Традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) известны своими налоговыми преимуществами, но как работает Roth IRA, в частности, как он растет со временем? Ваш вклад помогает, но именно сила компоновки делает тяжелую работу, когда дело доходит до создания богатства с помощью Roth IRA.
У вашего аккаунта есть два источника финансирования: взносы и заработок. Первый является наиболее очевидным источником роста, но потенциал для получения дивидендов и сила объединения могут быть даже более важными.
Ключевые вынос
- Roth IRA обеспечивает безналоговый рост и безналоговые выплаты при выходе на пенсию. Ротные IRA растут за счет накапливания, даже в те годы, когда вы не можете сделать взнос. РМД нет, поэтому вы можете оставить свои деньги в покое, чтобы продолжать расти, если тебе это не нужно
Что такое Рот ИРА?
IRA, как традиционные, так и Roth, являются популярным средством сбережения среди тех, кто понимает важность планирования выхода на пенсию. Легко открыть счет с помощью онлайн-брокера или под руководством финансового планировщика.
Определяющей характеристикой Roth IRA является налоговый режим взносов. Для традиционной IRA взносы производятся в долларах до вычета налогов, то есть вы платите подоходный налог при последующем снятии средств. Взносы в IRA Рота, наоборот, делаются в долларах после уплаты налогов. Таким образом, любые ваши взносы являются вашими для снятия налога без налогов на ваше усмотрение. Заработок, однако, как правило, не может быть отозван до тех пор, пока счет не будет открыт в течение пяти лет, и вы не достигнете 59, 5 лет без вычета налогов и штрафов. Квалифицированные выплаты как взносов, так и доходов при выходе на пенсию также не облагаются налогом.
С традиционными IRA вы получаете налоговые льготы сейчас, а платите налоги позже; с Roth IRA вы платите налоги сейчас, а потом получаете налоговые льготы.
Многие работники полагаются на пенсионные сбережения, накопленные за счет отсрочек начисления заработной платы, осуществляемых в спонсируемый работодателем сберегательный план, такой как 401 (k). Тем не менее, IRA позволяют любому - даже самозанятому - вносить свой вклад в течение их рабочих лет, чтобы обеспечить финансовую стабильность в будущем.
Roth IRA Рост
Всякий раз, когда инвестиции в ваш счет приносят дивиденды или проценты, эта сумма добавляется к балансу вашего счета. Сколько зарабатывает счет, зависит от вложений, которые они содержат. Помните, что IRA - это счета, на которых хранятся выбранные вами инвестиции (они не являются инвестициями сами по себе). Эти инвестиции заставляют ваши деньги работать, позволяя им расти и расти.
Ваша учетная запись может расти даже в те годы, в которые вы не можете внести свой вклад. Вы зарабатываете проценты, которые добавляются к вашему балансу, а затем вы зарабатываете проценты по процентам и так далее. Объем роста, который генерирует ваш аккаунт, может увеличиваться с каждым годом из-за магии сложных процентов.
Нет обязательных минимальных распределений для IRA Roth
С традиционными IRA вы должны начать получать необходимые минимальные распределения (RMD), когда вам исполнится 72 года, даже если вам не нужны деньги. С Roth IRA дело обстоит иначе. Вы можете оставить свои сбережения на своем счету до тех пор, пока вы живете, и вы можете продолжать вносить в них вклад на неопределенный срок, пока у вас есть соответствующий заработанный доход и ваш измененный скорректированный валовой доход не не превышать годовой лимит для внесения взносов.
Эти особенности делают Roth IRA превосходным средством передачи богатства. Когда ваш бенефициар унаследует вашу Roth IRA, обычно ему или ей придется брать распределения, но они могут быть растянуты в течение жизни бенефициара. Это может обеспечить годы безналогового роста и дохода для ваших близких.
Пример роста Roth IRA
Вот пример. Предположим, вы ежегодно вносите 3000 долларов в свой Roth IRA в течение 20 лет, а общий взнос составляет 60 тысяч долларов. Помните, что с 2020 года вы можете вносить до 6000 долларов (7000 долларов, если вам 50 лет и старше), если вы соблюдаете лимиты дохода. В дополнение к вашим вкладам ваша учетная запись приносит очень скромные 5000 долл. США, что в сумме составляет 65 000 долл. США. Чтобы увеличить свои сбережения, вы решили инвестировать во взаимный фонд, который приносит 8% годовых.
Даже если вы прекратите вносить вклад в свой аккаунт через 20 лет, вы заработаете 8% на полных $ 65 000 в будущем. В следующем году вы заработаете 4 800 долларов США в виде простых процентов (60 000 долларов в виде взносов, умноженных на 8%) и 400 долларов США в виде сложных процентов (5 000 долларов дохода, умноженного на 8%). Это увеличивает остаток на вашем счету до $ 70 200
В следующем году вы продолжаете зарабатывать 8% от суммы ваших вкладов и предыдущих доходов, принося еще 5 616 долл. США в виде общих процентов. Ваш баланс сейчас составляет $ 75 816. Вы получили почти 11 000 долларов всего за два года без каких-либо дополнительных взносов. В третий год вы зарабатываете $ 6 065, увеличивая свой баланс до $ 81 881.
Советник Insight
Скотт Снайдер, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Джексонвилл, штат Флорида.
Подумайте о Roth IRA как обертке вокруг ваших денег, которая обеспечивает рост с отсрочкой налогообложения, так что после выхода на пенсию вы можете отозвать все взносы и доходы без налога. Рот IRA особенно привлекательны для молодых инвесторов, потому что рост может быть в четыре-восемь раз больше, чем они изначально инвестировали к моменту выхода на пенсию.
Фактический темп роста будет во многом зависеть от того, как вы инвестируете основной капитал. Вы можете выбрать из любого количества инвестиционных инструментов, таких как наличные деньги, облигации, акции, ETFs, паевые инвестиционные фонды, недвижимость или даже малый бизнес. Исторически, при правильно диверсифицированном портфеле инвестор может рассчитывать на среднюю годовую доходность от 7% до 10%. Временной горизонт, толерантность к риску и общее сочетание - все это важные факторы, которые необходимо учитывать при попытке прогнозировать рост.
Max Out Your 401 (K) Матч в первую очередь
Конечно, Roth IRA не должен быть единственным способом, которым вы работаете над созданием гнезда. Если у вас есть доступ к 401 (k) или подобному плану на работе, это еще одно отличное место, чтобы сэкономить на пенсию. Вот почему
- Если вы получаете совпадение с работодателем, вы автоматически получаете 100% -ную отдачу от части денег, которые вы инвестируете в свои 401 (k).401 (k) s откладываются с учетом налогов, поэтому ваши деньги растут быстрее. вычет за год, в который вы вносите взносы, что снижает ваши налоги (и дает вам больше инвестиций). Существуют высокие лимиты взносов: к 2020 году вы можете инвестировать до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США, если вы старше 50 лет.
Хорошая стратегия состоит в том, чтобы сначала профинансировать свой 401 (k), чтобы убедиться, что вы получите полный матч, а затем постараться увеличить свой Рот. Если у вас остались деньги, вы можете сосредоточиться на округлении своего 401 (k).
Суть
Roth IRAs используют в своих интересах силу составления. Даже относительно небольшие ежегодные взносы могут со временем значительно возрасти. Конечно, чем раньше вы начнете, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществами компоновки - и тем выше ваши шансы на хорошо финансируемый выход на пенсию.
