средняя кредитная оценка по возрасту

Баллы FICO варьируются от минимума 300 до максимума 850 - идеальный кредитный балл, который получают только 1% потребителей. Как правило, очень хороший кредитный рейтинг равен 720 или выше.

Этот балл позволит человеку получить наилучшие процентные ставки по ипотеке и наиболее выгодные условия по другим кредитным линиям. Если значения баллов падают между 580 и 720, финансирование некоторых ссуд часто может быть обеспечено, но процентные ставки растут по мере снижения кредитных баллов. Люди с кредитным рейтингом ниже 580 могут иметь проблемы с поиском любого типа законного кредита.

На основании данных, собранных Credit Karma, существует корреляция между возрастом и средними кредитными баллами, причем баллы растут вместе с возрастом. Согласно их данным, средний кредитный рейтинг по возрасту выглядит следующим образом:

Возраст	Кредитный рейтинг
18-24	638
25-34	652
35-44	+659
45-54	685
55+	724