Содержание
- Не персонализация пенсионного планирования
- Завышенный коэффициент замены
- Неправильный прогноз стоимости жилья
- Как сохранить нужную сумму
- Суть
Заголовки в СМИ часто провозглашают, что американцы не откладывают достаточно средств для выхода на пенсию, но есть и такие, которые могут экономить слишком много. Хотя это может показаться плохим, на самом деле это может снизить качество вашей жизни в течение рабочих лет и вызвать чрезмерный финансовый стресс.
Вот некоторые из причин, по которым вы, возможно, слишком много экономите, и как найти правильный баланс.
Не персонализация пенсионного планирования
Одна из главных причин, по которой вы можете экономить слишком много, заключается в том, что планирование выхода на пенсию стало слишком обобщенным. С появлением онлайн-калькуляторов и программного обеспечения для личных финансов провайдеры технологий встроили слишком много общих допущений в свои технологии.
Ключевые вынос
- Можно сэкономить слишком много для выхода на пенсию, если вы полагаетесь на общие предположения, чтобы рассчитать, сколько вам нужно. Не переоценивайте свой коэффициент замещения пенсионного дохода или сколько вы потратите на жилье. Чтобы сэкономить нужную сумму, в соответствии со сроками, не используйте стандартный коэффициент замещения, расходы на проживание и медицинские расходы, а также подсчитайте ожидаемый пенсионный доход от пенсий и социального обеспечения.
Не все предположения работают для всех людей. У всех разные жизненные ситуации, которые нельзя легко упаковать в приложение для смартфона или представить несколькими цифрами, которые вы вводите в онлайн-калькулятор.
Например, маловероятно, что какая-либо автоматизированная программа сможет точно предсказать, какой из ваших доходов до выхода на пенсию вам понадобится - иначе известный как коэффициент замещения - и какие будут ставки доходности, инфляция и расходы в течение ваших пенсионных лет.
Завышение вашего коэффициента замены
Переоценка коэффициента замещения может привести к тому, что вы сэкономите гораздо больше, чем нужно для выхода на пенсию. Проще говоря, коэффициент замещения пенсионного дохода представляет собой процент от дохода до выхода на пенсию, который вам потребуется для поддержания уровня жизни при выходе на пенсию.
Опасность накопления слишком большого количества средств для выхода на пенсию включает в себя создание ненужного финансового стресса, например, из-за проблем с выплатой ипотеки или из-за непредвиденных и дорогостоящих чрезвычайных ситуаций в жизни.
Общее правило, на которое часто ссылаются исследователи, заключается в оценке того, что вам потребуется 80% от вашего текущего дохода для поддержания комфортного образа жизни на пенсии. Но Дэвид Бланшетт, глава исследования по выходу на пенсию в Morningstar, обнаружил, что коэффициенты замещения варьируются в зависимости от ряда других факторов, включая разные уровни дохода и продолжительность жизни.
Его исследование показало, что фактический диапазон коэффициентов замещения составляет от 54% до 87%. Если вы планируете получить 80% и действительно нуждаетесь только в 55%, вы, вероятно, в конечном итоге сэкономите значительную сумму денег, которая вам, вероятно, не понадобится.
Неправильный прогноз стоимости жилья
То, где вы живете во время выхода на пенсию, является одной из самых больших затрат, которые вам придется столкнуться То, как вы планируете и управляете этим аспектом своей жизни, окажет большое влияние на то, сколько вам нужно накопить на пенсию.
«Расходы на жилье на пенсии чрезвычайно сложно оценить, - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. в Ирвине, штат Калифорния. - Большинство пенсионеров будут проводить большую часть своей пенсии у себя дома».
Стоимость жилья колеблется от 30% до 37% годового дохода, сообщает Бюро статистики труда. Предполагая, что ваша семья зарабатывает 50 000 долларов в год и тратит 30% этой суммы ежегодно на жилье, вы бы сократили свои расходы примерно на 15 000 долларов на пенсию, если ваша ипотека будет выплачена. Если учесть, что за более чем 30 лет выхода на пенсию вам нужно будет сэкономить гораздо меньше денег, чем вы планировали.
Сколько я должен сохранить на пенсию?
Как сохранить нужную сумму
Итак, как вы узнаете, экономите ли вы слишком много или недостаточно? Эти шаги помогут вам сэкономить нужную сумму.
Выясни свой график выхода на пенсию
Первый шаг - определить, насколько вы далеки от выхода на пенсию. Если вам больше 10 лет, лучше всего сэкономить общий процент. Это потому, что чем дальше вы уходите на пенсию, тем труднее получить правильные цифры. Эксперты часто рекомендуют от 10% до 15%.
«Самая легкая отправная точка состоит в том, чтобы принять на пенсию тот же уровень жизни, что и в рабочие годы», - говорит Хебнер. «Скорее всего, большинство не будет тратить столько денег, поскольку им больше не придется копить на пенсию, возможно, платить меньше налогов, а также значительно снизятся определенные расходы, такие как транспорт».
Не используйте стандартный коэффициент замены
Не просто используйте 80% дохода в качестве коэффициента замещения. Подсчитайте, сколько вы тратите сейчас, вычтите расходы, которые у вас больше не будут, и добавьте новые расходы, которые будут возникать при выходе на пенсию. Например, вы можете планировать переехать или в первые годы путешествовать больше, чем в настоящее время. Если вы станете родителем в более позднем возрасте, у вас могут остаться дети в колледже или они только начинают свою карьеру, когда вы готовы уйти на пенсию. Или у вас могут быть внуки или другие родственники, которым вы помогаете поддерживать.
Получив реалистичную оценку расходов, вы можете использовать ее, чтобы выяснить, сколько вам нужно сэкономить, чтобы иметь возможность платить за них.
Исследование и план расходов на здравоохранение
Исследуйте и создайте планы расходов на здравоохранение. Поскольку это самый большой неизвестный в вашем бюджете, понимание ваших вариантов поможет вам оценить правильную сумму, чтобы сэкономить. Исследовательская программа Medicare, страхование на случай длительного ухода, вспомогательные расходы на проживание и уход на дому.
Tally Ожидаемый пенсионный доход
Наконец, подсчитайте, что вы ожидаете получить от пенсий, если у вас есть, и социального обеспечения. Чем больше вы получаете от этих ресурсов, тем меньше вам нужно будет сэкономить на пенсионных счетах.
Суть
Планирование того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, не легкая задача. Есть много переменных для рассмотрения. Приложив немного больше времени и усилий, вы сможете рассчитать сумму, которую вы хотите сэкономить. И помните, что если в итоге вы экономите слишком много, вы можете подумать о том, чтобы уйти на пенсию раньше или использовать вместо этого часть этих денег сейчас. Другое использование является чрезвычайным
